Помогает ли консолидация долгов сэкономить?
Консолидация долгов — это когда вы берете один новый кредит, чтобы погасить несколько задолженностей, например по кредитным картам. В итоге у вас остается один платеж и, в идеале, более низкая ставка. Калькулятор сравнивает два пути: продолжать платить по текущим долгам теми же ежемесячными суммами или взять кредит на консолидацию с новой годовой процентной ставкой (APR) и сроком. Для каждого варианта он показывает ежемесячный платеж, срок погашения и общую сумму процентов, включая комиссию за оформление кредита.
Меньший ежемесячный платеж — не то же самое, что экономия. Более длинный срок может снизить платеж, но увеличить общую сумму процентов, поэтому смотрите на строку с общей стоимостью.
Способы консолидации долгов
- Потребительский кредит — фиксированная ставка и точная дата погашения, обычно от 2 до 7 лет.
- Карта для перевода задолженности (balance transfer) — начальная ставка 0 % на ограниченное время, часто от 12 до 21 месяца, и комиссия за перевод около 3–5 %. Подходит, если вы успеете погасить долг до конца акции.
- Кредит под залог жилья или кредитная линия под залог жилья (HELOC) — ставки ниже, но залогом становится ваш дом.
- Некоммерческий план управления долгом — агентство кредитного консультирования может договориться о снижении ставок и объединить платежи.
Частые вопросы
Навредит ли консолидация моему кредитному рейтингу?
Сама заявка вызывает небольшое временное снижение. Погашение карт может уменьшить использование кредитного лимита и улучшить рейтинг — при условии, что вы снова не наберете долги по этим картам.
При какой ставке консолидация имеет смысл?
Новая ставка с учетом комиссий должна быть заметно ниже средней ставки по вашим нынешним долгам, а срок — не настолько длинным, чтобы общая сумма процентов выросла.
Консолидация долгов — это то же самое, что урегулирование задолженности?
Нет. При консолидации вы полностью возвращаете все, что должны, за счет нового кредита. При урегулировании задолженности (debt settlement) пытаются выплатить меньше, чем должны, что может серьезно испортить кредитную историю, а списанная часть долга может облагаться налогом.