Vous venez d’arriver aux États-Unis et vous vous demandez comment ouvrir un compte bancaire sans numéro de sécurité sociale (SSN) ? La réponse a deux niveaux : ce qu’exigent les règles fédérales, et ce que chaque banque décide pour elle-même. Voici les deux, avec une liste de contrôle.
Le SSN est-il obligatoire légalement ? Ce que dit la règle fédérale d’identification
Les banques doivent vérifier votre identité avant d’ouvrir un compte. La règle fédérale du programme d’identification des clients (Customer Identification Program), 31 CFR 1020.220 (aussi sur eCFR), demande à la banque de recueillir votre nom, votre date de naissance, une adresse postale résidentielle ou professionnelle, et un numéro d’identification.
Pour une personne qui n’est pas une « personne américaine » (U.S. person), la règle permet que ce numéro soit un numéro d’identification fiscale, ou un numéro de passeport accompagné du pays qui l’a délivré, un numéro de carte d’identification d’étranger, ou le numéro et le pays émetteur d’un autre document officiel qui indique la nationalité ou la résidence et comporte une photo ou une garantie équivalente.
Les règles fédérales autorisent donc ces solutions de remplacement. Elles n’obligent aucune banque en particulier à toutes les accepter. Chaque banque fixe sa propre politique.
Les pièces d’identité dont les banques parlent le plus souvent
Appelez avant de vous déplacer et demandez quels documents la banque accepte. Les plus courants :
- Un passeport de votre pays d’origine.
- Un permis de conduire ou une carte d’identité délivrés par un État américain, si vous en avez un.
- Votre lettre d’attribution de l’ITIN (numéro d’identification fiscale individuel) de l’IRS (le fisc fédéral américain), avis CP565, si vous en avez un.
- Une carte d’identité consulaire. Certaines banques l’acceptent et d’autres non : demandez d’abord.
Un mot sur l’ITIN : l’IRS le délivre uniquement à des fins fiscales fédérales, et il ne sert pas de pièce d’identité en dehors du système fiscal. Un ITIN peut expirer s’il n’est pas utilisé sur une déclaration fédérale pendant trois années de suite (questions fréquentes de l’IRS). Si vous devez de l’impôt américain ou déposer une déclaration, consultez notre calculateur d’impôt sur le revenu.
Ce qu’il faut apporter : une liste de contrôle
- Une pièce d’identité principale avec photo. En général un passeport ou une autre pièce d’identité officielle avec photo.
- Une seconde pièce d’identité si on vous la demande.
- Un justificatif de domicile (une adresse résidentielle). Les règles fédérales ne disent pas qu’elle doit se trouver aux États-Unis, mais certaines banques exigent une adresse américaine et des documents précis, comme un bail ou une facture de services (eau, électricité, gaz). Demandez d’abord.
- Un numéro fiscal ou d’identification, si vous en avez un. Apportez-le, mais demandez à la banque ce qu’elle peut utiliser à la place si ce n’est pas le cas.
- Le dépôt d’ouverture. Renseignez-vous sur le minimum avant de vous déplacer.
Banques ou coopératives de crédit, et vérification de l’assurance des dépôts
Les banques comme les coopératives de crédit (credit unions) proposent des comptes courants et des comptes d’épargne. Vérifiez que l’établissement est assuré au niveau fédéral.
- Banques : la FDIC (l’agence fédérale qui assure les dépôts bancaires) indique que les dépôts sont assurés automatiquement jusqu’à au moins 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de titularité de compte (assurance des dépôts de la FDIC). Vérifiez une banque avec notre recherche de banque FDIC, ou utilisez BankFind Suite de la FDIC.
- Coopératives de crédit : la NCUA (l’agence fédérale qui assure les coopératives de crédit) assure les comptes de parts des membres des coopératives assurées au niveau fédéral, sur la même base de 250 000 $. Utilisez l’outil Locate a Credit Union et consultez MyCreditUnion.gov pour les détails.
