如果您刚到美国，通常没有任何美国信用记录，即使您在原来的国家一直按时付清所有账单也是如此。本指南介绍美国信用档案如何建立、人们常用的起步方式及其费用，以及需要避开的骗局，并附有美国政府资料来源的链接和日期。
美国信用报告和信用分数如何运作
信用报告是对您的信用活动和当前信用状况的记录（CFPB，页面修改于2022年12月28日）。信用分数是根据这份报告计算出来的。大多数分数在300到850之间，而且您会有不止一个分数，因为分数会因模型、贷款类型和日期而不同（CFPB，2026年9月2日审阅）。
为什么其他国家的信用记录通常无法带过来
美国的信用机构是根据美国放贷机构向它们报送的账户来建立档案的。其他国家的信用卡或贷款一般不在其中。根据 Regulation B 的官方评注（CFPB，12 CFR 1002.6，评注 6(b)(6)-1），如果您提出要求，放贷机构必须考虑未报送给信用机构的信用信息，只要这些信息与该放贷机构本来就会考虑的信用记录类型相同。放贷机构可以限制自己考虑的类型，前提是对所有人都适用同样的限制，所以请向每家放贷机构询问是否接受外国的信用记录。
起步方式，中立说明
消费者金融保护局（CFPB）列出的建立信用记录的方式（2024年9月13日审阅）提到了担保信用卡和信用建立贷款。
- 担保信用卡（secured credit card）。您先存入一笔现金押金，然后大约可以花到这个金额。费用：押金会占用您的现金，有些卡还收费或收利息。押金是否退还、何时退还，取决于发卡机构的条款。请问清楚发卡机构是否向三大信用机构报送。
- 信用建立贷款（credit-builder loan）。银行和信用合作社常常提供；CFPB建议向您的银行、信用合作社或非营利咨询机构询问。您分小额还款期间，这笔钱会被扣留，通常为6到24个月，之后才交给您。费用：可能有利息和手续费；逾期还款可能被报为逾期。
- 授权用户（authorized user）。别人把您加到他们的信用卡上。CFPB表示，授权用户一般没有还债的义务，而发卡机构通常会报送授权用户身份，因此该账户的记录可能出现在您的档案中，持卡人的用卡习惯也可能影响您（CFPB，2024年9月23日审阅）。CFPB 2017年的一项研究指出，部分评分模型的较新版本对授权用户账户的重视程度低于您本人名下的账户（CFPB，2017年6月）。
- 房租和水电费报送。CFPB表示，三大信用机构使用租金支付信息的方式各不相同（CFPB Ask，en-1815）。CFPB 2022年的一份报告估计，只有大约1.7%至2.3%的租客的租金记录出现在信用档案中（CFPB，2022年11月）。请问问房东是否会报送，以及是否有服务机构收费。请参阅租金负担能力计算器。
CFPB还表示，借记卡、现金和预付卡无助于建立信用记录，而发薪日贷款（payday loan）不会报送按时还款的记录（CFPB，2024年9月13日审阅）。
使用ITIN或没有社会安全号码（SSN）：该问放贷机构什么
各家放贷机构的政策不同。Regulation B 规定，放贷机构可以考虑移民身份，包括一个人是永久居民还是临时在美（12 CFR 1002.6(b)(7)）。同一规定还说，放贷机构不得基于国籍歧视（12 CFR 1002.6(b)(9)），您可以在 consumerfinance.gov/complaint 提交投诉。申请之前请问：你们接受ITIN或其他身份证件吗？你们会向三大信用机构报送吗？费用是多少？
多久才会有信用分数？
没有保证的时间表。CFPB把“信用档案薄弱或没有档案”描述为没有记录，或当前的记录不足以产生分数（CFPB，2022年12月28日）。
重要的习惯
- 按时还款。CFPB称还款记录是大多数分数中的头号因素。
- 保持低余额。CFPB引述专家的建议：用掉的额度不要超过总信用额度的30%（CFPB，2024年12月12日审阅）。请参阅我们的信用卡还款计算器。
- 避免同时提交很多申请。CFPB建议不要在短时间内申请大量信用（CFPB，2024年12月12日审阅）。
用预算追踪器或50/30/20预算计算器来规划还款。
查看免费报告并对错误提出异议
每家全国性信用机构的免费每周报告可在 AnnualCreditReport.com 取得，这是唯一的授权网站。AnnualCreditReport.com 和各信用机构不会通过电子邮件向您索要社会安全号码（SSN）或账户信息（FTC，2026年6月）。要对错误提出异议，请同时联系信用机构和提供该信息的企业；提出异议是免费的。大多数负面记录最多可保留7年，破产记录最多可保留10年（FTC，2023年11月）。
信用修复和“即时信用”骗局
联邦贸易委员会（FTC）表示，信用修复公司依法不能删除准确的负面信息，必须提供附有三天取消权的书面合同，并且不能在做事之前收费（FTC，2026年1月7日）。FTC列出的警示信号包括：要求预付款、“全新的信用身份”、建议您对准确的信息提出异议、叫您不要联系信用机构，或要求您在申请中说谎、提交虚假的身份盗用报告（FTC，2023年11月）。请在 ReportFraud.ftc.gov 举报骗局。
常见问题
查看自己的报告会拉低我的分数吗？
不会，CFPB表示，申请查看自己的报告不会损害您的分数（CFPB Ask，en-1229）。
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