Что такое соотношение долга и дохода (DTI)?
Соотношение долга и дохода (DTI, debt-to-income ratio) показывает, какую долю вашего валового месячного дохода (до вычета налогов) съедают ежемесячные платежи по долгам. Кредиторы смотрят на два показателя:
- Доля расходов на жилье (front-end) — платеж за жилье, деленный на валовой доход. Обычный ориентир — не более 28 %.
- Общая долговая нагрузка (back-end) — все ежемесячные платежи по долгам, включая жилье, автокредиты, студенческие кредиты, минимальные платежи по кредитным картам и другие кредиты, деленные на валовой доход. Классический ориентир — не более 36 %.
Например, если платежи по долгам составляют 2 000 $, а месячный доход — 6 000 $, DTI равен 33 %. Повседневные расходы — продукты, коммунальные услуги, мобильная связь — в расчет не входят.
Какой DTI устраивает кредиторов?
- 36 % и меньше — комфортный уровень для большинства кредиторов и для большинства семейных бюджетов.
- До 43–45 % — обычная планка для стандартных (conventional) кредитов; Fannie Mae при автоматическом одобрении и хорошей кредитной истории допускает до 50 %.
- Кредиты FHA и VA — могут одобряться и при более высоком DTI, если есть смягчающие обстоятельства: сбережения, безупречная кредитная история.
Частые вопросы
Как снизить соотношение долга и дохода?
Погасите часть задолженности (в первую очередь небольшие кредиты, которые можно закрыть быстро), не берите новых долгов перед подачей заявки, добавьте в заявку доход созаемщика или выберите менее дорогое жилье, чтобы уменьшить платеж.
Влияет ли DTI на кредитный рейтинг?
Нет. Кредитный рейтинг не учитывает ваш доход, поэтому DTI в него не входит. Кредитор рассчитывает этот показатель отдельно, когда вы подаете заявку.
Учитывается ли аренда в соотношении долга и дохода?
При оформлении ипотеки кредитор берет в расчет будущий платеж по ипотеке, а не вашу нынешнюю арендную плату. Для других кредитов арендная плата может считаться платежом за жилье.