금리 vs. APR
금리(interest rate)는 돈을 빌리는 비용이에요. 연 환산 이자율(APR, annual percentage rate)은 할인 포인트, 취급 수수료, 심사 수수료 같은 대출 기관의 선불 비용을 더해 대출 기간 전체에 나눠 반영한 값이에요. 그래서 대출 조건을 비교할 때는 APR이 더 좋은 숫자예요.
계산기는 월 납부액을 구하고, 실제로 받는 금액에서 수수료를 빼거나(또는 수수료를 대출에 더해서) 그 납부액에 맞는 연 이율을 계산해요.
포인트와 수수료
- 할인 포인트(discount points) – 1포인트는 대출금의 1%이고 금리를 낮춰줘요. 포인트를 사는 것은 대출을 충분히 오래 유지할 때만 이득이에요.
- 취급 수수료(origination fee) – 대출 기관이 대출을 처리하는 데 받는 비용이에요.
- APR에 포함되지 않는 것 – 권원 보험(title insurance), 감정평가, 에스크로 예치금 같은 비용은 보통 모기지 APR에서 빠져요.
신용카드에서는 APR을 일일 이자율로 바꿔 매일 잔액에 적용해요. 신용카드 이자 계산기에서 한 결제 주기의 계산 과정을 볼 수 있어요.
자주 묻는 질문
내 APR이 금리보다 높은 이유는 무엇인가요?
APR에는 대출 기관의 선불 수수료가 포함되기 때문이에요. 수수료를 많이 낼수록 차이가 커져요.
모기지 제안서에서 APR은 어디에 있나요?
Loan Estimate(대출 견적서) 3페이지의 비교(Comparisons) 섹션에 총 이자 비율(TIP)과 함께 나와 있어요.
APR이 낮으면 항상 더 좋은가요?
오래 유지할 대출이라면 보통 그래요. 곧 팔거나 리파이낸싱할 예정이라면 APR이 더 높더라도 선불 수수료가 적은 대출이 비용이 덜 들 수 있어요.