O que é uma tabela de amortização?
Um empréstimo amortizado é pago com parcelas mensais iguais. Cada parcela cobre primeiro os juros do mês, e o restante reduz o saldo (o principal). Como o saldo é maior no início, as primeiras parcelas são quase só juros. Mais tarde, conforme o saldo diminui, uma parte maior de cada parcela vai para o principal.
Por exemplo, um financiamento imobiliário (mortgage) de US$ 300.000 a 6,5% por 30 anos tem uma parcela de cerca de US$ 1.896. No primeiro ano, aproximadamente US$ 19.400 vão para juros e só cerca de US$ 3.350 para o principal. Ao longo dos 30 anos, você pagaria cerca de US$ 382.600 em juros.
Como usar a tabela
- Veja o seu saldo em qualquer ano – útil para planejar uma venda ou um refinanciamento.
- Teste pagamentos extras – acrescentar até US$ 100 ou US$ 200 por mês reduz o prazo de quitação e o total de juros.
- Compare prazos – um empréstimo de 15 anos tem parcela maior, mas forma patrimônio (equity) bem mais rápido.
Perguntas frequentes
Por que tão pouco da minha parcela vai para o principal no início?
Os juros são cobrados sobre o saldo devedor, que é o maior no começo. Conforme você abate o saldo, a parte dos juros diminui e a parte do principal aumenta.
A tabela inclui impostos e seguro?
Não. Ela mostra apenas principal e juros. As parcelas do financiamento imobiliário muitas vezes também incluem imposto predial, seguro residencial e seguro do financiamento, mantidos em uma conta de depósito (escrow).
Quais empréstimos são amortizados?
A maioria dos financiamentos imobiliários, financiamentos de veículos, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais. Cartões de crédito e empréstimos só de juros não são.