El seguro de vivienda paga para reparar o reemplazar su casa y sus pertenencias después de un daño cubierto, como un incendio o un robo con entrada forzada, y lo protege si alguien se lesiona en su casa. El seguro de inquilino hace lo mismo con las pertenencias de quien alquila. Esta guía explica las partes de una póliza y lo que normalmente no cubren, con información de los reguladores estatales de seguros y de agencias federales. Es solo información general, no asesoría de seguros ni legal: lo que está cubierto lo decide el texto de su propia póliza. Datos revisados el 4 de noviembre de 2026.
Qué incluye normalmente una póliza de vivienda
| Cobertura | Qué paga | ¿En una póliza de inquilino? |
|---|---|---|
| Vivienda (dwelling) | Daños a la casa misma por una causa cubierta. | No: la póliza del dueño del edificio cubre el edificio. |
| Otras estructuras (other structures) | Construcciones separadas, como un garaje, un cobertizo o una cerca. | No |
| Bienes personales (personal property) | Sus pertenencias: muebles, ropa, aparatos electrónicos. | Sí |
| Gastos adicionales de vivienda (additional living expenses) | El costo extra de vivir en otro lugar, como un hotel y las comidas, mientras reparan su casa después de una pérdida cubierta. | Sí |
| Responsabilidad civil personal (personal liability) | Reclamos si usted es responsable de la lesión de otra persona o de daños a su propiedad. | Sí |
| Pagos médicos (medical payments) | Cuentas médicas pequeñas de visitantes que se lesionan en su casa. | A menudo |
Costo de reposición o valor real en efectivo
La cobertura por costo de reposición (replacement cost) paga para reparar o reemplazar su casa y sus pertenencias a precios actuales. La cobertura por valor real en efectivo (actual cash value) paga el costo de reposición menos la depreciación, es decir, el valor perdido por la edad y el desgaste, así que normalmente paga menos y usted paga más de su bolsillo (Texas Department of Insurance). El deducible (deductible) es la parte de cada reclamo que paga usted; un deducible más alto normalmente significa una prima más baja.
Lo que normalmente no está cubierto
- Inundaciones. La mayoría de los seguros de vivienda no cubren daños por inundación; solo los cubre el seguro contra inundaciones (FloodSmart.gov, FEMA). Puede comprarlo a través del National Flood Insurance Program (el programa nacional de seguro contra inundaciones) o de una aseguradora privada. Una póliza nueva contra inundaciones generalmente entra en vigor 30 días después de comprarla, así que no espere a que haya un aviso de tormenta.
- Terremotos y movimientos de tierra. Normalmente están excluidos; algunas aseguradoras los agregan por una prima adicional.
- Desgaste y falta de mantenimiento. El seguro es para daños repentinos, no para un techo viejo ni para una gotera lenta que se dejó sin arreglar.
El seguro y su hipoteca
Los prestamistas exigen un seguro de vivienda para que la casa que garantiza el préstamo esté protegida. Muchos prestatarios pagan la prima mediante una cuenta de depósito en garantía (escrow): el prestamista guarda parte de cada pago mensual y paga la factura del seguro cuando vence. Si su cobertura se vence, el prestamista puede comprar una póliza y cobrársela, después de avisarle; este seguro impuesto por el prestamista (force-placed insurance) puede proteger solo al prestamista y a menudo cuesta más que una póliza que usted compre por su cuenta (CFPB).
Seguro de inquilino
El seguro de inquilino cubre sus pertenencias, su responsabilidad civil y el costo extra de vivir en otro lugar después de una pérdida cubierta. No paga para arreglar el apartamento ni el edificio; eso lo cubre la póliza del dueño. Ninguna ley lo exige, pero el arrendador puede exigirlo en el contrato de alquiler (Texas Department of Insurance). Los inquilinos también pueden comprar seguro contra inundaciones para sus pertenencias.
Haga un inventario de su casa
- Haga una lista de sus pertenencias con la fecha en que las compró, cuánto costaron y los números de serie de los artículos caros.
- Tome fotos o un video de cada habitación, incluidos los clósets, el garaje y los lugares de almacenamiento.
- Guarde la lista y los recibos en un lugar seguro fuera de la casa, como una caja a prueba de fuego o una cuenta en línea.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de vivienda cubre las inundaciones?
Normalmente no. La mayoría de las pólizas de vivienda y de inquilino excluyen los daños por inundación; necesita una póliza separada contra inundaciones, que generalmente empieza 30 días después de comprarla.
¿Cuál es la diferencia entre el costo de reposición y el valor real en efectivo?
El costo de reposición paga lo que cuesta hoy reparar o reemplazar las cosas. El valor real en efectivo resta la depreciación por la edad y el desgaste, así que paga menos.
¿Es obligatorio el seguro de inquilino?
Ninguna ley lo exige, pero el arrendador puede exigirlo en el contrato de alquiler.
¿El seguro de inquilino cubre el edificio?
No. Cubre sus pertenencias, su responsabilidad civil y los gastos extra de vivienda después de una pérdida cubierta. El edificio es responsabilidad del dueño.
¿Por qué mi pago de hipoteca incluye el seguro?
Muchos prestamistas cobran la prima en una cuenta de depósito en garantía (escrow) con cada pago y le pagan a la aseguradora por usted, para que la cobertura que exige el préstamo no se venza.
¿Dónde puedo obtener ayuda con un problema de seguros?
El departamento de seguros de su estado responde preguntas y recibe quejas sobre las aseguradoras con licencia en su estado.