Переехали в США и не знаете, как открыть банковский счет без номера социального обеспечения (SSN)? Ответ имеет два уровня: что требуют федеральные правила и что решает каждый банк самостоятельно. Ниже — и то и другое, плюс контрольный список.
Обязателен ли SSN по закону? Что говорит федеральное правило об идентификации
Банки обязаны проверить, кто вы, прежде чем открыть счет. Федеральное правило Customer Identification Program, 31 CFR 1020.220 (также на eCFR), требует, чтобы банк собрал ваше имя, дату рождения, адрес проживания или адрес бизнеса и идентификационный номер.
Для лица, не являющегося «U.S. person» (гражданином или резидентом США), таким номером может быть идентификационный номер налогоплательщика, либо номер паспорта с указанием страны, которая его выдала, либо номер карты иностранца (alien identification card), либо номер и страна выдачи другого государственного документа, подтверждающего гражданство или проживание и содержащего фотографию или иную защиту.
Таким образом, федеральные правила допускают эти альтернативы, но не обязывают конкретный банк принимать каждую из них. Свою политику каждый банк определяет сам.
Какие документы банки обычно принимают
Позвоните заранее и уточните, какие документы принимает банк. Чаще всего это:
- Паспорт вашей страны.
- Водительские права штата США или удостоверение личности штата, если оно у вас есть.
- Уведомление IRS о присвоении ITIN (индивидуального идентификационного номера налогоплательщика), форма CP565, если оно у вас есть.
- Консульское удостоверение личности. Одни банки его принимают, другие нет, поэтому спросите заранее.
Замечание об ITIN: IRS выдает его только для федеральных налоговых целей, и вне налоговой системы он не служит документом, удостоверяющим личность. Срок действия ITIN может истечь, если три года подряд его не использовали в федеральной налоговой декларации (ответы IRS на частые вопросы). Если вы платите или подаете декларацию по налогам США, загляните в наш калькулятор подоходного налога.
Что взять с собой: контрольный список
- Основной документ с фотографией. Обычно это паспорт или другое государственное удостоверение личности с фотографией.
- Второй документ, если попросят.
- Подтверждение адреса (адрес проживания). Федеральные правила не требуют, чтобы он был в США, но некоторые банки требуют адрес в США и определенные документы, например договор аренды или счет за коммунальные услуги. Уточните заранее.
- Налоговый или идентификационный номер, если он у вас есть. Возьмите его с собой, а если его нет, спросите в банке, что можно предоставить вместо него.
- Первоначальный взнос на счет. Узнайте минимальную сумму до визита.
Банки и кредитные союзы; как проверить страхование вкладов
И банки, и кредитные союзы (credit unions) предлагают текущие и сберегательные счета. Убедитесь, что учреждение застраховано на федеральном уровне.
- Банки: по словам FDIC (Федеральной корпорации страхования депозитов), вклады автоматически застрахованы как минимум на 250 000 $ на одного вкладчика, в одном застрахованном банке, по каждой категории права собственности на счет (страхование вкладов FDIC). Проверить банк можно в нашем поиске банков FDIC или в BankFind Suite от FDIC.
- Кредитные союзы: NCUA страхует счета членов кредитных союзов с федеральным страхованием на тех же условиях — до 250 000 $. Воспользуйтесь инструментом Locate a Credit Union, а подробности смотрите на MyCreditUnion.gov.
О каких комиссиях и возможностях счета спросить
Спросите о ежемесячных комиссиях и о том, как их избежать, о минимальном остатке и о комиссиях за овердрафт. По федеральному правилу банк не вправе взимать комиссию за овердрафт при снятии наличных в банкомате или при разовых покупках дебетовой картой, если вы не дали на это согласие (opt in) на покрытие овердрафта. Вы можете отказаться и позже отозвать согласие (12 CFR 1005.17, проверено в 2026 году). Спланировать расходы на комиссии поможет наш учет бюджета.
Если вам отказали в открытии счета
Иногда отказ основан на отчете компании, которая проверяет клиентов банков. По данным CFPB, банк, отказавший вам на основании такого отчета, обязан направить уведомление с названием этой компании и её контактными данными. После этого вы можете запросить у компании бесплатную копию отчета, причем сделать это нужно без промедления (в течение 60 дней), а если в нем есть ошибка — направить письменное возражение. Кроме того, раз в год вы можете бесплатно запросить отчет в каждой общенациональной компании, составляющей такие отчеты.
Банк также может отказать, если не сумеет подтвердить вашу личность. В этом случае спросите, какие документы подойдут, или обратитесь в другое учреждение.
Предоплаченные карты и пункты обналичивания чеков — не то же самое, что банковский счет
CFPB поясняет, что предоплаченная карта не привязана к счету в банке или кредитном союзе: сначала вы кладете на нее деньги, а потом тратите. Пункты обналичивания чеков превращают чек в наличные, часто за комиссию. Внимательно читайте таблицы тарифов.
После открытия счета
Если вы отправляете деньги за границу, конвертер валют показывает справочные курсы, например USD к MXN; курсы и комиссии, которые реально берет компания, предоставляющая услугу, различаются. С 2026 года ко многим международным денежным переводам, оплаченным наличными, денежным переводом (money order) или кассовым чеком (cashier's check), применяется федеральный акцизный налог в размере 1 %; переводы, оплаченные со счета в банке США или картой, выпущенной в США, как правило, освобождены от него (IRC, раздел 4475; предлагаемые правила IRS ещё не приняты окончательно, поэтому смотрите IRS.gov). Бесплатные уроки: Money Smart от FDIC.
Главные факты (по состоянию на 2026 год, проверено в октябре 2026 г.)
| Факт | Источник |
|---|---|
| Лица, не являющиеся «U.S. person», могут указать номер паспорта, номер карты иностранца или номер другого государственного удостоверения вместо идентификационного номера налогоплательщика | 31 CFR 1020.220 |
| Страхование вкладов FDIC: не менее 250 000 $ на одного вкладчика, в одном застрахованном банке, по каждой категории права собственности | FDIC |
| ITIN предназначен только для федеральных налоговых целей | IRS |
| Комиссия за овердрафт по дебетовой карте не взимается без вашего согласия | 12 CFR 1005.17 |
Частые вопросы
Обязан ли банк принять мой паспорт?
Нет. Федеральные правила разрешают использовать номер паспорта в качестве идентификационного номера, но каждый банк сам определяет перечень документов. Позвоните заранее и уточните.
Как узнать, что мои деньги застрахованы?
Найдите банк в FDIC BankFind Suite (или в нашем поиске банков FDIC), а кредитный союз — с помощью инструмента NCUA Locate a Credit Union.
Только общая информация, проверено в октябре 2026 г.; это не юридическая, налоговая, иммиграционная или финансовая консультация. Политика банков и кредитных союзов различается и меняется; уточняйте её в самом учреждении и в официальных источниках, ссылки на которые приведены выше.
Текст подготовлен редакцией CentDaily при помощи ИИ; факты проверены по официальным источникам, перечисленным в этом руководстве и в блоке «Источники» ниже. Только общая информация: это не юридическая, налоговая или финансовая консультация.