बिना क्रेडिट हिस्ट्री के अमेरिका में क्रेडिट बनाना

अगर आप अभी-अभी अमेरिका आए हैं, तो आम तौर पर आपके पास कोई अमेरिकी क्रेडिट हिस्ट्री नहीं होती, भले ही अपने देश में आप हर बिल समय पर चुकाते रहे हों। यह गाइड बताती है कि अमेरिकी क्रेडिट फ़ाइल कैसे शुरू होती है, लोग इसे शुरू करने के कौन-से आम तरीके अपनाते हैं, उनमें क्या खर्च आता है, और किन धोखाधड़ियों से बचना चाहिए। इसमें अमेरिकी सरकार के स्रोतों के लिंक और तारीखें दी गई हैं।

अमेरिकी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर कैसे काम करते हैं

क्रेडिट रिपोर्ट आपकी क्रेडिट गतिविधि और मौजूदा क्रेडिट स्थिति का विवरण है (CFPB, पेज में बदलाव 28 दिसंबर 2022)। क्रेडिट स्कोर उसी रिपोर्ट से निकाला जाता है। ज़्यादातर स्कोर 300 से 850 के बीच होते हैं, और आपके एक से ज़्यादा स्कोर होते हैं क्योंकि स्कोर मॉडल, लोन के प्रकार और तारीख के हिसाब से बदलते हैं (CFPB, समीक्षा 2 सितंबर 2026)।

दूसरे देश की क्रेडिट हिस्ट्री आम तौर पर यहाँ साथ क्यों नहीं आती

अमेरिकी क्रेडिट ब्यूरो वे फ़ाइलें बनाते हैं जिनमें अमेरिकी लेंडरों के रिपोर्ट किए खाते होते हैं। दूसरे देशों के कार्ड या लोन आम तौर पर उनमें नहीं होते। Regulation B की आधिकारिक टिप्पणी (CFPB, 12 CFR 1002.6, टिप्पणी 6(b)(6)-1) के अनुसार, अगर आप कहें, तो लेंडर को ऐसी क्रेडिट जानकारी पर भी विचार करना होगा जो किसी ब्यूरो को रिपोर्ट नहीं की गई, बशर्ते वह उसी तरह की क्रेडिट हिस्ट्री से जुड़ी हो जिन्हें लेंडर वैसे भी देखता है। लेंडर अपने विचार के दायरे में आने वाले प्रकारों को सीमित कर सकते हैं, बशर्ते यह सीमा सब पर लागू हो, इसलिए हर लेंडर से विदेशी हिस्ट्री के बारे में पूछें।

शुरुआती रास्ते, निष्पक्ष ढंग से समझाए हुए

CFPB की क्रेडिट हिस्ट्री शुरू करने के तरीकों की सूची (समीक्षा 13 सितंबर 2024) में सिक्योर्ड कार्ड और क्रेडिट-बिल्डर लोन का नाम है।

• सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड। आप नकद डिपॉज़िट रखते हैं और लगभग उतनी रकम तक खर्च कर सकते हैं। खर्च: डिपॉज़िट में आपका नकद बँध जाता है, और कुछ कार्डों पर फ़ीस या ब्याज लगता है। डिपॉज़िट वापस मिलेगा या नहीं और कब, यह जारीकर्ता की शर्तों पर निर्भर है। पूछें कि क्या जारीकर्ता तीनों ब्यूरो को रिपोर्ट करता है।
• क्रेडिट-बिल्डर लोन। ये अक्सर बैंकों और क्रेडिट यूनियनों से मिलते हैं; CFPB अपने बैंक, क्रेडिट यूनियन या किसी गैर-लाभकारी काउंसलर से पूछने का सुझाव देता है। आप छोटी किस्तों में, आम तौर पर 6 से 24 महीनों में, चुकाते हैं और तब तक पैसा रोककर रखा जाता है, फिर वह आपको मिल जाता है। खर्च: संभावित ब्याज और फ़ीस; चूकी हुई किस्तें देर से भुगतान के रूप में रिपोर्ट हो सकती हैं।
• ऑथराइज़्ड यूज़र। कोई आपको अपने कार्ड में जोड़ देता है। CFPB कहता है कि ऑथराइज़्ड यूज़र आम तौर पर कर्ज़ चुकाने के लिए बाध्य नहीं होता, और कार्ड जारीकर्ता आम तौर पर ऑथराइज़्ड-यूज़र का दर्जा रिपोर्ट करते हैं, इसलिए उस खाते की हिस्ट्री आपके रिकॉर्ड में दिख सकती है और कार्डधारक की आदतें आप पर असर डाल सकती हैं (CFPB, समीक्षा 23 सितंबर 2024)। 2017 के एक CFPB अध्ययन ने बताया कि कुछ स्कोरिंग मॉडलों के नए संस्करण ऑथराइज़्ड-यूज़र खातों को आपके अपने नाम के खातों से कम गिनते हैं (CFPB, जून 2017)।
• किराए और यूटिलिटी की रिपोर्टिंग। CFPB के मुताबिक तीनों बड़े ब्यूरो किराए के भुगतान की जानकारी अलग-अलग ढंग से इस्तेमाल करते हैं (CFPB Ask, en-1815)। 2022 की एक CFPB रिपोर्ट ने अनुमान लगाया कि सिर्फ़ लगभग 1.7 से 2.3 प्रतिशत किराएदारों का किराया उनकी क्रेडिट फ़ाइलों में था (CFPB, नवंबर 2022)। अपने मकान मालिक से पूछें कि क्या वे रिपोर्ट करते हैं और क्या कोई सेवा इसके लिए फ़ीस लेती है। किराया वहन-क्षमता कैलकुलेटर भी देखें।

