Ano ang debt-to-income ratio (DTI)?
Inihahambing ng debt-to-income ratio mo ang buwanang bayad mo sa utang sa iyong gross na buwanang kita (bago ang buwis). Dalawang numero ang tinitingnan ng mga lender:
- Front-end (housing) ratio – ang bayad mo sa bahay na hinati sa gross na kita. Karaniwang gabay ang 28% o mas mababa.
- Back-end ratio – lahat ng buwanang bayad sa utang, kasama ang bahay, car loan, student loan, minimum na bayad sa credit card at iba pang loan, na hinati sa gross na kita. Ang klasikong gabay ay 36% o mas mababa.
Halimbawa, ang $2,000 na kabuuang bayad sa utang sa $6,000 na buwanang kita ay DTI na 33%. Hindi kasama ang mga pang-araw-araw na bayarin tulad ng grocery, utilities at phone plan.
Anong DTI ang tinatanggap ng mga lender?
- 36% o mas mababa – komportable para sa karamihan ng lender at karamihan ng budget.
- Hanggang mga 43–45% – karaniwan para sa conventional loan; puwedeng umabot ang Fannie Mae hanggang 50% kung may automated approval at malakas na credit.
- FHA at VA – puwedeng mag-apruba ng mas mataas na ratio kung may compensating factors tulad ng ipon o matibay na credit history.
Mga madalas itanong
Paano ko mapapababa ang debt-to-income ratio ko?
Bawasan ang mga balanse (lalo na ang maliliit na loan na kaya mong tapusin agad), iwasan ang bagong utang bago mag-apply, idagdag ang kita ng isang co-borrower, o pumili ng mas murang bahay para bumaba ang bayad sa bahay.
Nakakaapekto ba ang DTI sa credit score ko?
Hindi. Hindi ginagamit ng credit score ang kita mo, kaya hindi bahagi ng score ang DTI. Hiwalay itong kinukuwenta ng mga lender kapag nag-apply ka.
Kasama ba ang upa sa debt-to-income ratio?
Kapag nag-apply ka ng mortgage, ang bagong bayad sa bahay ang ginagamit ng lender sa halip na ang kasalukuyan mong upa. Para sa ibang loan, puwedeng bilangin ng mga lender ang upa mo bilang bayad sa bahay.