Taxa de juros vs. APR
A taxa de juros é o custo de tomar o dinheiro emprestado. A taxa percentual anual (APR, annual percentage rate) acrescenta as cobranças iniciais do credor, como pontos de desconto e taxas de originação ou de análise (underwriting), e as distribui ao longo da vida do empréstimo. Isso faz da APR o melhor número para comparar ofertas de empréstimo.
A calculadora encontra a sua parcela mensal, subtrai as taxas do dinheiro que você realmente recebe (ou as soma ao empréstimo) e depois calcula a taxa anual que corresponde a essas parcelas.
Pontos e taxas
- Pontos de desconto (discount points) – cada ponto custa 1% do valor do empréstimo e reduz a sua taxa de juros. Comprar pontos só compensa se você ficar com o empréstimo por tempo suficiente.
- Taxa de originação – o que o credor cobra para processar o empréstimo.
- Fora da APR – custos como seguro de título (title insurance), avaliação e depósitos em escrow normalmente ficam de fora da APR de um financiamento imobiliário.
No cartão de crédito, a APR vira uma taxa diária e é cobrada sobre o seu saldo todos os dias; a calculadora de juros do cartão de crédito mostra como isso funciona em um ciclo de fatura.
Perguntas frequentes
Por que a minha APR é maior que a minha taxa de juros?
Porque a APR inclui as taxas iniciais do credor. Quanto mais taxas você paga, maior a diferença.
Onde encontro a APR em uma oferta de financiamento imobiliário?
Ela está na página 3 do Loan Estimate (estimativa de empréstimo), na seção Comparisons (comparações), junto com o percentual total de juros (TIP).
Uma APR menor é sempre melhor?
Para empréstimos que você vai manter por muito tempo, geralmente sim. Se você pretende vender ou refinanciar em breve, um empréstimo com menos taxas iniciais pode custar menos mesmo com uma APR maior.