Kung kararating mo pa lang sa U.S., karaniwan kang nagsisimula na walang U.S. credit history, kahit palagi kang nagbayad ng lahat ng bills sa tamang oras sa pinanggalingan mong bansa. Ipinapaliwanag ng gabay na ito kung paano nagsisimula ang U.S. credit file, ang mga karaniwang paraan ng pagsisimula nito, ang mga gastos, at ang mga scam na dapat iwasan, kasama ang mga link sa mga source ng gobyerno ng U.S. at ang mga petsa.
Paano gumagana ang U.S. credit report at credit score
Ang credit report ay talaan ng mga ginawa mo sa credit at ng kasalukuyan mong sitwasyon sa credit (CFPB, binago ang pahina noong Dis. 28, 2022). Kinakalkula ang credit score mula sa report na iyon. Karamihan ng score ay nasa pagitan ng 300 at 850, at higit sa isa ang score mo dahil nag-iiba ang score ayon sa model, uri ng loan at petsa (CFPB, nirepaso noong Set. 2, 2026).
Bakit kadalasang hindi nadadala ang credit history mula sa ibang bansa
Binubuo ng mga U.S. bureau ang mga file mula sa mga account na iniuulat sa kanila ng mga U.S. lender. Karaniwang wala roon ang mga card o loan mula sa ibang bansa. Ayon sa opisyal na komentaryo ng Regulation B (CFPB, 12 CFR 1002.6, comment 6(b)(6)-1), kung hihilingin mo, dapat isaalang-alang ng lender ang credit information na hindi iniulat sa bureau kapag may kaugnayan ito sa parehong uri ng credit history na isinasaalang-alang na ng lender. Maaaring limitahan ng mga lender ang mga uring isinasaalang-alang nila kung ipinapatupad nila ang limitasyon sa lahat, kaya tanungin ang bawat lender tungkol sa credit history mo sa ibang bansa.
Mga paraan para magsimula, ipinaliwanag nang walang kinikilingan
Ang listahan ng CFPB ng mga paraan para magsimula ng credit history (nirepaso noong Set. 13, 2024) ay binabanggit ang secured card at credit-builder loan.
- Secured credit card. Maglalagay ka ng cash deposit at puwede kang gumastos hanggang sa halos kasing-laki ng deposit na iyon. Mga gastos: naka-hold ang cash mo sa deposit, at may mga card na may fee o interest. Nakasalalay sa terms ng issuer kung ibabalik ang deposit at kailan. Itanong kung nag-uulat ang issuer sa lahat ng tatlong bureau.
- Credit-builder loan. Madalas na available sa mga bangko at credit union; iminumungkahi ng CFPB na magtanong sa bangko mo, sa credit union o sa isang nonprofit na tagapayo. Hawak muna ang pera habang binabayaran mo ito sa maliliit na hulog, karaniwang sa loob ng 6 hanggang 24 na buwan, at saka mo ito matatanggap. Mga gastos: posibleng interest at fee; ang mga hindi nabayarang hulog ay maaaring iulat bilang late.
- Authorized user. Idinadagdag ka ng ibang tao sa card niya. Ayon sa CFPB, karaniwang hindi obligadong magbayad ng utang ang authorized user, at karaniwang iniuulat ng mga card issuer ang status ng authorized user, kaya maaaring lumabas sa record mo ang history ng account at maaaring makaapekto sa iyo ang mga gawi ng may-ari ng card (CFPB, nirepaso noong Set. 23, 2024). Binanggit ng isang pag-aaral ng CFPB noong 2017 na mas kaunti ang bilang ng mas bagong bersyon ng ilang scoring model sa mga account ng authorized user kaysa sa mga account na nasa sarili mong pangalan (CFPB, Hunyo 2017).
- Pag-uulat ng rent at utility. Ayon sa CFPB, magkakaiba ang paggamit ng tatlong malalaking bureau sa impormasyon ng bayad sa renta (CFPB Ask, en-1815). Tinantiya ng ulat ng CFPB noong 2022 na humigit-kumulang 1.7 hanggang 2.3 porsyento lang ng mga umuupa ang may renta sa credit file nila (CFPB, Nob. 2022). Itanong sa landlord mo kung nag-uulat siya at kung may serbisyong naniningil ng fee. Tingnan ang calculator ng kakayahang umupa.
