Что такое график погашения кредита?
Кредит с равными ежемесячными платежами (амортизируемый) погашается так: каждый платеж сначала покрывает проценты за этот месяц, а остаток уменьшает долг (основной долг). Поскольку в начале остаток долга самый большой, первые платежи в основном состоят из процентов. Позже, по мере того как остаток уменьшается, все большая часть платежа идет на основной долг.
Например, у ипотеки в 300 000 $ под 6,5 % на 30 лет платеж составляет около 1 896 $. В первый год примерно 19 400 $ уходит на проценты и только около 3 350 $ — на основной долг. За все 30 лет вы заплатите около 382 600 $ процентов.
Как пользоваться графиком
- Посмотрите остаток долга на любой год — это полезно, если вы планируете продать жилье или рефинансировать кредит.
- Проверьте дополнительные платежи — даже 100 или 200 $ в месяц сокращают срок выплаты и общую сумму процентов.
- Сравните сроки — у 15-летнего кредита платеж выше, но собственный капитал в жилье растет гораздо быстрее.
Частые вопросы
Почему в начале так мало идет на основной долг?
Проценты начисляются на остаток долга, а он в начале самый большой. По мере выплаты остатка доля процентов уменьшается, а доля основного долга растет.
Включает ли график налоги и страховку?
Нет. В нем только основной долг и проценты. В ипотечный платеж часто входят также налог на недвижимость, страховка жилья и ипотечное страхование, которые держатся на эскроу-счете (счете, с которого кредитор оплачивает налог и страховку).
Какие кредиты погашаются по такому графику?
Большинство ипотечных, автокредитов, студенческих и потребительских кредитов. Кредитные карты и кредиты, по которым платят только проценты, — нет.