انتقلتم إلى الولايات المتحدة وتتساءلون كيف تفتحون حسابًا مصرفيًا وليس لديكم رقم الضمان الاجتماعي (SSN)؟ الجواب على مستويين: ما تشترطه القواعد الفيدرالية، وما يقرره كل بنك لنفسه. نعرض الاثنين هنا مع قائمة تحقق.
هل رقم SSN مطلوب قانونًا؟ ماذا تقول قاعدة تحديد الهوية الفيدرالية
يجب على البنوك أن تتحقق من هويتكم قبل فتح الحساب. وتطلب قاعدة برنامج تحديد هوية العميل الفيدرالية، 31 CFR 1020.220 (وهي أيضًا على eCFR)، من البنك أن يجمع اسمكم وتاريخ ميلادكم وعنوانًا سكنيًا أو عنوان نشاط تجاري، ورقم تعريف.
وبالنسبة لمن ليس «شخصًا أمريكيًا» (U.S. person)، تسمح القاعدة بأن يكون هذا الرقم رقم تعريف دافع الضرائب، أو رقم جواز سفر مع ذكر الدولة التي أصدرته، أو رقم بطاقة هوية للأجانب، أو رقم وثيقة أخرى صادرة عن جهة حكومية مع الدولة المصدِّرة، تثبت الجنسية أو الإقامة وتحمل صورة أو ضمانة مشابهة.
إذن تسمح القواعد الفيدرالية بهذه البدائل، لكنها لا تُلزم أي بنك بعينه بقبولها كلها. فلكل بنك سياسته المكتوبة.
وثائق الهوية التي تُسأل عنها البنوك عادةً
اتصلوا مسبقًا واسألوا عن الوثائق التي يقبلها البنك. من الشائع:
- جواز سفر من بلدكم الأصلي.
- رخصة قيادة صادرة عن ولاية أمريكية أو بطاقة هوية للولاية، إن كانت لديكم.
- خطاب تخصيص رقم ITIN من IRS (الإشعار CP565)، إن كان لديكم.
- بطاقة هوية قنصلية. يقبلها بعض البنوك ولا يقبلها بعضها الآخر، فاسألوا أولًا.
ملاحظة عن ITIN: تصدره IRS لأغراض الضرائب الفيدرالية فقط، ولا يُعدّ وثيقة هوية خارج النظام الضريبي. وقد تنتهي صلاحية ITIN إذا لم يُستخدم في إقرار ضريبي فيدرالي ثلاث سنوات متتالية (الأسئلة الشائعة لدى IRS). وإذا كان عليكم ضرائب أمريكية أو كنتم تقدّمون إقرارًا، فراجعوا حاسبة ضريبة الدخل.
ما تحضرونه: قائمة تحقق
- هوية أساسية بصورة. عادةً جواز سفر أو هوية أخرى بصورة صادرة عن جهة حكومية.
- هوية ثانية إذا طُلبت.
- إثبات العنوان (عنوان سكني بشارع). لا تشترط القواعد الفيدرالية أن يكون في الولايات المتحدة، لكن بعض البنوك تشترط عنوانًا أمريكيًا ووثائق محددة، مثل عقد إيجار أو فاتورة خدمات. اسألوا أولًا.
- رقم ضريبي أو رقم تعريف إن كان لديكم. أحضروه، واسألوا البنك عمّا يمكنه استخدامه بدلًا منه إن لم يكن لديكم.
- الإيداع الافتتاحي. اسألوا عن الحد الأدنى قبل أن تذهبوا.
البنوك مقابل الاتحادات الائتمانية، والتحقق من تأمين الودائع
تقدّم البنوك والاتحادات الائتمانية (مؤسسات مالية تعاونية يملكها أعضاؤها) حسابات جارية وحسابات توفير. تأكدوا من أن المؤسسة مؤمَّنة فيدراليًا.
- البنوك: تقول FDIC (الهيئة الفيدرالية لتأمين الودائع المصرفية) إن الودائع مؤمَّنة تلقائيًا بما لا يقل عن $250,000 لكل مودِع، في كل بنك مؤمَّن، ولكل فئة من فئات ملكية الحساب (تأمين الودائع لدى FDIC). تحققوا من بنك ما عبر أداة البحث عن بنوك FDIC لدينا، أو استخدموا BankFind Suite من FDIC.
- الاتحادات الائتمانية: تؤمّن NCUA (الهيئة الفيدرالية لتأمين ودائع الاتحادات الائتمانية) حسابات حصص الأعضاء في الاتحادات الائتمانية المؤمَّنة فيدراليًا على الأساس نفسه، $250,000. استخدموا أداة Locate a Credit Union، وللتفاصيل راجعوا MyCreditUnion.gov.
