부채 통합(debt consolidation)으로 돈을 아낄 수 있을까요?
부채 통합은 신용카드 같은 여러 빚을 갚기 위해 새 대출 하나를 받는 거예요. 그러면 납부가 하나로 줄고, 잘되면 금리도 낮아져요. 계산기는 두 가지 경로를 비교해요. 지금의 월 납부액으로 현재 빚을 계속 갚는 경우, 또는 새 APR과 기간으로 통합 대출을 받는 경우예요. 대출 취급 수수료를 포함해 각각의 월 납부액, 상환 기간, 총이자를 보여줘요.
월 납부액이 낮아지는 것과 돈을 아끼는 것은 같지 않아요. 기간이 길면 납부액은 낮아져도 총이자는 늘어날 수 있으니 총비용 줄을 살펴보세요.
부채를 통합하는 방법
- 개인 대출 – 고정 금리와 고정 상환일이 있으며 보통 2~7년이에요.
- 잔액 이전 카드 – 한정된 기간(흔히 12~21개월) 동안 0% 초기 APR이고, 이전 수수료는 약 3%~5%예요. 프로모션이 끝나기 전에 잔액을 갚을 수 있을 때 가장 좋아요.
- 주택 담보 대출(home equity loan)이나 HELOC – 금리는 낮지만 집이 담보가 돼요.
- 비영리 채무 관리 플랜 – 신용 상담 기관이 더 낮은 금리를 협상하고 납부를 하나로 합쳐줄 수 있어요.
자주 묻는 질문
부채 통합이 신용에 해가 되나요?
신청하면 일시적으로 조금 떨어져요. 카드를 갚으면 사용률이 낮아져 점수에 도움이 될 수 있어요. 단, 잔액을 다시 쌓지 않아야 해요.
통합이 의미 있으려면 APR이 얼마여야 하나요?
수수료를 포함한 새 APR이 현재 빚의 평균 금리보다 분명히 낮아야 하고, 총이자가 늘어날 만큼 기간이 길어서는 안 돼요.
부채 통합과 채무 조정(debt settlement)은 같은 건가요?
아니요. 통합은 새 대출로 빚 전체를 갚는 거예요. 채무 조정은 빚보다 적게 갚으려는 것으로, 신용에 심각한 해가 되고 과세될 수 있어요.