कर्ज़-आय अनुपात (DTI) क्या है?
कर्ज़-आय अनुपात (debt-to-income ratio, DTI) बताता है कि आपकी कुल मासिक आय (टैक्स कटने से पहले) का कितना हिस्सा हर महीने कर्ज़ की किस्तों में जाता है। लोन देने वाले दो अनुपात देखते हैं:
- फ़्रंट-एंड (आवास) अनुपात – घर की मासिक किस्त को सकल आय से भाग देने पर मिलता है। आम तौर पर इसे 28% या उससे कम रखने की सलाह दी जाती है।
- बैक-एंड अनुपात – घर की किस्त, कार लोन, स्टूडेंट लोन, क्रेडिट कार्ड की न्यूनतम किस्त और बाकी सभी लोन की मासिक किस्तों का जोड़, सकल आय से भाग देने पर। परंपरागत रूप से इसे 36% या उससे कम माना जाता है।
उदाहरण के लिए, अगर हर महीने 6,000 डॉलर की आय पर कुल 2,000 डॉलर की किस्तें जाती हैं, तो DTI 33% होगा। किराना, बिजली-पानी और फ़ोन प्लान जैसे रोज़ के बिल इसमें नहीं गिने जाते।
लोन देने वाले कितना DTI मंज़ूर करते हैं?
- 36% या उससे कम – ज़्यादातर लोन देने वालों के लिए और आपके बजट के लिहाज़ से भी आरामदेह।
- लगभग 43–45% तक – कन्वेंशनल लोन (सरकारी गारंटी के बिना, निजी बैंकों के लोन) में आम है। Fannie Mae स्वचालित मंज़ूरी और मज़बूत क्रेडिट होने पर 50% तक भी जा सकता है।
- FHA और VA – बचत या अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री जैसे सहायक कारण होने पर ऊँचा अनुपात भी मंज़ूर कर सकते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
मैं अपना कर्ज़-आय अनुपात कैसे घटा सकता हूँ?
बकाया रकम घटाएँ (खास तौर पर छोटे लोन, जो जल्दी खत्म हो सकते हैं), आवेदन से पहले नया कर्ज़ न लें, सह-उधारकर्ता (co-borrower) की आय जोड़ें, या सस्ता घर चुनें ताकि घर की किस्त कम हो।
क्या DTI मेरे क्रेडिट स्कोर पर असर डालता है?
नहीं। क्रेडिट स्कोर में आपकी आय शामिल नहीं होती, इसलिए DTI स्कोर का हिस्सा नहीं है। आवेदन के समय लोन देने वाला इसे अलग से निकालता है।
क्या DTI में किराया भी गिना जाता है?
मॉर्गेज (होम लोन) के लिए आवेदन करते समय लोन देने वाला आपके मौजूदा किराये की जगह नए घर की किस्त को गिनता है। दूसरे लोन में वह आपके किराये को आवास का भुगतान मान सकता है।