O que é a relação dívida/renda (DTI)?
A relação dívida/renda (debt-to-income, DTI) compara seus pagamentos mensais de dívidas com sua renda mensal bruta (antes dos impostos). Os credores olham para dois números:
- Relação de moradia (front-end) – o pagamento da moradia dividido pela renda bruta. Uma referência comum é 28% ou menos.
- Relação total (back-end) – todos os pagamentos mensais de dívidas, incluindo moradia, financiamento de carro, empréstimos estudantis, mínimos de cartão de crédito e outros empréstimos, divididos pela renda bruta. A referência clássica é 36% ou menos.
Por exemplo, US$ 2.000 em pagamentos de dívidas para uma renda mensal de US$ 6.000 dá um DTI de 33%. Contas do dia a dia, como mercado, serviços de água, luz e gás e plano de celular, não entram na conta.
Qual DTI os credores aceitam?
- 36% ou menos – confortável para a maioria dos credores e dos orçamentos.
- Até cerca de 43–45% – comum em financiamentos convencionais; a Fannie Mae pode chegar a 50% com aprovação automática e bom histórico de crédito.
- FHA e VA (programas federais de financiamento habitacional) – podem aprovar relações mais altas com fatores compensatórios, como reservas financeiras ou um bom histórico de crédito.
Perguntas frequentes
Como posso reduzir minha relação dívida/renda?
Reduza saldos (principalmente de empréstimos pequenos que você consegue quitar logo), evite novas dívidas antes de pedir crédito, inclua a renda de um coprestatário ou escolha um imóvel mais barato para diminuir o pagamento da moradia.
O DTI afeta minha pontuação de crédito?
Não. As pontuações de crédito não usam sua renda, então o DTI não faz parte da pontuação. Os credores o calculam separadamente quando você faz o pedido.
O aluguel entra na relação dívida/renda?
Ao pedir um financiamento imobiliário, o credor usa a nova parcela da casa no lugar do seu aluguel atual. Em outros empréstimos, os credores podem contar o aluguel como pagamento de moradia.