¿Se mudó a EE. UU. y se pregunta cómo abrir una cuenta bancaria si no tiene número de Seguro Social? La respuesta tiene dos niveles: lo que exigen las reglas federales y lo que decide cada banco por su cuenta. Aquí están ambos, con una lista de verificación.
¿La ley exige el SSN? Lo que dice la regla federal de identificación
Los bancos deben verificar quién es usted antes de abrir una cuenta. La regla federal del Programa de Identificación del Cliente (Customer Identification Program), 31 CFR 1020.220 (también en eCFR), pide al banco que recopile su nombre, su fecha de nacimiento, una dirección residencial o comercial con calle y un número de identificación.
Para una persona que no es persona de EE. UU., la regla permite que ese número sea un número de identificación del contribuyente, o un número de pasaporte junto con el país que lo emitió, un número de tarjeta de identificación de extranjero, o el número y el país emisor de otro documento emitido por un gobierno que muestre nacionalidad o residencia y tenga una foto u otra medida de seguridad similar.
Así que las reglas federales permiten estas alternativas. No obligan a ningún banco en particular a aceptarlas todas. Cada banco redacta su propia política.
Identificaciones que los bancos suelen pedir
Llame antes y pregunte qué documentos acepta el banco. Los más comunes:
- Un pasaporte de su país.
- Una licencia de conducir o una identificación estatal de un estado de EE. UU., si tiene una.
- La carta de asignación de su ITIN del IRS (aviso CP565), si tiene una.
- Una tarjeta de identificación consular. Algunos bancos la aceptan y otros no, así que pregunte primero.
Una nota sobre el ITIN: el IRS lo emite solo para fines de impuestos federales, y no sirve como identificación fuera del sistema de impuestos. Un ITIN puede vencer si no se usa en una declaración federal de impuestos durante tres años seguidos (preguntas frecuentes del IRS). Si usted debe o presenta impuestos de EE. UU., vea nuestra calculadora de impuesto sobre el ingreso.
Qué llevar: una lista de verificación
- Identificación principal con foto. Por lo general un pasaporte u otra identificación con foto emitida por un gobierno.
- Una segunda identificación si se la piden.
- Comprobante de domicilio (una dirección residencial con calle). Las reglas federales no dicen que deba estar en EE. UU., pero algunos bancos exigen una dirección en EE. UU. y documentos específicos, como un contrato de renta o una factura de servicios. Pregunte primero.
- Número de impuestos o de identificación, si tiene uno. Llévelo, pero pregunte al banco qué puede usar en su lugar si no lo tiene.
- Depósito de apertura. Pregunte por el mínimo antes de ir.
Bancos frente a cooperativas de crédito, y cómo comprobar el seguro de depósitos
Tanto los bancos como las cooperativas de crédito ofrecen cuentas de cheques y de ahorros. Confirme que la institución tenga seguro federal.
- Bancos: la FDIC dice que los depósitos están asegurados automáticamente hasta al menos $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de titularidad de cuenta (seguro de depósitos de la FDIC). Revise un banco con nuestra búsqueda de bancos de la FDIC, o use la herramienta BankFind Suite de la FDIC.
- Cooperativas de crédito: la NCUA asegura las cuentas de acciones de los socios en cooperativas de crédito con seguro federal con la misma base de $250,000. Use la herramienta Locate a Credit Union, y vea MyCreditUnion.gov para más detalles.
Cuotas y características de la cuenta sobre las que debe preguntar
Pregunte por las cuotas mensuales y cómo evitarlas, el saldo mínimo y las cuotas por sobregiro. Según la regla federal, un banco no puede cobrarle una cuota por sobregiro en retiros de cajeros automáticos o en compras únicas con tarjeta de débito, a menos que usted esté de acuerdo (acepte voluntariamente, "opt in") en tener cobertura de sobregiro. Usted puede decir que no, y puede retirar su consentimiento más adelante (12 CFR 1005.17, verificado en 2026). Nuestro control de presupuesto puede ayudarle a planificar las cuotas.
Si le niegan la solicitud
A veces la negativa se basa en un informe de una empresa de evaluación de cuentas de cheques. Según la CFPB, un banco que le niega la cuenta con base en un informe así debe enviarle un aviso que indique el nombre de la empresa y su información de contacto. Entonces usted puede pedirle a esa empresa una copia gratuita de su informe, con prontitud (dentro de 60 días), y enviar una disputa por escrito si algo está mal. También puede pedir un informe gratuito al año a cada empresa nacional de informes de cuentas de cheques.
Un banco también puede rechazar una solicitud si no puede verificar su identidad. En ese caso, pregunte qué documentos servirían, o pruebe con otra institución.
Las tarjetas prepagadas y los lugares que cambian cheques no son lo mismo que una cuenta bancaria
La CFPB explica que una tarjeta prepagada no está vinculada a una cuenta de un banco ni de una cooperativa de crédito: usted primero carga dinero y luego lo gasta. Los servicios de cambio de cheques convierten un cheque en efectivo, con frecuencia a cambio de una cuota. Lea con cuidado las tablas de cuotas.
Después de abrir la cuenta
Si usted envía dinero al extranjero, el convertidor de monedas muestra tipos de cambio de referencia, por ejemplo USD a MXN; los tipos de cambio y las cuotas que realmente cobra un proveedor varían. A partir de 2026, se aplica un impuesto federal especial de 1% a muchas transferencias internacionales de dinero pagadas en efectivo, con giro postal o con cheque de caja; las transferencias financiadas desde una cuenta bancaria de EE. UU. o con una tarjeta emitida en EE. UU. generalmente están exentas (sección 4475 del IRC; las reglas propuestas por el IRS todavía no son finales, así que consulte IRS.gov). Lecciones gratuitas: Money Smart de la FDIC.
Datos clave (al 2026, verificados en octubre de 2026)
| Dato | Fuente |
|---|---|
| Las personas que no son de EE. UU. pueden dar un número de pasaporte, de identificación de extranjero o de otra identificación de gobierno en lugar de un número de identificación del contribuyente | 31 CFR 1020.220 |
| Seguro de la FDIC: al menos $250,000 por depositante, por banco asegurado, por categoría de titularidad | FDIC |
| El ITIN es solo para fines de impuestos federales | IRS |
| No hay cuota por sobregiro con tarjeta de débito sin su aceptación previa (opt-in) | 12 CFR 1005.17 |
Preguntas frecuentes
¿Un banco tiene que aceptar mi pasaporte?
No. Las reglas federales permiten que se use un número de pasaporte como número de identificación, pero cada banco fija su propia lista de documentos. Llame antes y pregunte.
¿Cómo sé que mi dinero está asegurado?
Busque el banco en la herramienta BankFind Suite de la FDIC (o en nuestra búsqueda de bancos de la FDIC), o busque una cooperativa de crédito con la herramienta Locate a Credit Union de la NCUA.
Solo información general, verificada en octubre de 2026; no es asesoría legal, de impuestos, de inmigración ni financiera. Las políticas de los bancos y de las cooperativas de crédito varían y cambian; confirme con la institución y con las fuentes oficiales enlazadas arriba.
Escrito por el equipo editorial de CentDaily con ayuda de inteligencia artificial; los datos se verificaron con las fuentes oficiales indicadas en esta guía y en el cuadro de Fuentes de abajo. Información general, no asesoría legal, de impuestos ni financiera.