Qu’est-ce que le taux d’endettement (DTI) ?
Le taux d’endettement (en anglais, debt-to-income ratio ou DTI) compare vos remboursements mensuels de dettes à votre revenu mensuel brut, c’est-à-dire avant impôts. Les prêteurs regardent deux chiffres :
- Le taux lié au logement (front-end) : votre dépense de logement divisée par votre revenu brut. Le repère courant est de 28 % ou moins.
- Le taux global (back-end) : tous vos remboursements mensuels, y compris le logement, les prêts auto, les prêts étudiants, les paiements minimums de cartes de crédit et les autres prêts, divisés par votre revenu brut. Le repère classique est de 36 % ou moins.
Par exemple, 2 000 $ de remboursements pour 6 000 $ de revenu mensuel donnent un taux d’endettement de 33 %. Les dépenses courantes comme l’épicerie, l’eau, l’électricité ou le forfait de téléphone ne sont pas comptées.
Quel taux d’endettement les prêteurs acceptent-ils ?
- 36 % ou moins : confortable pour la plupart des prêteurs et des budgets.
- Jusqu’à environ 43 à 45 % : courant pour les prêts conventionnels ; Fannie Mae peut aller jusqu’à 50 % avec une approbation automatisée et un bon dossier de crédit.
- Prêts FHA et VA : ils peuvent accepter des taux plus élevés si d’autres éléments compensent, comme des économies ou un bon historique de crédit.
Questions fréquentes
Comment réduire mon taux d’endettement ?
Remboursez une partie de vos soldes, surtout les petits prêts que vous pouvez solder bientôt, évitez de contracter une nouvelle dette avant de faire votre demande, ajoutez le revenu d’un co-emprunteur ou choisissez un logement moins cher pour réduire la mensualité.
Le taux d’endettement a-t-il un effet sur mon score de crédit ?
Non. Le score de crédit ne tient pas compte de votre revenu, donc le taux d’endettement n’en fait pas partie. Les prêteurs le calculent séparément au moment de votre demande.
Le loyer est-il compté dans le taux d’endettement ?
Pour une demande de prêt hypothécaire, le prêteur remplace votre loyer actuel par la future mensualité du logement. Pour les autres prêts, il peut compter votre loyer comme une dépense de logement.