إذا وصلتم للتو إلى الولايات المتحدة، فإنكم تبدؤون عادةً بلا سجل ائتماني أمريكي، حتى لو كنتم تسدّدون كل فاتورة في موعدها في بلدكم الأصلي. يشرح هذا الدليل كيف يبدأ الملف الائتماني الأمريكي، والطرق الشائعة لبدء ملف، وتكلفتها، والاحتيالات التي ينبغي تجنّبها، مع روابط لمصادر حكومية أمريكية وتواريخها.
كيف تعمل تقارير الائتمان ودرجاته في الولايات المتحدة
تقرير الائتمان بيان بنشاطكم الائتماني ووضعكم الائتماني الحالي (CFPB، الصفحة معدَّلة في 28 ديسمبر 2022). وتُحسب درجة الائتمان انطلاقًا من هذا التقرير. وتتراوح معظم الدرجات بين 300 و850، ولديكم أكثر من درجة واحدة لأن الدرجات تختلف باختلاف النموذج ونوع القرض والتاريخ (CFPB، روجعت في 2 سبتمبر 2026).
لماذا لا ينتقل السجل الائتماني من بلد آخر عادةً
تبني مكاتب الائتمان الأمريكية ملفاتها من الحسابات التي يبلغ عنها المُقرضون الأمريكيون. أما البطاقات أو القروض من بلدان أخرى فلا تكون فيها عمومًا. وبموجب التعليق الرسمي على اللائحة B (CFPB، 12 CFR 1002.6، التعليق 6(b)(6)-1)، يجب على المُقرض، إذا طلبتم ذلك، أن ينظر في المعلومات الائتمانية غير المبلَّغ عنها لمكتب ائتمان متى تعلقت بأنواع السجل الائتماني نفسها التي كان سينظر فيها المُقرض أصلًا. ويجوز للمُقرضين أن يحصروا الأنواع التي ينظرون فيها إذا طبّقوا هذه القيود على الجميع، لذا اسألوا كل مُقرض عن السجل الأجنبي.
نقاط انطلاق، موضَّحة بحياد
تذكر قائمة CFPB لطرق بدء سجل ائتماني (روجعت في 13 سبتمبر 2024) البطاقات المضمونة وقروض بناء الائتمان.
- البطاقة الائتمانية المضمونة (secured credit card). تودعون مبلغًا نقديًا ويمكنكم الإنفاق حتى نحو هذا المبلغ. التكاليف: تُجمَّد الوديعة من أموالكم، وتفرض بعض البطاقات رسومًا أو فائدة. وتتوقف إمكانية استرداد الوديعة وموعدها على شروط الجهة المصدِرة. اسألوا هل تبلّغ الجهة المصدِرة عن حسابكم لمكاتب الائتمان الثلاثة جميعها.
- قرض بناء الائتمان (credit-builder loan). يتوفر غالبًا لدى البنوك والاتحادات الائتمانية؛ وتقترح CFPB أن تسألوا بنككم أو اتحادكم الائتماني أو مستشارًا في منظمة غير ربحية. يُحتجز المبلغ بينما تسدّدون دفعات صغيرة، عادةً على مدى 6 إلى 24 شهرًا، ثم تتسلمونه. التكاليف: فائدة ورسوم محتملة؛ وقد يُبلَّغ عن الدفعات الفائتة بوصفها متأخرة.
- المستخدم المصرَّح له (authorized user). يضيفكم شخص إلى بطاقته. تقول CFPB إن المستخدم المصرَّح له غير ملزم عمومًا بسداد الدين، وإن جهات إصدار البطاقات تبلّغ عادةً عن صفة المستخدم المصرَّح له، فقد يظهر تاريخ الحساب في سجلكم، وقد تؤثر عادات صاحب البطاقة فيكم (CFPB، روجعت في 23 سبتمبر 2024). وأشارت دراسة لـCFPB عام 2017 إلى أن الإصدارات الأحدث من بعض نماذج الدرجات تحتسب حسابات المستخدم المصرَّح له بوزن أقل من الحسابات باسمكم (CFPB، يونيو 2017).
- الإبلاغ عن الإيجار والفواتير. تقول CFPB إن مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى تستخدم معلومات دفع الإيجار بطرق مختلفة (CFPB Ask، en-1815). وقدّر تقرير لـCFPB عام 2022 أن نحو 1.7 إلى 2.3 بالمئة فقط من المستأجرين كان إيجارهم مسجلًا في ملفاتهم الائتمانية (CFPB، نوفمبر 2022). اسألوا مالككم هل يبلّغ، وهل تتقاضى أي خدمة رسومًا. راجعوا حاسبة القدرة على تحمّل الإيجار.
وتقول CFPB أيضًا إن بطاقات الخصم والنقد والبطاقات المدفوعة مسبقًا لا تساعد في بناء السجل الائتماني، وإن قروض يوم الدفع (payday loans) لا يُبلَّغ فيها عن الدفعات المسددة في موعدها (CFPB، روجعت في 13 سبتمبر 2024).
