Cómo cambia su beneficio del Seguro Social según la edad en que lo inicie
Usted puede empezar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social desde los 62 años, pero el cheque mensual es permanente y depende del mes en que comience. Si empieza antes de su edad plena de jubilación (FRA, por sus siglas en inglés), el beneficio baja. Si empieza después de la FRA, hasta los 70 años, el beneficio sube. Esta calculadora convierte esas reglas en números para su propia fecha de nacimiento: el monto mensual a cada edad de inicio, el total que cobraría hasta la edad para la que usted quiera planear y la edad en que esperar alcanza a empezar temprano.
Su edad plena de jubilación
La FRA es 66 años si usted nació entre 1943 y 1954. Sube 2 meses por cada año de nacimiento de 1955 a 1959 (66 años y 2 meses para 1955, hasta 66 años y 10 meses para 1959), y es 67 años para quienes nacieron en 1960 o después. Si usted nació el día 1 de un mes, el Seguro Social calcula su beneficio y su FRA como si hubiera nacido en el mes anterior, y si nació el 1 de enero usa el año anterior. Las filas de los 62 años de esta página usan su mes de nacimiento; a menos que haya nacido el día 1 o el 2, su primer mes posible a los 62 es el mes siguiente a su cumpleaños 62, con una reducción un poco menor.
Las reglas que usa la calculadora
- Empezar temprano: el beneficio baja 5/9 del 1% por cada uno de los primeros 36 meses antes de la FRA y 5/12 del 1% por cada mes adicional. Con una FRA de 67 años, empezar exactamente a los 62 da el 70% de su beneficio completo.
- Empezar tarde: para quienes nacieron en 1943 o después, los créditos por jubilación retrasada suman un 8% al año (2/3 del 1% al mes) después de la FRA. El aumento termina a los 70 años; con una FRA de 67, esperar hasta los 70 da el 124%.
- Cónyuge: un cónyuge puede recibir hasta la mitad del beneficio a edad plena del trabajador, menos su propio beneficio. Empezar antes de la FRA del cónyuge reduce ese complemento (25/36 del 1% al mes durante los primeros 36 meses, luego 5/12 del 1%), y esperar más allá de la FRA no lo aumenta.
- COLA: los aumentos por costo de vida se suman desde el año en que usted cumple 62, aunque todavía no haya empezado. Deje la casilla de COLA en 0% para ver todo en dólares de hoy.
- Redondeo: los montos mensuales se redondean hacia abajo a un dólar entero, como lo hace el Seguro Social.
Un ejemplo
Suponga que su estado de cuenta muestra $2,000 al mes con una FRA de 67 años y que usted ignora los COLA. Empezar a los 62 paga $1,400 al mes, empezar a los 67 paga $2,000 y empezar a los 70 paga $2,480. Empezar a los 62 cobra más al principio. Empezar a los 67 alcanza a empezar a los 62 a los 78 años y 8 meses. Empezar a los 70 alcanza a empezar a los 62 a los 80 años y 5 meses, y a empezar a los 67 a los 82 años y 6 meses. Después de esas edades, el inicio más tardío ha cobrado más en total, y su cheque mensual es mayor mientras usted viva. No se incluyen los impuestos, las primas de Medicare ni el rendimiento de invertir el dinero que se recibe antes, así que sus propias edades de equilibrio pueden ser distintas.
Cómo leer los totales
El panel de resultados muestra la edad de inicio con el mayor total hasta la edad de planeación que usted ingrese. Esa edad de planeación es una suposición suya, no una predicción: nadie sabe cuánto va a vivir. Por eso la segunda tabla muestra los totales a los 75, 80, 85, 90 y 95 años, con el mayor de cada columna sombreado, para que vea cómo cambia la respuesta. Para conocer los años promedio de vida restantes a cada edad, consulte la tabla de mortalidad del Seguro Social enlazada abajo. La calculadora cuenta un pago por cada mes desde la edad de inicio hasta la edad de planeación y, para simplificar, aplica todos los créditos por jubilación retrasada desde el comienzo.
Trabajar mientras cobra
Si usted empieza antes de la FRA y sigue trabajando, la prueba de ingresos puede retener una parte de su beneficio. En 2026 el Seguro Social retiene $1 por cada $2 que usted gane por encima de $24,480 al año. En el año en que llega a la FRA, retiene $1 por cada $3 por encima de $65,160, contando solo los ingresos anteriores al mes en que alcanza la FRA. En 2027 los límites suben a $25,560 y $67,920. A partir de la FRA, los ingresos ya no reducen su beneficio, y los montos retenidos se suman a su beneficio mensual. Esta calculadora no aplica la prueba de ingresos.
Lo que esta calculadora no incluye
No incluye el impuesto sobre los beneficios, las primas de Medicare, los beneficios para sobrevivientes (la decisión de la persona con mayores ingresos puede aumentar el cheque que recibe el cónyuge sobreviviente), los beneficios para hijos, la incapacidad, las pensiones del gobierno que pueden reducir los beneficios, ni un cambio en sus ingresos antes de empezar. Úsela para comparar opciones y luego revise su propio historial en mi Seguro Social (my Social Security).
Preguntas frecuentes
¿Es mejor empezar el Seguro Social a los 62, a los 67 o a los 70?
No hay una sola respuesta. Empezar antes significa más cheques, pero más pequeños de por vida; empezar después significa menos cheques, pero más grandes. El resultado depende de cuánto viva usted, de si todavía trabaja, de su salud, de la situación de su cónyuge y de cuánto necesite el dinero ahora. Esta calculadora muestra los números para la edad de planeación que usted elija; no predice cuánto vivirá ni recomienda una edad.
¿Sigue creciendo mi beneficio después de los 70 años?
No. Los créditos por jubilación retrasada terminan a los 70 años, así que no hay razón para esperar más allá de los 70 para obtener un beneficio mensual mayor. Los ajustes por costo de vida se siguen aplicando cada año después de que usted empieza.
¿Dónde encuentro mi beneficio a la edad plena de jubilación?
Inicie sesión en su cuenta gratuita de mi Seguro Social en ssa.gov/myaccount. Su estado de cuenta muestra los beneficios mensuales estimados a los 62 años, a su edad plena de jubilación y a los 70 años, según su historial de ingresos. Ingrese en la calculadora el monto a la edad plena de jubilación.
Fuentes oficiales
Todas las reglas anteriores se verificaron en ssa.gov el 14 de octubre de 2026: edad plena de jubilación y reducción por empezar temprano, fórmulas de reducción, créditos por jubilación retrasada, beneficios para cónyuges, prueba de ingresos y la tabla de mortalidad por período. Estas páginas están en inglés.
Esta página ofrece información general y aritmética, no asesoría financiera, tributaria ni legal. Su beneficio real lo decide la Administración del Seguro Social.