부채 소득 비율(DTI)이란?
부채 소득 비율(debt-to-income ratio)은 월 부채 납부액을 세전 월 총소득과 비교한 값이에요. 대출 기관은 두 가지 숫자를 봐요.
- 프런트엔드(주거비) 비율 – 주거비 납부액을 총소득으로 나눈 값이에요. 흔한 가이드라인은 28% 이하예요.
- 백엔드 비율 – 주거비, 자동차 대출, 학자금 대출, 신용카드 최소 납부액, 기타 대출을 포함한 모든 월 부채 납부액을 총소득으로 나눈 값이에요. 전통적인 가이드라인은 36% 이하예요.
예를 들어 월 소득 $6,000에 부채 납부액 총 $2,000이면 DTI는 33%예요. 식료품, 공과금, 휴대폰 요금 같은 일상 청구서는 포함하지 않아요.
대출 기관은 어느 정도 DTI를 받아주나요?
- 36% 이하 – 대부분의 대출 기관과 대부분의 예산에 무리가 없어요.
- 약 43~45%까지 – 컨벤셔널 대출에서 흔해요. Fannie Mae는 자동 승인과 좋은 신용이 있으면 50%까지도 가능해요.
- FHA와 VA – 저축이나 탄탄한 신용 기록 같은 보완 요소가 있으면 더 높은 비율도 승인할 수 있어요.
자주 묻는 질문
부채 소득 비율을 어떻게 낮출 수 있나요?
잔액을 줄이고(특히 곧 끝낼 수 있는 소액 대출), 신청 전에 새 빚을 피하고, 공동 차입자의 소득을 더하거나, 주거비가 낮아지도록 덜 비싼 집을 고르세요.
DTI가 신용 점수에 영향을 주나요?
아니요. 신용 점수는 소득을 쓰지 않으므로 DTI는 점수의 일부가 아니에요. 대출 기관이 신청할 때 따로 계산해요.
월세도 DTI에 포함되나요?
모기지를 신청할 때 대출 기관은 현재 월세 대신 새 주택 납부액을 써요. 다른 대출에서는 월세를 주거비 납부액으로 계산할 수 있어요.