Bảo hiểm nhà chi trả để sửa chữa hoặc thay mới căn nhà và đồ đạc của bạn sau thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm, chẳng hạn hỏa hoạn hoặc trộm đột nhập, và bảo vệ bạn nếu có người bị thương tại nhà bạn. Bảo hiểm người thuê nhà (renters insurance) làm điều tương tự cho đồ đạc của người thuê. Bài hướng dẫn này giải thích các phần của một hợp đồng bảo hiểm và những gì thường không được bảo hiểm, dựa trên thông tin từ các cơ quan quản lý bảo hiểm tiểu bang và cơ quan liên bang. Đây chỉ là thông tin chung, không phải lời khuyên về bảo hiểm hay pháp lý: câu chữ trong hợp đồng của chính bạn quyết định những gì được bảo hiểm. Thông tin được kiểm tra ngày 4 tháng 11 năm 2026.
Hợp đồng bảo hiểm nhà thường gồm những gì
| Phần bảo hiểm | Chi trả cho | Có trong bảo hiểm người thuê nhà? |
|---|---|---|
| Căn nhà (dwelling) | Thiệt hại cho chính căn nhà do nguyên nhân thuộc phạm vi bảo hiểm. | Không: hợp đồng của chủ tòa nhà bảo hiểm tòa nhà. |
| Công trình khác (other structures) | Công trình tách rời như nhà để xe, nhà kho hoặc hàng rào. | Không |
| Tài sản cá nhân (personal property) | Đồ đạc của bạn: bàn ghế, quần áo, đồ điện tử. | Có |
| Chi phí sinh hoạt phát sinh (additional living expenses) | Chi phí tăng thêm khi phải ở nơi khác, chẳng hạn khách sạn và ăn uống, trong lúc nhà được sửa chữa sau tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm. | Có |
| Trách nhiệm cá nhân (personal liability) | Các yêu cầu bồi thường nếu bạn chịu trách nhiệm về thương tích của người khác hoặc thiệt hại cho tài sản của họ. | Có |
| Chi phí y tế (medical payments) | Các hóa đơn y tế nhỏ cho khách bị thương tại nhà bạn. | Thường có |
Giá thay mới hay giá trị thực tế
Bảo hiểm theo giá thay mới (replacement cost) chi trả để sửa chữa hoặc thay mới căn nhà và đồ đạc theo giá hiện tại. Bảo hiểm theo giá trị thực tế (actual cash value) chi trả giá thay mới trừ đi khấu hao, tức phần giá trị mất đi do tuổi và hao mòn, nên thường trả ít hơn và bạn tự trả nhiều hơn (Texas Department of Insurance). Mức khấu trừ (deductible) là phần bạn tự trả trong mỗi yêu cầu bồi thường; mức khấu trừ cao hơn thường có nghĩa là phí bảo hiểm thấp hơn.
Những gì thường không được bảo hiểm
- Lũ lụt. Phần lớn bảo hiểm nhà không chi trả thiệt hại do lũ lụt; chỉ bảo hiểm lũ lụt mới chi trả (FloodSmart.gov, FEMA). FloodSmart.gov là trang thông tin của FEMA (Cơ quan Quản lý Khẩn cấp Liên bang). Bạn có thể mua qua National Flood Insurance Program (Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia) hoặc một công ty bảo hiểm tư nhân. Hợp đồng bảo hiểm lũ lụt mới thường có hiệu lực 30 ngày sau khi mua, nên đừng đợi đến khi có cảnh báo bão.
- Động đất và chuyển động đất. Thường bị loại trừ; một số công ty bảo hiểm thêm vào với phí bảo hiểm cao hơn.
- Hao mòn và thiếu bảo trì. Bảo hiểm dành cho thiệt hại đột ngột, không dành cho mái nhà cũ hay chỗ rò rỉ chậm bị bỏ mặc.
Bảo hiểm và khoản vay mua nhà
Bên cho vay yêu cầu bảo hiểm nhà để căn nhà dùng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay được bảo vệ. Nhiều người vay trả phí bảo hiểm qua tài khoản escrow (tài khoản ký quỹ): bên cho vay giữ một phần mỗi khoản trả hằng tháng và thanh toán hóa đơn bảo hiểm khi đến hạn. Nếu bảo hiểm của bạn bị gián đoạn, bên cho vay có thể mua một hợp đồng và tính tiền bạn, sau khi đã thông báo cho bạn; loại bảo hiểm do bên cho vay áp đặt này (force-placed insurance) có thể chỉ bảo vệ bên cho vay và thường đắt hơn hợp đồng bạn tự mua (CFPB, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng).
Bảo hiểm người thuê nhà
Bảo hiểm người thuê nhà chi trả cho đồ đạc của bạn, trách nhiệm của bạn và chi phí tăng thêm khi phải ở nơi khác sau tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm. Bảo hiểm này không chi trả việc sửa căn hộ hay tòa nhà; hợp đồng của chủ nhà làm việc đó. Không có luật nào bắt buộc, nhưng chủ nhà có thể yêu cầu trong hợp đồng thuê (Texas Department of Insurance). Người thuê nhà cũng có thể mua bảo hiểm lũ lụt cho đồ đạc của mình.
Lập danh mục đồ đạc trong nhà
- Liệt kê đồ đạc kèm ngày mua, giá mua và số sê-ri của những món đắt tiền.
- Chụp ảnh hoặc quay video mọi phòng, kể cả tủ quần áo, nhà để xe và khu vực chứa đồ.
- Cất danh sách và hóa đơn ở nơi an toàn bên ngoài nhà, chẳng hạn hộp chống cháy hoặc tài khoản trực tuyến.
Câu hỏi thường gặp
Bảo hiểm nhà có chi trả lũ lụt không?
Thường là không. Phần lớn hợp đồng bảo hiểm nhà và người thuê nhà loại trừ thiệt hại do lũ lụt; bạn cần một hợp đồng bảo hiểm lũ lụt riêng, thường bắt đầu có hiệu lực 30 ngày sau khi mua.
Giá thay mới và giá trị thực tế khác nhau thế nào?
Giá thay mới chi trả số tiền cần để sửa chữa hoặc thay mới đồ vật theo giá ngày nay. Giá trị thực tế trừ đi khấu hao do tuổi và hao mòn, nên chi trả ít hơn.
Bảo hiểm người thuê nhà có bắt buộc không?
Không có luật nào bắt buộc, nhưng chủ nhà có thể yêu cầu trong hợp đồng thuê.
Bảo hiểm người thuê nhà có chi trả cho tòa nhà không?
Không. Bảo hiểm này chi trả cho đồ đạc của bạn, trách nhiệm của bạn và chi phí sinh hoạt tăng thêm sau tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm. Tòa nhà là trách nhiệm của chủ nhà.
Vì sao khoản trả tiền vay mua nhà của tôi có cả bảo hiểm?
Nhiều bên cho vay thu phí bảo hiểm vào tài khoản escrow cùng với mỗi khoản trả và thanh toán cho công ty bảo hiểm thay bạn, để bảo hiểm mà khoản vay yêu cầu không bị gián đoạn.
Tôi có thể tìm sự giúp đỡ ở đâu khi gặp vấn đề về bảo hiểm?
Sở bảo hiểm của tiểu bang bạn trả lời câu hỏi và tiếp nhận khiếu nại về các công ty bảo hiểm được cấp phép tại tiểu bang của bạn.