Если вы только что приехали в США, у вас, как правило, нет американской кредитной истории, даже если на родине вы всегда вовремя платили по счетам. В этом руководстве рассказано, как формируется кредитный файл в США, какими способами его обычно начинают, сколько это стоит и каких мошенников стоит остерегаться. Даются ссылки на официальные источники правительства США с датами.
Как работают кредитные отчеты и кредитные рейтинги в США
Кредитный отчет — это сводка вашей кредитной деятельности и текущего кредитного положения (CFPB, страница изменена 28 декабря 2022 г.). Кредитный рейтинг (credit score) рассчитывается на основе этого отчета. Большинство рейтингов лежат в диапазоне от 300 до 850, и у вас может быть несколько рейтингов, потому что они зависят от модели расчета, вида кредита и даты (CFPB, проверено 2 сентября 2026 г.).
Почему кредитная история из другой страны обычно не переносится
Американские кредитные бюро формируют файлы из данных по счетам, о которых им сообщают кредиторы в США. Карты и кредиты в других странах в них, как правило, не попадают. Согласно официальному комментарию к Regulation B (CFPB, 12 CFR 1002.6, комментарий 6(b)(6)-1), по вашей просьбе кредитор обязан учесть кредитную информацию, не переданную в бюро, если она относится к тем же видам кредитной истории, которые кредитор в ином случае принимает во внимание. Кредиторы вправе ограничивать виды такой информации, если применяют эти ограничения ко всем, поэтому уточняйте у каждого кредитора, учитывает ли он зарубежную историю.
С чего можно начать: нейтральный обзор
В списке способов начать кредитную историю, составленном CFPB (проверено 13 сентября 2024 г.), названы обеспеченные кредитные карты и кредиты для построения кредитной истории.
- Обеспеченная кредитная карта (secured credit card). Вы вносите денежный залог и можете тратить примерно в пределах этой суммы. Расходы: залог замораживает ваши деньги, а по некоторым картам взимаются комиссии или проценты. Вернут ли залог и когда — зависит от условий эмитента. Спросите, передает ли эмитент данные во все три кредитных бюро.
- Кредит для построения кредитной истории (credit-builder loan). Такие кредиты часто выдают банки и кредитные союзы; CFPB советует обратиться в ваш банк, кредитный союз или некоммерческую консультационную организацию. Деньги остаются у кредитора, пока вы небольшими платежами, обычно в течение 6–24 месяцев, погашаете кредит, а затем вы их получаете. Расходы: возможные проценты и комиссии; пропущенные платежи могут быть переданы в бюро как просроченные.
- Дополнительный держатель карты (authorized user). Кто-то добавляет вас к своей карте. По данным CFPB, дополнительный держатель, как правило, не обязан погашать долг, а эмитенты обычно сообщают о статусе дополнительного держателя, поэтому история этого счета может попасть в вашу запись, и привычки владельца карты могут повлиять на вас (CFPB, проверено 23 сентября 2024 г.). В исследовании CFPB 2017 года отмечено, что в новых версиях некоторых моделей расчета рейтинга счета дополнительного держателя учитываются в меньшей степени, чем счета на ваше имя (CFPB, июнь 2017 г.).
- Передача данных об аренде и коммунальных платежах. По словам CFPB, три крупнейших бюро по-разному используют информацию об арендных платежах (CFPB Ask, en-1815). В отчете CFPB 2022 года оценивалось, что аренда отражена в кредитных файлах только примерно у 1,7–2,3 % арендаторов (CFPB, ноябрь 2022 г.). Узнайте у арендодателя, передает ли он такие данные и берет ли какой-нибудь сервис за это плату. См. калькулятор доступной аренды.
CFPB также отмечает, что дебетовые карты, наличные и предоплаченные карты не помогают сформировать кредитную историю, а кредиты «до получки» (payday loans) не передают сведений о платежах, внесенных вовремя (CFPB, проверено 13 сентября 2024 г.).
Если у вас ITIN или нет SSN: что спросить у кредитора
Правила у разных кредиторов отличаются. Regulation B допускает, что кредитор может учитывать иммиграционный статус, в том числе то, постоянно ли человек проживает в США или находится здесь временно (12 CFR 1002.6(b)(7)). Та же норма запрещает кредиторам дискриминацию по национальному происхождению (12 CFR 1002.6(b)(9)), а жалобу можно подать на сайте consumerfinance.gov/complaint. Перед подачей заявки спросите: принимаете ли вы ITIN (индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика) или другой документ? Передаете ли вы данные во все три бюро? Какие комиссии?
Через какое время появится кредитный рейтинг?
Гарантированных сроков нет. CFPB описывает «тонкий» или пустой кредитный файл как файл без истории либо с недостаточной текущей историей, на основании которой нельзя рассчитать рейтинг (CFPB, 28 декабря 2022 г.).
Привычки, которые имеют значение
- Платите вовремя. CFPB называет историю платежей фактором номер один для большинства рейтингов.
- Держите задолженность на низком уровне. CFPB приводит рекомендацию экспертов использовать не более 30 % общего кредитного лимита (CFPB, проверено 12 декабря 2024 г.). См. наш калькулятор погашения кредитной карты.
- Не подавайте много заявок одновременно. CFPB не советует запрашивать много кредитов за короткое время (CFPB, проверено 12 декабря 2024 г.).
Спланировать платежи поможет учет бюджета или калькулятор бюджета 50/30/20.
Проверьте бесплатные отчеты и оспорьте ошибки
Бесплатные еженедельные отчеты от каждого из общенациональных бюро доступны на сайте AnnualCreditReport.com — единственном официально уполномоченном. AnnualCreditReport.com и бюро не будут присылать вам электронные письма с просьбой назвать номер социального обеспечения (Social Security) или данные счетов (FTC, июнь 2026 г.). Чтобы оспорить ошибку, обратитесь и в бюро, и в компанию, которая передала эти сведения; оспаривание бесплатно. Большинство негативных записей может храниться в отчете до 7 лет, а банкротство — до 10 лет (FTC, ноябрь 2023 г.).
Мошенничество с «исправлением кредита» и «мгновенным кредитом»
По данным FTC (Федеральной торговой комиссии), компании, занимающиеся «исправлением кредита», не вправе законно удалять точную негативную информацию, обязаны предоставить письменный договор с правом отказа в течение трех дней и не могут брать плату до выполнения работы (FTC, 7 января 2026 г.). Среди тревожных признаков, которые называет FTC: оплата вперед, предложение «новой кредитной личности», совет оспаривать достоверные сведения, указание не обращаться в бюро, просьба солгать в заявке или подать ложное заявление о краже личных данных (FTC, ноябрь 2023 г.). О мошенничестве можно сообщить на ReportFraud.ftc.gov.
Частые вопросы
Ухудшит ли рейтинг проверка моего собственного отчета?
Нет. По словам CFPB, запрос собственного отчета рейтинг не ухудшает (CFPB Ask, en-1229).
Это руководство содержит только общую информацию: это не финансовая, кредитная, юридическая, налоговая, инвестиционная или иммиграционная консультация. CentDaily не рекомендует и не одобряет никакого кредитора, карту или сервис. Актуальные условия уточняйте у поставщика услуги и в официальных источниках, ссылки на которые приведены выше.
Написано редакцией CentDaily при помощи ИИ; факты проверены по официальным источникам, перечисленным в этом руководстве и в блоке «Источники» ниже. Только общая информация, не юридическая, налоговая или финансовая консультация.