储蓄账户通常用来存放应急基金和近期目标所需的钱。各银行的利率差别很大：全国平均利率很低，而有些银行和信用合作社支付的利率要高出好几倍。本指南说明要比较什么、存款保险如何运作，以及如何核实一个报价。本指南不推荐任何银行。内容核对于 2026 年 11 月 12 日。
平均利率有多低？
联邦存款保险公司（FDIC）每月公布全国平均存款利率。截至 2026 年 10 月 19 日的更新：
| 账户 | 全国平均 |
|---|---|
| 储蓄 | 0.38% |
| 计息支票账户 | 0.07% |
| 货币市场 | 0.63% |
| 12 个月 CD | 1.76% |
来源：FDIC National Rates and Rate Caps（储蓄和支票账户为 $2,500 档；货币市场和 CD 为 $10,000 档和 $100,000 档的平均值）。利率远高于这些平均值的账户，通常被称为“高收益”账户。
要比较什么
- APY（annual percentage yield，年化收益率）：包含复利的年收益。查看它是否只是几个月的促销利率，或只适用于一定余额以内。
- 保险：FDIC 存款保险按每位存款人、每家受 FDIC 保险的银行、每种账户所有权类别承保 $250,000。在受联邦保险的信用合作社，NCUA（美国国家信用合作社管理局）的 Share Insurance Fund（股金保险基金）为个人账户承保最高 $250,000。
- 费用和最低余额：月费、获得该利率或免收费用所需的最低余额，以及转账或纸质对账单的费用。
- 取用：转到您支票账户的速度、是否有 ATM 卡，以及有无取款限制。2020 年 4 月（April 2020），Federal Reserve（美联储）从联邦对储蓄存款的定义中删除了每月六次便捷转账的限制（Federal Reserve）。请阅读账户条款，了解银行自己设定的任何限制。
- 如何联系银行：纯网上银行通常利率更高，但没有分行；请查看客服时间，以及在需要时如何存入现金。
如何核实一个报价
- 开户前，确认银行受 FDIC 保险，或信用合作社受 NCUA 保险。我们的 FDIC 银行查询使用 FDIC 数据。
- 阅读账户的 Truth in Savings（储蓄真实性）披露：其中列出了 APY、费用和余额要求。
- 对本身不是银行的应用程序或“合作伙伴”要小心：查清楚实际保管您资金的是哪家受保银行。
看看利率值多少钱
$10,000 存一年，0.38% 与例如 4% APY 之间的差别大约是 $362 利息。可以用高收益储蓄计算器试算您自己的数字，或用 CD 阶梯锁定更长时间的利率。利息是应税收入，在 Form 1099-INT（利息收入表）上申报。
常见问题
什么是高收益储蓄账户？
利率远高于全国平均水平的储蓄账户。2026 年 10 月 19 日，FDIC 全国平均储蓄利率为 0.38% APY。
我的钱放在网上银行安全吗？
如果该银行受 FDIC 保险，存款按每位存款人、每家银行、每种所有权类别最高保障 $250,000。开户前请查看该银行的状态。
储蓄账户可以取款多少次？
联邦每月六次的限制已于 2020 年从 Regulation D（D 条例）中删除。请查看您的账户条款，了解银行自己设定的任何限制。
应该选储蓄账户还是 CD？
储蓄账户可以随时取钱，利率可能变化。CD 通常在您把钱存到到期时支付固定利率，提前支取要付罚金。
储蓄账户利息要缴税吗？
要，利息通常每年都要缴税。您的银行会在 Form 1099-INT 上申报。