Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ?
Un prêt amortissable se rembourse par des mensualités égales. Chaque mensualité couvre d’abord les intérêts du mois, et le reste sert à diminuer le solde dû (le capital). Comme ce solde est le plus élevé au départ, les premières mensualités sont constituées en grande partie d’intérêts. Ensuite, à mesure que le solde baisse, une part croissante de chaque mensualité va au capital.
Prenons un prêt hypothécaire de 300 000 $ à 6,5 % sur 30 ans : la mensualité est d’environ 1 896 $. La première année, environ 19 400 $ partent en intérêts et seulement 3 350 $ environ en capital. Sur les 30 ans, vous paieriez au total environ 382 600 $ d’intérêts.
Comment utiliser le tableau
- Voir votre solde à n’importe quelle année – utile si vous prévoyez de vendre ou de refinancer.
- Tester des paiements supplémentaires – ajouter ne serait-ce que 100 ou 200 $ par mois raccourcit la durée du prêt et réduit le total des intérêts.
- Comparer les durées – un prêt sur 15 ans a une mensualité plus élevée, mais vous constituez beaucoup plus vite de la valeur nette dans votre logement (equity).
Questions fréquentes
Pourquoi si peu de ma mensualité va-t-il au capital au début ?
Les intérêts sont calculés sur le solde restant dû, qui est à son maximum au départ. À mesure que vous réduisez ce solde, la part d’intérêts diminue et la part de capital augmente.
Le tableau inclut-il les taxes et l’assurance ?
Non. Il ne montre que le capital et les intérêts. Les mensualités d’un prêt hypothécaire comprennent souvent aussi l’impôt foncier, l’assurance habitation et l’assurance hypothécaire, gardés sur un compte séquestre (escrow).
Quels prêts sont amortissables ?
La plupart des prêts hypothécaires, des prêts auto, des prêts étudiants et des prêts personnels. Ce n’est pas le cas des cartes de crédit ni des prêts à remboursement des intérêts seuls.