Se você acabou de chegar aos EUA, normalmente começa sem nenhum histórico de crédito americano, mesmo que tenha pago todas as contas em dia no seu país. Este guia explica como um arquivo de crédito americano começa, as formas comuns de iniciar um, os custos e os golpes a evitar, com links para fontes do governo dos EUA e datas.
Como funcionam os relatórios e os scores de crédito dos EUA
Um relatório de crédito (credit report) é um extrato da sua atividade de crédito e da sua situação de crédito atual (CFPB, página modificada em 28 de dez. de 2022). Um score de crédito é calculado a partir desse relatório. A maioria dos scores vai de 300 a 850, e você tem mais de um score porque eles variam conforme o modelo, o tipo de empréstimo e a data (CFPB, revisado em 2 de set. de 2026).
Por que o histórico de crédito de outro país normalmente não vale aqui
Os birôs de crédito (credit bureaus) dos EUA montam os arquivos com contas que os credores americanos informam a eles. Cartões ou empréstimos de outros países geralmente não entram. Segundo o comentário oficial da Regulation B (CFPB, 12 CFR 1002.6, comentário 6(b)(6)-1), se você pedir, o credor deve considerar informações de crédito não informadas a um birô quando elas se referirem aos mesmos tipos de histórico de crédito que o credor consideraria de outra forma. Os credores podem limitar os tipos que consideram se aplicarem os limites a todos, então pergunte a cada credor sobre o histórico estrangeiro.
Pontos de partida, explicados de forma neutra
A lista do CFPB de maneiras de começar um histórico de crédito (revisada em 13 de set. de 2024) cita cartões garantidos e empréstimos para construir crédito.
- Cartão de crédito garantido (secured credit card). Você deixa um depósito em dinheiro e pode gastar até mais ou menos esse valor. Custos: o depósito deixa o seu dinheiro parado, e alguns cartões cobram taxas ou juros. Se o depósito volta, e quando, depende dos termos do emissor. Pergunte se o emissor informa aos três birôs.
- Empréstimo para construir crédito (credit-builder loan). Costuma ser oferecido por bancos e cooperativas de crédito; o CFPB sugere perguntar ao seu banco, à sua cooperativa de crédito ou a um orientador de uma organização sem fins lucrativos. O dinheiro fica retido enquanto você paga em parcelas pequenas, geralmente de 6 a 24 meses, e depois você o recebe. Custos: possíveis juros e taxas; parcelas não pagas podem ser informadas como atrasadas.
- Usuário autorizado (authorized user). Alguém inclui você no cartão dele. O CFPB diz que um usuário autorizado geralmente não é obrigado a pagar a dívida, e os emissores de cartão normalmente informam a condição de usuário autorizado, então o histórico da conta pode aparecer no seu registro e os hábitos do titular do cartão podem afetar você (CFPB, revisado em 23 de set. de 2024). Um estudo do CFPB de 2017 observou que versões mais novas de alguns modelos de score contam as contas de usuário autorizado menos do que as contas em seu próprio nome (CFPB, jun. de 2017).
- Informe de aluguel e de contas de consumo. O CFPB diz que os três grandes birôs usam as informações de pagamento de aluguel de maneiras diferentes (CFPB Ask, en-1815). Um relatório do CFPB de 2022 estimou que apenas cerca de 1,7 a 2,3% dos inquilinos tinham o aluguel nos arquivos de crédito (CFPB, nov. de 2022). Pergunte ao seu locador se ele informa e se algum serviço cobra taxa. Veja a calculadora de acessibilidade do aluguel.
O CFPB também diz que cartões de débito, dinheiro e cartões pré-pagos não ajudam a estabelecer histórico de crédito, e que os empréstimos payday não informam os pagamentos feitos em dia (CFPB, revisado em 13 de set. de 2024).
Usando um ITIN ou sem SSN: o que perguntar a um credor
As políticas variam conforme o credor. A Regulation B diz que um credor pode considerar a situação migratória, inclusive se a pessoa é residente permanente ou está aqui temporariamente (12 CFR 1002.6(b)(7)). A mesma regra diz que os credores não podem discriminar com base na origem nacional (12 CFR 1002.6(b)(9)), e você pode apresentar uma reclamação em consumerfinance.gov/complaint. Antes de se candidatar, pergunte: vocês aceitam ITIN ou outro documento de identidade? Informam aos três birôs? Quais são as taxas?
Quanto tempo até ter um score?
Não há prazo garantido. O CFPB descreve um arquivo de crédito fino ou inexistente como aquele sem histórico, ou sem histórico recente suficiente, para gerar um score (CFPB, 28 de dez. de 2022).
Hábitos que importam
- Pague em dia. O CFPB chama o histórico de pagamentos de fator número um na maioria dos scores.
- Mantenha os saldos baixos. O CFPB cita especialistas que aconselham usar no máximo 30% do seu limite de crédito total (CFPB, revisado em 12 de dez. de 2024). Veja a nossa calculadora de quitação de cartão de crédito.
- Evite muitos pedidos de uma vez. O CFPB desaconselha pedir muito crédito em pouco tempo (CFPB, revisado em 12 de dez. de 2024).
Planeje os pagamentos com o controle de orçamento ou a calculadora de orçamento 50/30/20.
Confira seus relatórios gratuitos e conteste erros
Relatórios semanais gratuitos de cada birô nacional estão disponíveis em AnnualCreditReport.com, o único site autorizado. O AnnualCreditReport.com e os birôs não enviarão e-mails pedindo o seu número de Social Security ou informações de conta (FTC, jun. de 2026). Para contestar um erro, entre em contato com o birô e com a empresa que forneceu a informação; contestar é grátis. A maioria dos itens negativos pode ficar em um relatório por até 7 anos, e a falência por até 10 anos (FTC, nov. de 2023).
Golpes de "reparo de crédito" e de "crédito instantâneo"
A FTC diz que as empresas de reparo de crédito não podem legalmente remover informações negativas corretas, devem fornecer um contrato por escrito com direito de cancelar em três dias e não podem cobrar antes de fazer o trabalho (FTC, 7 de jan. de 2026). Os sinais de alerta listados pela FTC incluem pagamento adiantado, uma "nova identidade de crédito", o conselho de contestar informações corretas, ouvir que você não deve contatar os birôs, ou ser solicitado a mentir em um pedido ou a registrar uma denúncia falsa de roubo de identidade (FTC, nov. de 2023). Denuncie golpes em ReportFraud.ftc.gov.
Perguntas frequentes
Consultar o meu próprio relatório prejudica o meu score?
Não, o CFPB diz que pedir o seu próprio relatório não prejudica o seu score (CFPB Ask, en-1229).
Este guia traz apenas informações gerais, não aconselhamento financeiro, de crédito, jurídico, tributário, de investimentos nem de imigração. O CentDaily não recomenda nem endossa nenhum credor, cartão ou serviço. Confira os termos atuais com o fornecedor e nas fontes oficiais indicadas acima.
Escrito pela equipe editorial do CentDaily com ajuda de IA; fatos conferidos com as fontes oficiais listadas neste guia e na caixa de Fontes abaixo. Informações gerais, não aconselhamento jurídico, tributário ou financeiro.