استخدام رقم ITIN أو عدم وجود SSN: ما الذي تسألون عنه المُقرض
تختلف السياسات من مُقرض إلى آخر. تنص اللائحة B على أن للمُقرض أن ينظر في وضع الهجرة، بما في ذلك ما إذا كان الشخص مقيمًا دائمًا أو موجودًا بصفة مؤقتة (12 CFR 1002.6(b)(7)). وتنص القاعدة نفسها على أنه لا يجوز للمُقرضين التمييز على أساس الأصل القومي (12 CFR 1002.6(b)(9))، ويمكنكم تقديم شكوى عبر consumerfinance.gov/complaint. قبل أن تقدّموا طلبكم، اسألوا: هل تقبلون رقم ITIN أو هوية أخرى؟ هل تبلّغون لمكاتب الائتمان الثلاثة جميعها؟ ما الرسوم؟
كم يلزم من الوقت حتى تصبح لديكم درجة؟
لا يوجد جدول زمني مضمون. تصف CFPB الملف الائتماني الرقيق أو الخالي بأنه ملف لا يحتوي على سجل، أو على سجل حالي كافٍ، لإنتاج درجة (CFPB، 28 ديسمبر 2022).
عادات مهمة
- ادفعوا في الموعد. تعدّ CFPB سجل السداد العامل الأول في معظم الدرجات.
- أبقوا الأرصدة منخفضة. تنقل CFPB عن خبراء نصيحتهم بألا يتجاوز الرصيد 30 بالمئة من إجمالي حد الائتمان (CFPB، روجعت في 12 ديسمبر 2024). راجعوا حاسبة سداد بطاقة الائتمان لدينا.
- تجنّبوا تقديم طلبات كثيرة في وقت واحد. تنصح CFPB بعدم التقدم بطلبات ائتمان كثيرة في فترة قصيرة (CFPB، روجعت في 12 ديسمبر 2024).
خطّطوا لدفعاتكم باستخدام متتبّع الميزانية أو حاسبة ميزانية 50/30/20.
اطلعوا على تقاريركم المجانية وصحّحوا الأخطاء
تتوفر تقارير أسبوعية مجانية من كل مكتب ائتمان على مستوى البلاد عبر AnnualCreditReport.com، وهو الموقع الوحيد المرخّص. ولن يراسلكم AnnualCreditReport.com ولا مكاتب الائتمان عبر البريد الإلكتروني لطلب رقم الضمان الاجتماعي أو معلومات حساباتكم (FTC، يونيو 2026). وللاعتراض على خطأ، تواصلوا مع مكتب الائتمان ومع الجهة التجارية التي قدّمت المعلومة؛ والاعتراض مجاني. ويمكن أن تبقى معظم البنود السلبية في التقرير حتى 7 سنوات، والإفلاس حتى 10 سنوات (FTC، نوفمبر 2023).
احتيالات «إصلاح الائتمان» و«الائتمان الفوري»
تقول FTC (لجنة التجارة الفيدرالية) إن شركات إصلاح الائتمان لا يحق لها قانونًا إزالة المعلومات السلبية الصحيحة، ويجب أن تعطيكم عقدًا مكتوبًا يمنحكم حق الإلغاء خلال ثلاثة أيام، ولا يجوز لها أن تتقاضى مالًا قبل أداء العمل (FTC، 7 يناير 2026). ومن علامات التحذير التي تذكرها FTC: طلب الدفع مقدمًا، أو عرض «هوية ائتمانية جديدة»، أو النصح بالاعتراض على معلومات صحيحة، أو إخباركم بألا تتصلوا بمكاتب الائتمان، أو طلب أن تكذبوا في طلب ائتمان أو أن تقدّموا بلاغًا كاذبًا عن سرقة هوية (FTC، نوفمبر 2023). بلّغوا عن الاحتيالات على ReportFraud.ftc.gov.
الأسئلة الشائعة
هل يضرّ اطلاعي على تقريري بدرجتي؟
لا، تقول CFPB إن طلب تقريركم الخاص لن يضرّ بدرجتكم (CFPB Ask، en-1229).
هذا الدليل معلومات عامة فقط، وليس نصيحة مالية أو ائتمانية أو قانونية أو ضريبية أو استثمارية أو متعلقة بالهجرة. لا توصي CentDaily بأي مُقرض أو بطاقة أو خدمة ولا تزكّيها. تحققوا من الشروط الحالية لدى الجهة المزوِّدة وفي المصادر الرسمية المرتبطة أعلاه.
كتبه فريق تحرير CentDaily بمساعدة الذكاء الاصطناعي؛ وتمت مراجعة الوقائع على المصادر الرسمية المذكورة في هذا الدليل وفي مربع المصادر أدناه. معلومات عامة، وليست نصيحة قانونية أو ضريبية أو مالية.