没有 SSN 如何开立美国银行账户

搬到美国后，没有社会安全号码（SSN），不知道怎么开银行账户？答案有两层：联邦规定要求什么，以及每家银行自己决定什么。下面两者都有，还附有一份清单。

法律上一定要有SSN吗？联邦身份核实规定怎么说

银行在开户前必须核实您的身份。联邦的客户身份识别计划（Customer Identification Program）规定，31 CFR 1020.220（也可见 eCFR），要求银行收集您的姓名、出生日期、住宅或营业地的街道地址，以及一个身份识别号码。

对于不是美国人的人，该规定允许这个号码是纳税人识别号码，或是护照号码连同签发国家、外国人身份证号码，或是另一份政府签发、显示国籍或居住地并带有照片或类似防伪措施的证件的号码及签发国家。

所以，联邦规定允许这些替代办法。但并不强制任何一家银行必须全部接受。每家银行自己制定政策。

银行常问到的身份证件

请先打电话问清楚银行接受哪些证件。常见的有：

• 您本国的护照。
• 美国某个州的驾照或州身份证，如果您有的话。
• IRS发给您的ITIN分配信（通知 CP565），如果您有的话。
• 领事身份证。有些银行接受，有些不接受，所以要先问。

关于ITIN的说明：IRS签发ITIN只用于联邦税务目的，在税务体系之外不能当作身份证明。如果连续三年没有在联邦报税表上使用，ITIN可能会失效（IRS常见问题）。如果您需要缴纳或申报美国税款，请参阅我们的所得税计算器。

要带什么：清单

1. 主要的带照片身份证件。通常是护照或其他政府签发的带照片证件。
2. 被要求时提供第二份证件。
3. 地址证明（住宅街道地址）。联邦规定没有说必须在美国，但有些银行要求提供美国地址和特定文件，如租约或水电费账单。请先问清楚。
4. 如果有的话，带上税号或身份号码。请带上，但如果没有，要问银行可以用什么来代替。
5. 开户存款。去之前先问最低金额。

银行与信用合作社，以及查看存款保险

银行和信用合作社都提供支票账户和储蓄账户。请确认该机构有联邦保险。

• 银行：FDIC表示，存款自动获得保险，每位存款人、每家投保银行、每种账户所有权类别至少保障 US$250,000（FDIC存款保险）。可以用我们的FDIC银行查询来查某家银行，或使用FDIC的 BankFind Suite。
• 信用合作社：国家信用合作社管理局（NCUA）按同样的 US$250,000 标准，为联邦投保的信用合作社中的会员股份账户提供保险。请使用 Locate a Credit Union 工具，更多细节见 MyCreditUnion.gov。

要问清楚的费用和账户功能

请问月费以及如何免收、最低余额和透支费。按联邦规定，银行不能对ATM取款或一次性借记卡消费收取透支费，除非您同意（选择加入，“opt in”）透支保障。您可以说不，而且以后也可以撤回同意（12 CFR 1005.17，2026年核实）。我们的预算追踪器可以帮您规划各种费用。

如果您的申请被拒绝

被拒绝有时是依据一家支票账户审查公司提供的报告。根据消费者金融保护局（CFPB），如果银行依据这种报告拒绝您，必须寄给您一份通知，写明该公司的名称和联系方式。然后您可以向该公司索取一份免费的报告副本，要及时（60天内），如果有错误，可以提交书面异议。您还可以每年向每家全国性的支票账户报告公司免费索取一份报告。

如果银行无法核实您的身份，也可能拒绝申请。遇到这种情况，请问哪些文件可行，或者换一家机构试试。

预付卡和支票兑现服务与银行账户不同

CFPB解释说，预付卡并不与银行或信用合作社的账户挂钩：您要先充值，然后再花。支票兑现服务把支票换成现金，通常要收费。请仔细阅读收费表。

开户之后

如果您要汇款到国外，货币转换器会显示参考汇率，例如 USD兑MXN；服务商实际收取的汇率和费用各不相同。从2026年起，对许多以现金、汇票或银行本票支付的国际汇款，征收1%的联邦消费税；而由美国银行账户或美国发行的卡支付的汇款，一般免税（IRC第4475条；IRS的拟议规则尚未最终确定，请查看 IRS.gov）。免费课程：FDIC的 Money Smart。

关键事实（截至2026年，2026年10月核实）

常见问题

仅为一般信息，2026年10月核实；不构成法律、税务、移民或财务建议。银行和信用合作社的政策各不相同且会变化；请向该机构以及上面链接的官方来源确认。

由 CentDaily 编辑团队在人工智能辅助下撰写；事实已对照本指南及下方“来源”框中列出的官方来源核实。仅为一般信息，不构成法律、税务或财务建议。