Como a idade em que você começa a receber muda o seu benefício do Social Security
Você pode começar a receber o benefício de aposentadoria do Social Security já aos 62 anos, mas o valor mensal é permanente e depende do mês em que você começa. Começar antes da idade plena de aposentadoria (FRA, na sigla em inglês) reduz o valor. Começar depois da FRA, até os 70 anos, aumenta. Esta calculadora transforma essas regras em números para a sua data de nascimento: o valor mensal em cada idade de início, o total que você receberia até a idade que escolher como referência e a idade em que esperar compensa começar cedo.
Sua idade plena de aposentadoria
A FRA é de 66 anos para quem nasceu de 1943 a 1954. Ela sobe 2 meses para cada ano de nascimento de 1955 a 1959 (66 anos e 2 meses para 1955, até 66 anos e 10 meses para 1959) e é de 67 anos para quem nasceu em 1960 ou depois. Se você nasceu no dia 1º de um mês, o Social Security calcula o seu benefício e a sua FRA como se você tivesse nascido no mês anterior; para 1º de janeiro, usa o ano anterior. As linhas de 62 anos desta página usam o seu mês de nascimento; a menos que você tenha nascido no dia 1º ou 2, o seu primeiro mês possível aos 62 é o mês seguinte ao seu 62º aniversário, com uma redução um pouco menor.
As regras que a calculadora usa
- Começar cedo: o benefício cai 5/9 de 1% para cada um dos primeiros 36 meses antes da FRA e 5/12 de 1% para cada mês além disso. Com FRA de 67 anos, começar exatamente aos 62 dá 70% do benefício integral.
- Começar tarde: para quem nasceu em 1943 ou depois, os créditos por aposentadoria adiada somam 8% ao ano (2/3 de 1% por mês) depois da FRA. O aumento para aos 70 anos; com FRA de 67, esperar até os 70 dá 124%.
- Cônjuge: o cônjuge pode receber até metade do benefício do trabalhador na idade plena de aposentadoria, menos o próprio benefício. Começar antes da FRA do cônjuge reduz esse complemento (25/36 de 1% por mês nos primeiros 36 meses e depois 5/12 de 1%), e esperar além da FRA não o aumenta.
- COLA: os reajustes pelo custo de vida são somados a partir do ano em que você completa 62 anos, mesmo que ainda não tenha começado. Deixe o campo de COLA em 0% para ver tudo em dólares de hoje.
- Arredondamento: os valores mensais são arredondados para baixo, para o dólar inteiro, como faz o Social Security.
Um exemplo prático
Suponha que o seu extrato mostre US$ 2.000 por mês com FRA de 67 anos e que você ignore os COLAs. Começar aos 62 paga US$ 1.400 por mês, aos 67 paga US$ 2.000 e aos 70 paga US$ 2.480. Quem começa aos 62 recebe mais no início. Começar aos 67 alcança começar aos 62 aos 78 anos e 8 meses. Começar aos 70 alcança começar aos 62 aos 80 anos e 5 meses, e alcança começar aos 67 aos 82 anos e 6 meses. Depois dessas idades, o início mais tardio acumulou mais no total, e o valor mensal é maior enquanto você viver. Impostos, mensalidades do Medicare e o rendimento de investir o dinheiro recebido antes não estão incluídos, então as suas idades de equilíbrio podem ser diferentes.
Como ler os totais
O painel de resultado mostra a idade de início com o maior total até a idade de referência que você informar. Essa idade de referência é uma suposição sua, não uma previsão: ninguém sabe quanto vai viver. Por isso, a segunda tabela mostra os totais aos 75, 80, 85, 90 e 95 anos, com o maior de cada coluna destacado, para você ver como a resposta muda. Para a média de anos restantes de vida em cada idade, veja a tabela de mortalidade do Social Security (period life table) indicada abaixo. A calculadora conta um pagamento para cada mês, da idade de início até a idade de referência, e, para simplificar, aplica todos os créditos de adiamento desde o início.
Trabalhar enquanto recebe
Se você começar antes da FRA e continuar trabalhando, o teste de rendimentos (earnings test) pode reter parte do benefício. Em 2026, o Social Security retém US$ 1 para cada US$ 2 que você ganhar acima de US$ 24.480 por ano. No ano em que você atinge a FRA, retém US$ 1 para cada US$ 3 acima de US$ 65.160, contando apenas os ganhos anteriores ao mês em que você atinge a FRA. Em 2027, os limites sobem para US$ 25.560 e US$ 67.920. A partir da FRA, os ganhos deixam de reduzir o benefício, e os valores retidos são somados ao seu benefício mensal. Esta calculadora não aplica o teste de rendimentos.
O que esta calculadora deixa de fora
Ela não inclui imposto de renda sobre o benefício, mensalidades do Medicare, benefícios de pensão por morte (a escolha de quem ganha mais pode aumentar o valor recebido pelo cônjuge sobrevivente), benefícios para filhos, invalidez, pensões do governo que podem reduzir o benefício nem mudanças nos seus ganhos antes de começar. Use-a para comparar opções e depois confira o seu próprio histórico no my Social Security.
Perguntas frequentes
É melhor pedir o Social Security aos 62, aos 67 ou aos 70?
Não há uma resposta única. Começar mais cedo significa mais pagamentos, porém menores, para o resto da vida; começar mais tarde significa menos pagamentos, porém maiores. O resultado depende de quanto você vive, se ainda trabalha, da sua saúde, da situação do seu cônjuge e de quanto você precisa do dinheiro agora. Esta calculadora mostra os números para a idade de referência que você escolher; ela não prevê a sua longevidade nem recomenda uma idade.
Meu benefício continua crescendo depois dos 70 anos?
Não. Os créditos por aposentadoria adiada terminam aos 70 anos, então não há motivo para esperar além disso para ter um benefício mensal maior. Os reajustes pelo custo de vida (COLA) continuam valendo todo ano depois que você começa.
Onde encontro o meu benefício na idade plena de aposentadoria?
Entre na sua conta gratuita do my Social Security em ssa.gov/myaccount. O extrato lista os benefícios mensais estimados aos 62 anos, na sua idade plena de aposentadoria e aos 70 anos, com base no seu histórico de ganhos. Digite na calculadora o valor da idade plena de aposentadoria.
Fontes oficiais
Todas as regras acima foram conferidas em ssa.gov em 14 de outubro de 2026: idade plena de aposentadoria e redução por início antecipado, fórmulas de redução, créditos por aposentadoria adiada, benefícios para cônjuge, teste de rendimentos e a tabela de mortalidade (period life table). Os sites estão em inglês.
Esta página traz informações gerais e aritmética, não aconselhamento financeiro, tributário ou jurídico. O seu benefício real é decidido pela Social Security Administration.