상환 일정표(amortization schedule)란?
원리금 균등 상환 대출은 매달 같은 금액을 내며 갚아요. 매달 낸 금액은 먼저 그달의 이자를 채우고, 나머지가 잔액(원금)을 줄여요. 잔액은 처음에 가장 크기 때문에 초기에는 납부액 대부분이 이자예요. 나중에 잔액이 줄어들면 납부액 중 원금으로 가는 몫이 커져요.
예를 들어 $300,000 모기지를 금리 6.5%, 30년으로 받으면 월 납부액은 약 $1,896이에요. 첫해에는 약 $19,400이 이자로, 원금은 약 $3,350만 가요. 30년 전체로는 이자로 약 $382,600을 내게 돼요.
일정표 활용법
- 몇 년 차든 잔액 확인 – 집을 팔거나 리파이낸싱을 계획할 때 유용해요.
- 추가 납부 시험 – 매달 $100이나 $200만 더 내도 상환 기간과 총이자가 줄어요.
- 기간 비교 – 15년 대출은 월 납부액이 더 크지만 자기자본(에쿼티)이 훨씬 빨리 쌓여요.
자주 묻는 질문
처음에는 왜 원금으로 가는 돈이 그렇게 적은가요?
이자는 남은 잔액에 부과되는데, 잔액은 처음에 가장 커요. 잔액을 갚아 나갈수록 이자 부분은 줄고 원금 부분은 커져요.
일정표에 세금과 보험도 포함되나요?
아니요. 원금과 이자만 보여줘요. 모기지 납부액에는 재산세, 주택 보험, 모기지 보험이 에스크로(escrow, 대신 보관해 두었다가 납부하는 계좌)로 함께 포함되는 경우가 많아요.
어떤 대출이 원리금 균등 상환 방식인가요?
대부분의 모기지, 자동차 대출, 학자금 대출, 개인 대출이 그래요. 신용카드와 이자만 내는 대출은 그렇지 않아요.