房屋保险在发生承保范围内的损失（例如火灾或入室盗窃）后，支付修复或更换您的房屋和财物的费用，并在有人在您家中受伤时为您提供保障。租客保险对租房者的财物提供同样的保障。本指南依据州保险监管机构和联邦机构的信息，介绍保单的各个组成部分以及通常不保的内容。仅为一般性信息，不构成保险或法律建议：承保范围以您自己保单的条款为准。事实核查日期：2026年11月4日。
房屋保单通常包括什么
| 保障项目 | 赔付内容 | 租客保单是否包括？ |
|---|---|---|
| 住宅（dwelling） | 房屋本身因承保原因造成的损坏。 | 否：建筑物由业主的保单承保。 |
| 其他建筑物（other structures） | 独立的建筑物，例如车库、棚屋或围栏。 | 否 |
| 个人财物（personal property） | 您的物品：家具、衣服、电子产品。 | 是 |
| 额外生活费用（additional living expenses） | 发生承保损失后，房屋维修期间住在别处的额外费用，例如酒店和餐费。 | 是 |
| 个人责任（personal liability） | 如果您对他人受伤或其财产损坏负有责任而被索赔。 | 是 |
| 医疗费用（medical payments） | 客人在您家中受伤的小额医疗费用。 | 通常包括 |
重置成本还是实际现金价值
重置成本（replacement cost）保障按当前价格支付修复或更换房屋和财物的费用。实际现金价值（actual cash value）保障支付重置成本减去折旧（因使用年限和磨损而损失的价值），因此通常赔得较少，您自己要承担更多（Texas Department of Insurance）。免赔额（deductible）是每次理赔中由您自己支付的部分；免赔额越高，保费通常越低。
通常不保的内容
- 洪水。大多数房屋保险不承保洪水损失，只有洪水保险才承保（FloodSmart.gov, FEMA）。您可以通过National Flood Insurance Program（国家洪水保险计划）或私营保险公司购买。新的洪水保单一般在购买30天后才生效，所以不要等到风暴预警才买。
- 地震和地层移动。通常被排除在外；有些保险公司可以加收保费附加承保。
- 磨损老化和缺乏维护。保险针对的是突发损坏，而不是老旧的屋顶或放任不管的慢性漏水。
保险与您的房贷
贷款机构要求购买房屋保险，以保护作为贷款抵押的房屋。许多借款人通过托管账户（escrow）缴纳保费：贷款机构从每月还款中留出一部分，在保费到期时代为支付。如果您的保险中断，贷款机构在通知您之后可以代买一份保单并向您收费；这种强制投保保险（force-placed insurance）可能只保护贷款机构，而且往往比您自己买的保单更贵（CFPB）。
租客保险
租客保险承保您的财物、您的责任，以及承保损失发生后住在别处的额外费用。它不支付公寓或建筑物的维修费用，那由业主的保单负责。没有法律强制要求购买，但房东可以在租约中要求（Texas Department of Insurance）。租客也可以为自己的财物购买洪水保险。
制作家庭财产清单
- 列出您的物品，注明购买日期、价格，以及贵重物品的序列号。
- 为每个房间拍照或录像，包括衣柜、车库和储物区。
- 把清单和收据保存在家以外的安全地方，例如防火箱或网上账户。
常见问题
房屋保险承保洪水吗？
通常不承保。大多数房屋保险和租客保险都把洪水损失排除在外；您需要单独的洪水保单，一般在购买30天后才生效。
重置成本和实际现金价值有什么区别？
重置成本按今天修复或更换物品的费用赔付。实际现金价值会扣除因使用年限和磨损造成的折旧，所以赔得较少。
必须买租客保险吗？
没有法律强制要求，但房东可以在租约中要求。
租客保险承保建筑物吗？
不承保。它承保您的财物、您的责任，以及承保损失发生后的额外生活费用。建筑物由业主负责。
为什么我的房贷还款里包含保险？
许多贷款机构在每次还款时把保费存入托管账户，并替您支付给保险公司，这样贷款要求的保险就不会中断。
遇到保险问题可以向哪里求助？
您所在州的保险厅会回答问题，并受理针对在本州持牌的保险公司的投诉。