CFPB यह भी कहता है कि डेबिट कार्ड, नकद और प्रीपेड कार्ड क्रेडिट हिस्ट्री बनाने में मदद नहीं करते, और पेडे लोन समय पर भुगतान की रिपोर्ट नहीं करते (CFPB, समीक्षा 13 सितंबर 2024)।

ITIN के साथ या बिना SSN के: लेंडर से क्या पूछें

नीतियाँ लेंडर के हिसाब से अलग-अलग होती हैं। Regulation B कहता है कि लेंडर आव्रजन स्थिति पर विचार कर सकता है, जिसमें यह भी शामिल है कि कोई स्थायी निवासी है या अस्थायी रूप से यहाँ है (12 CFR 1002.6(b)(7))। यही नियम कहता है कि लेंडर राष्ट्रीय मूल (नेशनल ओरिजिन) के आधार पर भेदभाव नहीं कर सकते (12 CFR 1002.6(b)(9)), और आप consumerfinance.gov/complaint पर शिकायत दर्ज करा सकते हैं। आवेदन करने से पहले पूछें: क्या आप ITIN (व्यक्तिगत करदाता पहचान संख्या, उनके लिए जिन्हें SSN नहीं मिल सकता) या दूसरा पहचान-पत्र स्वीकार करते हैं? क्या आप तीनों ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं? फ़ीस क्या हैं?

स्कोर बनने में कितना समय लगता है?

इसकी कोई गारंटीशुदा समय-सीमा नहीं है। CFPB थिन या नो क्रेडिट फ़ाइल उसे कहता है जिसमें स्कोर बनाने के लिए कोई हिस्ट्री न हो, या मौजूदा हिस्ट्री काफ़ी न हो (CFPB, 28 दिसंबर 2022)।

वे आदतें जो मायने रखती हैं

• समय पर भुगतान करें। CFPB चुकौती के इतिहास को ज़्यादातर स्कोरों में सबसे अहम कारक बताता है।
• बैलेंस कम रखें। CFPB विशेषज्ञों के हवाले से कहता है कि अपनी कुल क्रेडिट लिमिट के 30 प्रतिशत से ज़्यादा इस्तेमाल न करें (CFPB, समीक्षा 12 दिसंबर 2024)। हमारा क्रेडिट कार्ड कर्ज़ चुकाने का कैलकुलेटर देखें।
• एक साथ कई आवेदन न करें। CFPB थोड़े समय में बहुत सारे क्रेडिट के लिए आवेदन करने के खिलाफ़ सलाह देता है (CFPB, समीक्षा 12 दिसंबर 2024)।

भुगतानों की योजना बजट ट्रैकर या 50/30/20 बजट कैलकुलेटर से बनाएँ।

अपनी मुफ़्त रिपोर्टें देखें और गलतियों पर आपत्ति दर्ज करें

हर राष्ट्रव्यापी ब्यूरो की मुफ़्त साप्ताहिक रिपोर्टें AnnualCreditReport.com पर मिलती हैं, जो एकमात्र अधिकृत साइट है। AnnualCreditReport.com और ब्यूरो आपको ईमेल करके आपका सोशल सिक्योरिटी नंबर या खाते की जानकारी नहीं माँगेंगे (FTC, जून 2026)। किसी गलती पर आपत्ति (डिस्प्यूट) दर्ज करने के लिए ब्यूरो और जानकारी देने वाले कारोबार, दोनों से संपर्क करें; डिस्प्यूट मुफ़्त है। ज़्यादातर नकारात्मक मदें रिपोर्ट में 7 साल तक रह सकती हैं, और दिवालियापन (बैंकरप्सी) 10 साल तक (FTC, नवंबर 2023)।

क्रेडिट-रिपेयर और "तुरंत क्रेडिट" के धोखे

FTC के अनुसार क्रेडिट रिपेयर कंपनियाँ कानूनी तौर पर सही नकारात्मक जानकारी नहीं हटा सकतीं, उन्हें लिखित कॉन्ट्रैक्ट देना होता है जिसमें तीन दिन रद्द करने का अधिकार हो, और वे काम करने से पहले पैसे नहीं ले सकतीं (FTC, 7 जनवरी 2026)। FTC जिन चेतावनी-संकेतों की सूची देता है, उनमें शामिल हैं: पहले से भुगतान माँगना, "नई क्रेडिट पहचान" की बात, सही जानकारी पर आपत्ति दर्ज कराने की सलाह, ब्यूरो से संपर्क न करने को कहा जाना, या आवेदन में झूठ लिखने अथवा झूठी पहचान-चोरी की रिपोर्ट दर्ज कराने को कहा जाना (FTC, नवंबर 2023)। धोखाधड़ी की रिपोर्ट ReportFraud.ftc.gov पर करें।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

यह गाइड केवल सामान्य जानकारी है — वित्तीय, क्रेडिट, कानूनी, टैक्स, निवेश या आव्रजन सलाह नहीं। CentDaily किसी लेंडर, कार्ड या सेवा की सिफ़ारिश या समर्थन नहीं करता। मौजूदा शर्तें सेवा-प्रदाता से और ऊपर दिए आधिकारिक स्रोतों से जाँचें।

CentDaily संपादकीय टीम द्वारा AI की मदद से लिखा गया; तथ्य इस गाइड और नीचे के स्रोत बॉक्स में दिए आधिकारिक स्रोतों से जाँचे गए हैं। सामान्य जानकारी, कानूनी, टैक्स या वित्तीय सलाह नहीं।