अमॉर्टाइज़ेशन सारणी क्या है?
अमॉर्टाइज़्ड लोन (किस्तों में चुकाया जाने वाला लोन) बराबर मासिक किस्तों में चुकता होता है। हर किस्त पहले उस महीने का ब्याज भरती है, और बची रकम बकाया राशि यानी मूलधन को घटाती है। शुरू में बकाया राशि सबसे ज़्यादा होती है, इसलिए शुरुआती किस्तों का ज़्यादातर हिस्सा ब्याज में जाता है। बाद में, जैसे-जैसे बकाया राशि घटती है, हर किस्त का ज़्यादा हिस्सा मूलधन चुकाने में लगने लगता है।
उदाहरण के लिए, 30 साल के लिए 6.5% पर $300,000 के मॉर्गेज (होम लोन) की किस्त लगभग $1,896 बनती है। पहले साल में करीब $19,400 ब्याज में जाते हैं और मूलधन में सिर्फ़ लगभग $3,350। पूरे 30 साल में आप करीब $382,600 ब्याज देंगे।
सारणी का इस्तेमाल कैसे करें
- किसी भी साल की बकाया राशि देखें – घर बेचने या रीफ़ाइनेंस (पुराना लोन नए लोन से बदलना) की योजना बनाते समय काम आता है।
- अतिरिक्त भुगतान आज़माएँ – हर महीने सिर्फ़ $100 या $200 ज़्यादा देने से भी लोन जल्दी खत्म होता है और कुल ब्याज घटता है।
- अवधियों की तुलना करें – 15 साल के लोन की किस्त ज़्यादा होती है, लेकिन उसमें घर में आपकी हिस्सेदारी (इक्विटी) कहीं तेज़ी से बनती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
शुरू में मेरी किस्त का इतना कम हिस्सा मूलधन में क्यों जाता है?
ब्याज बची हुई बकाया राशि पर लगता है, जो शुरू में सबसे ज़्यादा होती है। जैसे-जैसे आप बकाया घटाते हैं, ब्याज वाला हिस्सा छोटा और मूलधन वाला हिस्सा बड़ा होता जाता है।
क्या सारणी में टैक्स और बीमा शामिल हैं?
नहीं। इसमें सिर्फ़ मूलधन और ब्याज दिखता है। मॉर्गेज की किस्त में अक्सर प्रॉपर्टी टैक्स, होमओनर्स इंश्योरेंस (घर का बीमा) और मॉर्गेज इंश्योरेंस भी शामिल होते हैं, जो एस्क्रो खाते (टैक्स और बीमा के लिए लेंडर के पास जमा राशि) में रखे जाते हैं।
कौन-से लोन अमॉर्टाइज़ होते हैं?
ज़्यादातर मॉर्गेज, ऑटो लोन, स्टूडेंट लोन और पर्सनल लोन। क्रेडिट कार्ड और सिर्फ़-ब्याज वाले (इंटरेस्ट-ओनली) लोन अमॉर्टाइज़ नहीं होते।