Le regroupement de dettes fait-il économiser de l’argent ?
Regrouper des dettes, c’est contracter un nouveau prêt pour rembourser plusieurs dettes, par exemple des cartes de crédit, afin de n’avoir plus qu’un seul paiement et, idéalement, un taux plus bas (en France, on parle de rachat de crédits). Le calculateur compare deux options : continuer à payer vos dettes actuelles avec votre paiement mensuel actuel, ou prendre un prêt de regroupement à un nouveau TAEG (APR) et pour une nouvelle durée. Il affiche la mensualité, la durée de remboursement et le total des intérêts dans chaque cas, en tenant compte des frais de dossier du prêt.
Une mensualité plus basse ne veut pas dire qu’on économise. Une durée plus longue peut réduire la mensualité mais augmenter le total des intérêts : regardez donc la ligne du coût total.
Les façons de regrouper ses dettes
- Prêt personnel – un taux fixe et une date de fin de remboursement connue, généralement de 2 à 7 ans.
- Carte avec transfert de solde – un TAEG promotionnel de 0 % pendant une durée limitée, souvent de 12 à 21 mois, avec des frais de transfert d’environ 3 % à 5 %. C’est intéressant si vous pouvez rembourser le solde avant la fin de la promotion.
- Prêt sur la valeur nette du logement ou HELOC (ligne de crédit sur la valeur nette du logement) – des taux plus bas, mais votre logement devient la garantie.
- Plan de gestion de dettes d’un organisme à but non lucratif – un organisme de conseil en crédit peut négocier des taux plus bas et regrouper vos paiements.
Questions fréquentes
Le regroupement de dettes nuit-il à mon crédit ?
Une demande entraîne une petite baisse, temporaire. Rembourser des cartes peut réduire votre taux d’utilisation du crédit et améliorer votre score, tant que vous ne vous remettez pas à les utiliser.
Quel TAEG faut-il pour que le regroupement soit intéressant ?
Le nouveau TAEG, frais compris, doit être nettement inférieur au taux moyen de vos dettes actuelles, et la durée ne doit pas être assez longue pour que le total des intérêts augmente.
Le regroupement de dettes est-il la même chose qu’un règlement amiable de dettes (debt settlement) ?
Non. Le regroupement rembourse tout ce que vous devez grâce à un nouveau prêt. Le règlement amiable cherche à payer moins que ce que vous devez, ce qui peut gravement nuire à votre crédit et peut être imposable.