Frais et caractéristiques du compte à demander
Renseignez-vous sur les frais mensuels et la façon de les éviter, sur le solde minimum et sur les frais de découvert. Selon la règle fédérale, une banque ne peut pas vous facturer de frais de découvert sur les retraits aux distributeurs automatiques ou sur les achats ponctuels par carte de débit, sauf si vous acceptez (opt in) la couverture de découvert. Vous pouvez refuser, et vous pouvez retirer votre consentement plus tard (12 CFR 1005.17, vérifié en 2026). Notre suivi du budget peut vous aider à prévoir les frais.
Si votre demande est refusée
Un refus s’appuie parfois sur un rapport d’une société de vérification des comptes courants. Selon le CFPB (le Bureau de protection financière des consommateurs), une banque qui vous refuse sur la base d’un tel rapport doit vous envoyer un avis indiquant le nom de la société et ses coordonnées. Vous pouvez alors demander à cette société une copie gratuite de votre rapport, rapidement (dans les 60 jours), et envoyer une contestation écrite si quelque chose est inexact. Vous pouvez aussi demander un rapport gratuit par an à chaque société nationale de rapports sur les comptes courants.
Une banque peut aussi refuser une demande si elle ne peut pas vérifier votre identité. Dans ce cas, demandez quels documents conviendraient, ou essayez un autre établissement.
Les cartes prépayées et les services d’encaissement de chèques ne sont pas un compte bancaire
Le CFPB explique qu’une carte prépayée n’est pas liée à un compte de banque ou de coopérative de crédit : vous y chargez d’abord de l’argent, puis vous le dépensez. Les services d’encaissement de chèques transforment un chèque en espèces, souvent contre des frais. Lisez attentivement les grilles de frais.
Après l’ouverture du compte
Si vous envoyez de l’argent à l’étranger, le convertisseur de devises affiche des taux de change de référence, par exemple le USD vers MXN ; les taux et les frais réellement facturés par un prestataire varient. À partir de 2026, une taxe d’accise fédérale de 1 % s’applique à de nombreux transferts d’argent internationaux payés en espèces, par mandat (money order) ou par chèque de banque ; les transferts financés depuis un compte bancaire américain ou une carte émise aux États-Unis en sont généralement exonérés (article 4475 de l’Internal Revenue Code ; règles proposées par l’IRS, pas encore définitives : consultez IRS.gov). Cours gratuits : Money Smart, de la FDIC.
Faits essentiels (en 2026, vérifiés en octobre 2026)
| Fait | Source |
|---|---|
| Les personnes non américaines peuvent fournir un numéro de passeport, un numéro d’identification d’étranger ou un autre numéro de pièce officielle à la place d’un numéro d’identification fiscale | 31 CFR 1020.220 |
| Assurance FDIC : au moins 250 000 $ par déposant, par banque assurée, par catégorie de titularité | FDIC |
| L’ITIN sert uniquement à des fins fiscales fédérales | IRS |
| Pas de frais de découvert sur la carte de débit sans votre accord préalable (opt-in) | 12 CFR 1005.17 |
Questions fréquentes
Une banque est-elle obligée d’accepter mon passeport ?
Non. Les règles fédérales permettent d’utiliser un numéro de passeport comme numéro d’identification, mais chaque banque fixe sa propre liste de documents. Appelez avant de vous déplacer et posez la question.
Comment savoir si mon argent est assuré ?
Cherchez la banque dans BankFind Suite de la FDIC (ou dans notre recherche de banque FDIC), ou une coopérative de crédit avec l’outil Locate a Credit Union de la NCUA.
Informations générales uniquement, vérifiées en octobre 2026 ; ce ne sont pas des conseils juridiques, fiscaux, d’immigration ou financiers. Les politiques des banques et des coopératives de crédit varient et changent : confirmez auprès de l’établissement et des sources officielles indiquées ci-dessus.
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