आप अपने घर की इक्विटी पर कितना उधार ले सकते हैं?
होम इक्विटी (घर में आपकी अपनी हिस्सेदारी) घर के मूल्य में से उस पर बचा हुआ कर्ज़ घटाने पर निकलती है। लेंडर (कर्ज़ देने वाली संस्था) आम तौर पर तब तक उधार देते हैं जब तक आपके कुल लोन घर के मूल्य के लगभग 80% से 85% तक न पहुँच जाएँ; इसे कंबाइंड लोन-टू-वैल्यू (CLTV) कहते हैं। उदाहरण के लिए, $400,000 के घर पर $250,000 का मॉर्गेज (होम लोन) है और सीमा 85% है, तो आप $90,000 तक उधार ले सकते हैं।
HELOC बनाम होम इक्विटी लोन
- HELOC (होम इक्विटी लाइन ऑफ़ क्रेडिट) – क्रेडिट की ऐसी सीमा जिसमें से आप ज़रूरत के हिसाब से पैसे निकालते हैं। निकासी की अवधि (अक्सर 10 साल) में कई लेंडर सिर्फ़ ब्याज की किस्त माँगते हैं। फिर चुकाने की अवधि (अक्सर 20 साल) शुरू होती है और किस्त अचानक बढ़ जाती है, क्योंकि अब मूलधन भी चुकाना पड़ता है। ब्याज दर आम तौर पर बदलती रहती है।
- होम इक्विटी लोन – एकमुश्त रकम, जिसमें ब्याज दर स्थिर रहती है और शुरू से हर महीने की किस्त एक जैसी होती है।
कैलकुलेटर HELOC के दोनों चरणों की किस्त दिखाता है और उसी ब्याज दर पर स्थिर दर वाले होम इक्विटी लोन से तुलना करता है, ताकि आप देख सकें कि सिर्फ़ ब्याज वाले सालों से कुल ब्याज कितना बढ़ता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या HELOC के ब्याज पर टैक्स में कटौती मिलती है?
तभी, जब आप डिडक्शन आइटमाइज़ करते हैं (मदवार कटौतियाँ लेते हैं) और पैसे का इस्तेमाल उसी घर को खरीदने, बनाने या उसमें बड़ा सुधार करने में करते हैं जो लोन की ज़मानत है। किसी और काम में लगाए पैसे पर, जैसे क्रेडिट कार्ड का कर्ज़ चुकाना, ब्याज पर कटौती नहीं मिलती।
HELOC के लिए कितना क्रेडिट स्कोर चाहिए?
कई लेंडर लगभग 680 या उससे ऊपर का स्कोर, काफ़ी इक्विटी और लगभग 43% या उससे कम कर्ज़-आय अनुपात (DTI) देखते हैं। शर्तें लेंडर के हिसाब से अलग होती हैं।
HELOC के जोखिम क्या हैं?
आपका घर ज़मानत है, इसलिए किस्तें न चुकाने पर फ़ोरक्लोज़र (घर की ज़ब्ती) हो सकता है। बदलती ब्याज दर से किस्त बढ़ सकती है, और सिर्फ़ ब्याज वाली किस्तों से पूरी किस्तों पर आने में बड़ी छलांग लग सकती है।