Si acaba de llegar a EE. UU., por lo general empieza sin historial de crédito estadounidense, aunque haya pagado todas sus cuentas a tiempo en su país. Esta guía explica cómo empieza un expediente de crédito en EE. UU., las formas más comunes de comenzar uno, sus costos y las estafas que debe evitar, con enlaces a fuentes del gobierno de EE. UU. y fechas.
Cómo funcionan los informes y las puntuaciones de crédito en EE. UU.
Un informe de crédito es un resumen de su actividad de crédito y de su situación crediticia actual (CFPB, página modificada el 28 de diciembre de 2022). La puntuación de crédito se calcula a partir de ese informe. La mayoría de las puntuaciones van de 300 a 850, y usted tiene más de una puntuación porque varían según el modelo, el tipo de préstamo y la fecha (CFPB, revisado el 2 de septiembre de 2026).
Por qué el historial de crédito de otro país por lo general no se traslada
Las agencias de crédito de EE. UU. arman los expedientes con las cuentas que los prestamistas estadounidenses les reportan. Las tarjetas o los préstamos de otros países generalmente no aparecen. Según el comentario oficial de la Regulación B (CFPB, 12 CFR 1002.6, comentario 6(b)(6)-1), si usted lo pide, el prestamista debe considerar información de crédito que no se haya reportado a una agencia, cuando se relacione con los mismos tipos de historial de crédito que el prestamista consideraría de otro modo. Los prestamistas pueden limitar los tipos que consideran si aplican esos límites a todos, así que pregunte a cada prestamista por el historial extranjero.
Formas de empezar, explicadas de manera neutral
La lista de la CFPB sobre formas de empezar un historial de crédito (revisada el 13 de septiembre de 2024) menciona las tarjetas garantizadas y los préstamos para construir crédito.
- Tarjeta de crédito garantizada. Usted deja un depósito en efectivo y puede gastar hasta aproximadamente esa cantidad. Costos: el depósito inmoviliza su dinero, y algunas tarjetas cobran cuotas o intereses. Si el depósito se devuelve y cuándo depende de los términos del emisor. Pregunte si el emisor reporta a las tres agencias de crédito.
- Préstamo para construir crédito. Con frecuencia lo ofrecen bancos y cooperativas de crédito; la CFPB sugiere preguntar a su banco, a su cooperativa de crédito o a un consejero de una organización sin fines de lucro. El dinero queda retenido mientras usted lo paga en cuotas pequeñas, por lo general durante 6 a 24 meses, y después lo recibe. Costos: posibles intereses y cuotas; los pagos atrasados pueden reportarse como tardíos.
- Usuario autorizado. Otra persona lo agrega a su tarjeta. La CFPB dice que un usuario autorizado generalmente no está obligado a pagar la deuda, y que los emisores de tarjetas suelen reportar la condición de usuario autorizado, por lo que el historial de la cuenta puede aparecer en su registro y los hábitos del titular pueden afectarle (CFPB, revisado el 23 de septiembre de 2024). Un estudio de la CFPB de 2017 señaló que las versiones más nuevas de algunos modelos de puntuación dan menos peso a las cuentas de usuario autorizado que a las cuentas a su nombre (CFPB, junio de 2017).
- Reporte de renta y servicios públicos. La CFPB dice que las tres grandes agencias usan la información de los pagos de renta de maneras distintas (CFPB Ask, en-1815). Un informe de la CFPB de 2022 estimó que solo alrededor de 1.7 a 2.3 por ciento de los inquilinos tenía la renta en su expediente de crédito (CFPB, noviembre de 2022). Pregunte a su arrendador si reporta y si algún servicio cobra una cuota. Vea la calculadora de renta asequible.
La CFPB también dice que las tarjetas de débito, el efectivo y las tarjetas prepagadas no ayudan a establecer historial de crédito, y que los préstamos de día de pago (payday loans) no reportan los pagos puntuales (CFPB, revisado el 13 de septiembre de 2024).
Con ITIN o sin SSN: qué preguntar al prestamista
Las políticas cambian según el prestamista. La Regulación B dice que un prestamista puede considerar la condición migratoria, incluso si una persona es residente permanente o está en el país de forma temporal (12 CFR 1002.6(b)(7)). La misma regla dice que los prestamistas no pueden discriminar por origen nacional (12 CFR 1002.6(b)(9)), y usted puede presentar una queja en consumerfinance.gov/complaint. Antes de solicitar, pregunte: ¿Aceptan un ITIN u otra identificación? ¿Reportan a las tres agencias de crédito? ¿Cuáles son las cuotas?
¿Cuánto tarda en tener una puntuación?
No hay un plazo garantizado. La CFPB describe un expediente delgado o inexistente como uno sin historial, o sin suficiente historial reciente, para generar una puntuación (CFPB, 28 de diciembre de 2022).
Hábitos que importan
- Pague a tiempo. La CFPB dice que el historial de pagos es el factor número uno en la mayoría de las puntuaciones.
- Mantenga saldos bajos. La CFPB cita a expertos que aconsejan no usar más de 30 por ciento de su límite total de crédito (CFPB, revisado el 12 de diciembre de 2024). Vea nuestra calculadora para pagar tarjetas de crédito.
- Evite muchas solicitudes a la vez. La CFPB aconseja no solicitar mucho crédito en poco tiempo (CFPB, revisado el 12 de diciembre de 2024).
Planifique sus pagos con el control de presupuesto o la calculadora de presupuesto 50/30/20.
Revise sus informes gratuitos y disputle los errores
Los informes semanales gratuitos de cada agencia de crédito nacional están disponibles en AnnualCreditReport.com, el único sitio autorizado. AnnualCreditReport.com y las agencias no le enviarán correos electrónicos para pedirle su número de Seguro Social ni información de sus cuentas (FTC, junio de 2026). Para disputar un error, comuníquese tanto con la agencia como con el negocio que proporcionó la información; disputar no cuesta nada. La mayoría de los datos negativos pueden permanecer en un informe hasta 7 años, y una bancarrota hasta 10 años (FTC, noviembre de 2023).
Estafas de reparación de crédito y de "crédito instantáneo"
La FTC dice que las empresas de reparación de crédito no pueden eliminar legalmente información negativa que sea correcta, deben entregarle un contrato por escrito con derecho a cancelar en tres días y no pueden cobrar antes de hacer el trabajo (FTC, 7 de enero de 2026). Entre las señales de alerta que enumera la FTC están el pago por adelantado, una "nueva identidad crediticia", el consejo de disputar información correcta, que le digan que no se comunique con las agencias o que le pidan mentir en una solicitud o presentar un reporte falso de robo de identidad (FTC, noviembre de 2023). Reporte las estafas en ReportFraud.ftc.gov.
Preguntas frecuentes
¿Revisar mi propio informe afecta mi puntuación?
No, la CFPB dice que pedir su propio informe no perjudica su puntuación (CFPB Ask, en-1229).
Esta guía es solo información general, no asesoría financiera, de crédito, legal, de impuestos, de inversión ni de inmigración. CentDaily no recomienda ni respalda a ningún prestamista, tarjeta ni servicio. Verifique los términos actuales con el proveedor y en las fuentes oficiales enlazadas arriba.
Escrito por el equipo editorial de CentDaily con ayuda de inteligencia artificial; los datos se verificaron con las fuentes oficiales indicadas en esta guía y en el cuadro de Fuentes de abajo. Información general, no asesoría legal, de impuestos ni financiera.