Sinasabi rin ng CFPB na hindi nakakatulong sa pagbuo ng credit history ang debit card, cash at prepaid card, at na hindi iniuulat ng mga payday loan ang mga bayad na nasa oras (CFPB, nirepaso noong Set. 13, 2024).
Kung ITIN ang gamit mo o walang SSN: ano ang itatanong sa lender
Magkakaiba ang patakaran ng bawat lender. Ayon sa Regulation B, maaaring isaalang-alang ng lender ang immigration status, kasama kung permanent resident ang tao o pansamantala lang na narito (12 CFR 1002.6(b)(7)). Sinasabi rin ng parehong patakaran na hindi maaaring mandiskrimina ang mga lender batay sa national origin (12 CFR 1002.6(b)(9)), at puwede kang magsumite ng reklamo sa consumerfinance.gov/complaint. Bago ka mag-apply, itanong: Tumatanggap ba kayo ng ITIN o ibang ID? Nag-uulat ba kayo sa lahat ng tatlong bureau? Magkano ang mga fee?
Gaano katagal bago magkaroon ng score?
Walang garantisadong takdang panahon. Inilalarawan ng CFPB ang thin o walang credit file bilang walang history, o walang sapat na kasalukuyang history, para makabuo ng score (CFPB, Dis. 28, 2022).
Mga gawi na mahalaga
- Magbayad sa oras. Tinatawag ng CFPB na pinakamahalagang salik sa karamihan ng score ang kasaysayan ng pagbabayad.
- Panatilihing mababa ang balanse. Binabanggit ng CFPB ang payo ng mga eksperto na hindi lalampas sa 30 porsyento ng kabuuang credit limit mo (CFPB, nirepaso noong Dis. 12, 2024). Tingnan ang aming calculator ng pagbayad ng credit card.
- Iwasan ang maraming application nang sabay-sabay. Pinapayuhan ng CFPB na huwag mag-apply ng maraming credit sa maikling panahon (CFPB, nirepaso noong Dis. 12, 2024).
Planuhin ang mga bayad gamit ang budget tracker o ang calculator ng 50/30/20 budget.
Tingnan ang libreng report mo at i-dispute ang mga mali
Ang libreng lingguhang report mula sa bawat nationwide bureau ay makukuha sa AnnualCreditReport.com, ang tanging awtorisadong site. Hindi kayo i-e-email ng AnnualCreditReport.com at ng mga bureau para hingin ang Social Security number o impormasyon ng account mo (FTC, Hunyo 2026). Para i-dispute ang mali, makipag-ugnayan sa bureau at sa negosyong nagbigay ng impormasyon; libre ang pag-dispute. Karamihan ng negatibong item ay maaaring manatili sa report nang hanggang 7 taon, at ang bankruptcy ay hanggang 10 taon (FTC, Nob. 2023).
Mga scam ng credit repair at "instant credit"
Ayon sa FTC, hindi legal na makakapag-alis ng tamang negatibong impormasyon ang mga kumpanya ng credit repair, kailangan nilang magbigay ng nakasulat na kontrata na may tatlong araw na karapatang magkansela, at hindi sila puwedeng maningil bago gawin ang trabaho (FTC, Ene. 7, 2026). Kasama sa mga babalang palatandaan na nakalista ng FTC ang paunang bayad, isang "bagong credit identity," payo na i-dispute ang tamang impormasyon, pagsasabihan kang huwag makipag-ugnayan sa mga bureau, o pagpapasinungaling sa application o pagsusumite ng maling ulat ng identity theft (FTC, Nob. 2023). I-report ang mga scam sa ReportFraud.ftc.gov.
Mga madalas itanong
Nakakasama ba sa score ko ang pagtingin sa sarili kong report?
Hindi. Ayon sa CFPB, hindi makakasama sa score mo ang paghiling ng sarili mong report (CFPB Ask, en-1229).
Pangkalahatang impormasyon lang ang gabay na ito, hindi payo sa pananalapi, credit, batas, buwis, pamumuhunan o immigration. Hindi inirerekomenda o sinusuportahan ng CentDaily ang anumang lender, card o serbisyo. Tingnan ang kasalukuyang terms sa provider at sa mga opisyal na source na naka-link sa itaas.
Isinulat ng editorial team ng CentDaily sa tulong ng AI; sinuri ang mga katotohanan laban sa mga opisyal na source na nakalista sa gabay na ito at sa kahong Mga Source sa ibaba. Pangkalahatang impormasyon lang ito, hindi payo sa batas, buwis o pananalapi.