الرسوم وميزات الحساب التي ينبغي السؤال عنها
اسألوا عن الرسوم الشهرية وكيف تتجنبونها، وعن الحد الأدنى للرصيد، وعن رسوم السحب على المكشوف. وبحسب قاعدة فيدرالية، لا يجوز للبنك أن يفرض عليكم رسم سحب على المكشوف عن عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي أو عن مشتريات بطاقة الخصم المباشر لمرة واحدة، إلا إذا وافقتم (اشتركتم بخيار opt in) على تغطية السحب على المكشوف. يمكنكم الرفض، ويمكنكم سحب موافقتكم لاحقًا (12 CFR 1005.17، تم التحقق في 2026). ويمكن أن تساعدكم أداة متابعة الميزانية لدينا على التخطيط للرسوم.
إذا رُفض طلبكم
يستند الرفض أحيانًا إلى تقرير من شركة تقوم بفحص الحسابات الجارية. وبحسب CFPB (مكتب الحماية المالية للمستهلك)، على البنك الذي يرفض طلبكم بناءً على تقرير كهذا أن يرسل إشعارًا يذكر فيه اسم الشركة وبيانات الاتصال بها. ويمكنكم حينها أن تطلبوا من تلك الشركة نسخة مجانية من تقريركم، بسرعة (خلال 60 يومًا)، وأن ترسلوا اعتراضًا كتابيًا إذا كان فيه خطأ. ويمكنكم أيضًا طلب تقرير مجاني واحد في السنة من كل شركة وطنية لإعداد تقارير الحسابات الجارية.
وقد يرفض البنك الطلب أيضًا إذا لم يستطع التحقق من هويتكم. في هذه الحالة اسألوا عن الوثائق التي تصلح، أو جرّبوا مؤسسة أخرى.
البطاقات المدفوعة مسبقًا وصرف الشيكات يختلفان عن الحساب المصرفي
توضّح CFPB أن البطاقة المدفوعة مسبقًا غير مرتبطة بحساب في بنك أو اتحاد ائتماني: فأنتم تشحنون المال أولًا ثم تنفقونه. أما خدمات صرف الشيكات فتحوّل الشيك إلى نقد، وغالبًا مقابل رسم. اقرؤوا جداول الرسوم بعناية.
بعد فتح الحساب
إذا كنتم تحوّلون مالًا إلى الخارج، فإن محوّل العملات يعرض أسعار صرف مرجعية، مثل USD إلى MXN؛ أما الأسعار والرسوم التي تفرضها الجهة المحوِّلة فعلًا فتتفاوت. ابتداءً من 2026 تُفرض ضريبة استهلاك فيدرالية بنسبة 1% على كثير من التحويلات المالية الدولية المدفوعة نقدًا أو بحوالة بريدية أو بشيك مصرفي؛ وتُعفى عمومًا التحويلات الممولة من حساب في بنك أمريكي أو ببطاقة صادرة في الولايات المتحدة (قانون الإيرادات الداخلية، القسم 4475؛ وقواعد IRS المقترحة لم تصبح نهائية بعد، فراجعوا IRS.gov). ودروس مجانية: برنامج Money Smart من FDIC.
الحقائق الأساسية (حتى 2026، تم التحقق في أكتوبر 2026)
| الحقيقة | المصدر |
|---|---|
| يجوز لغير الأمريكيين تقديم رقم جواز سفر أو رقم هوية للأجانب أو رقم هوية حكومية أخرى بدلًا من رقم تعريف دافع الضرائب | 31 CFR 1020.220 |
| تأمين FDIC: ما لا يقل عن $250,000 لكل مودِع، في كل بنك مؤمَّن، ولكل فئة ملكية | FDIC |
| رقم ITIN لأغراض الضرائب الفيدرالية فقط | IRS |
| لا رسم سحب على المكشوف لبطاقة الخصم المباشر دون موافقتكم المسبقة (opt-in) | 12 CFR 1005.17 |
الأسئلة الشائعة
هل يجب على البنك أن يقبل جواز سفري؟
لا. تسمح القواعد الفيدرالية باستخدام رقم جواز السفر رقمَ تعريف، لكن كل بنك يضع قائمته الخاصة بالوثائق. اتصلوا مسبقًا واسألوا.
كيف أعرف أن أموالي مؤمَّنة؟
ابحثوا عن البنك في FDIC BankFind Suite (أو في أداة البحث عن بنوك FDIC لدينا)، أو عن الاتحاد الائتماني بأداة Locate a Credit Union من NCUA.
معلومات عامة فقط، تم التحقق منها في أكتوبر 2026؛ وليست نصيحة قانونية أو ضريبية أو متعلقة بالهجرة أو مالية. وتتفاوت سياسات البنوك والاتحادات الائتمانية وتتغير؛ فتأكدوا لدى المؤسسة نفسها ومن المصادر الرسمية المذكورة أعلاه.
أعدّه فريق تحرير CentDaily بمساعدة الذكاء الاصطناعي؛ وتم التحقق من الحقائق مقابل المصادر الرسمية المذكورة في هذا الدليل وفي مربع «المصادر» أدناه. معلومات عامة فقط، وليست نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية.