开始领取的年龄如何改变您的社会保障福利
您最早可以在62岁开始领取社会保障退休福利，但每月支票的金额是终身固定的，并取决于您开始领取的月份。在完全退休年龄（FRA）之前开始领取会减少金额；在FRA之后、最迟到70岁开始领取则会增加金额。本计算器把这些规则按您自己的出生日期换算成数字：每个开始年龄对应的月领金额、到您设定的规划年龄为止累计领取的总额，以及等待追平提早领取所需的年龄。
您的完全退休年龄
1943年至1954年出生的人，FRA为66岁。1955年至1959年，每个出生年份增加2个月（1955年为66岁2个月，1959年为66岁10个月）；1960年及以后出生的人为67岁。如果您出生在某个月的1日，社会保障局会按前一个月出生来计算您的福利和FRA；若是1月1日出生，则按前一年计算。本页62岁的各行按您的出生月份计算；除非您出生在1日或2日，否则62岁时最早能领取的月份是62岁生日的下一个月，削减幅度会略小一些。
计算器使用的规则
- 提早领取：在FRA之前的前36个月，每提前一个月，福利减少1%的5/9；超过36个月的部分，每月减少1%的5/12。若FRA为67岁，恰好62岁开始领取，可得全额福利的70%。
- 延后领取：1943年及以后出生的人，FRA之后每年可获得8%的延迟退休增额（每月2/3个百分点）。增额到70岁为止。因此FRA为67岁时，等到70岁领取可得124%。
- 配偶：配偶最多可领取劳动者FRA福利的一半，再减去配偶自己的福利。在配偶自己的FRA之前开始领取，会减少这笔补足金额（前36个月每月减少1%的25/36，之后每月减少1%的5/12）；超过FRA之后再领取不会增加。
- COLA：生活费调整从您满62岁那一年起累计，即使您还没有开始领取。把COLA栏保持为0%，即可全部按今天的美元来看。
- 取整：每月金额按社会保障局的做法向下取整到整数美元。
一个计算示例
假设您的对账单显示FRA为67岁时每月2,000美元，并且不考虑COLA。62岁开始领取每月1,400美元，67岁开始领取每月2,000美元，70岁开始领取每月2,480美元。62岁开始领取一开始领得更多。67岁开始领取的累计总额在78岁8个月时追平62岁开始领取的。70岁开始领取的在80岁5个月时追平62岁开始领取的，在82岁6个月时追平67岁开始领取的。过了这些年龄，较晚开始领取的累计总额更多，而且只要您在世，每月支票也更高。本计算器不包括税款、医疗保险（Medicare）保费，以及提早收到的钱可能带来的投资回报，所以您自己的追平年龄可能不同。
如何阅读累计总额
结果面板显示，到您输入的规划年龄为止累计总额最大的开始年龄。这个规划年龄是您的假设，不是预测：没有人知道自己能活多久。因此第二张表列出75、80、85、90和95岁时的累计总额，每一列最大的数字有底色标示，让您看到答案如何随年龄变化。想了解各年龄平均还能活多少年，请参阅下方链接的社会保障局期间生命表。计算器按从开始年龄到规划年龄的每个月各计一次付款，为简单起见，从一开始就套用全部延迟增额。
边领福利边工作
如果您在FRA之前开始领取并继续工作，收入测试可能会扣留部分福利。2026年，您每年收入超过24,480美元的部分，每赚2美元社会保障局扣留1美元。在您达到FRA的那一年，超过65,160美元的部分每赚3美元扣留1美元，只计算达到FRA当月之前的收入。2027年这两个限额分别提高到25,560美元和67,920美元。 从FRA起，收入不再减少您的福利，之前被扣留的金额会加回到您的每月福利中。本计算器不套用收入测试。
本计算器没有包括的内容
它不包括福利的所得税、医疗保险保费、遗属福利（收入较高一方的选择可能提高在世配偶领取的金额）、子女福利、伤残福利、可能减少福利的政府养老金，也不包括开始领取前您收入的变化。请用它来比较各种选择，再到my Social Security查看您自己的记录。
常见问题
62岁、67岁还是70岁领取社会保障更好？
没有统一的答案。提早领取意味着领的次数更多、但终身每次较少；延后领取则是次数较少、但每次较多。结果取决于您能活多久、是否还在工作、健康状况、配偶的情况，以及您现在有多需要这笔钱。本计算器按您选择的规划年龄显示数字，不预测您的寿命，也不建议某个年龄。
满70岁之后，我的福利还会继续增加吗？
不会。延迟退休增额到70岁为止，因此没有必要为了更高的月福利而等到70岁以后。开始领取之后，生活费调整每年仍然适用。
在哪里查到我的FRA福利金额？
登录您免费的my Social Security账户（ssa.gov/myaccount）。您的对账单会根据您的收入记录，列出62岁、完全退休年龄和70岁时的预估月福利。请把完全退休年龄的金额填入计算器。
官方来源
以上规则均于2026年10月14日在ssa.gov核对：完全退休年龄与提早领取减额、减额公式、延迟退休增额、配偶福利、收入测试以及期间生命表。
本页提供一般信息和算术计算，不构成财务、税务或法律建议。您实际的福利由社会保障局决定。