Quand vous envoyez de l’argent à l’étranger, le prix ne se limite pas aux frais affichés à l’écran : une partie du coût se cache dans le taux de change. Ce calculateur additionne les deux, indique le total en proportion du montant envoyé et le compare à ce que d’autres expéditeurs ont payé en moyenne, des États-Unis vers le même pays. Il ne recommande ni ne note aucune entreprise.
Les deux coûts de chaque transfert
- Les frais initiaux, en dollars, affichés avant que vous payiez.
- La marge sur le taux de change. Le taux moyen du marché (mid-market rate) se situe au milieu entre les prix d’achat et de vente sur les marchés des devises. Si un prestataire donne à votre bénéficiaire moins d’unités de monnaie locale par dollar que ce taux, la différence est un coût, même quand les frais sont de 0 $.
Le calculateur applique la méthode de la Banque mondiale : coût total = frais + perte de change, divisé par le montant envoyé. La perte est le montant envoyé multiplié par (1 moins le taux du prestataire divisé par le taux moyen du marché).
Exemple fictif : vous envoyez 200 $ et les frais sont de 4 $. Le taux moyen du marché est de 18,00 pesos par dollar, mais le prestataire applique 17,28 (4 % de moins). Votre bénéficiaire reçoit 3 456 pesos au lieu de 3 600. Les 144 pesos manquants valent 8 $ : le coût total est donc de 4 $ + 8 $ = 12 $, soit 6,0 % du montant envoyé.
Choisissez le pays, saisissez le montant et les frais, puis indiquez le taux affiché par votre prestataire ou le montant que recevra votre bénéficiaire. Les frais et le taux du prestataire préremplis ne sont que des exemples. Là où l’argent est versé en majorité ou en totalité en dollars américains, comme au Salvador, en Équateur, au Panama, au Liberia et au Liban, seuls les frais comptent. Haïti et l’Éthiopie mêlent des versements en dollars et en monnaie locale.
Ce que les expéditeurs ont payé : l’enquête T3 2025 de la Banque mondiale
Le programme Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale suit les prix des transferts pays par pays. Son enquête T3 2025 a réuni 1 010 cotations de prix de services de transfert d’argent sur ses corridors au départ des États-Unis, avec des prix relevés de juillet 2025 à septembre 2025, en ne retenant que les services qui indiquent leur taux de change.
- Envoyer 200 $ a coûté en moyenne 5,04 %, et envoyer 500 $ a coûté 3,44 %. Les transferts plus importants coûtent moins cher en proportion, souvent parce qu’une partie des frais est fixe.
- Pour 200 $ : les services payés en ligne ou dans une application ont coûté en moyenne 4,66 %, ceux payés en personne ou par téléphone 6,02 %, les banques 11,15 %, et les opérateurs de transfert d’argent (y compris les entreprises exclusivement en ligne) 4,70 %.
- Exemples pour 200 $ : Mexique 4,54 %, Philippines 4,52 %, Vietnam 5,27 %, Inde 3,68 %.
Ce sont des moyennes de ce qui était proposé à l’époque, et non une promesse de ce que vous paierez. La Corée du Sud ne fait pas partie des corridors au départ des États-Unis que l’enquête examine : le calculateur n’a donc pas de moyenne pour ce pays.
Transferts en espèces : la taxe fédérale de 1 %
Une taxe d’accise fédérale de 1 % s’applique aux envois d’argent à l’étranger financés en espèces, par mandat (money order), par chèque de banque (cashier’s check) ou par un instrument similaire, pour les transferts effectués après le 31 décembre 2025. Les transferts payés depuis un compte dans une banque ou une coopérative de crédit (credit union) américaine, ou avec une carte de débit ou de crédit émise aux États-Unis, n’y sont pas soumis. C’est l’expéditeur qui doit la taxe, et le prestataire la perçoit. Selon le projet de règles de l’IRS, elle se calcule sur le montant envoyé et non sur les frais : un transfert de 200 $ financé en espèces supporte donc 2 $. Les règles définitives ne sont pas encore parues et les détails pourraient changer.
Le calculateur ajoute la taxe au « Total que vous payez », mais l’exclut du pourcentage comparé aux moyennes de la Banque mondiale, qui ont été relevées au T3 2025, avant la taxe. Plus de détails dans notre guide Envoyer de l’argent au pays : la taxe de 1 % et vos droits.
Vos droits quand vous envoyez de l’argent à l’étranger
La règle sur les envois d’argent (Remittance Rule, Regulation E) du CFPB (Bureau de protection financière des consommateurs) couvre les transferts de particuliers vers l’étranger. En résumé :
- Avant que vous payiez, le prestataire doit indiquer les frais, les taxes, le taux de change et le montant à recevoir, dont certains peuvent être des estimations (12 CFR 1005.31).
- Vous pouvez annuler si le prestataire reçoit votre demande dans les 30 minutes suivant le paiement et que l’argent n’a pas été retiré ni déposé (1005.34).
- Vous pouvez signaler une erreur dans les 180 jours suivant la date à laquelle l’argent devait arriver (1005.33).
Comment comparer les offres
- Comparez le montant que reçoit votre bénéficiaire, et pas seulement les frais, entre plusieurs options le même jour. Vérifiez les taux par rapport au taux de référence du jour, et renseignez-vous sur les frais de la banque du bénéficiaire, que ce calculateur ne prend pas en compte.
- Méfiez-vous des demandes inattendues d’envoi d’argent. La FTC (Commission fédérale du commerce) avertit que les virements télégraphiques fonctionnent comme de l’argent liquide et sont difficiles à annuler.
Données et limites
Les moyennes proviennent du jeu de données Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale (T3 2025), diffusé sous licence Creative Commons Attribution 4.0. CentDaily les a calculées à partir de ce jeu de données ; la Banque mondiale n’approuve pas ce site. Les taux de change de référence proviennent d’ExchangeRate-API et peuvent différer légèrement du taux moyen du marché en direct. Il s’agit d’une estimation de comparaison, et non d’un conseil financier, fiscal ou juridique.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que le taux moyen du marché (mid-market) ?
C’est le point médian entre les prix d’achat et de vente d’une devise, sans la marge d’un prestataire. C’est un bon repère pour juger le taux de change d’un prestataire. L’écart entre ce taux et celui qu’on vous propose est un coût qui s’ajoute aux frais.
Pourquoi y a-t-il un coût alors que mon prestataire annonce « sans frais » ?
Parce que le coût peut se trouver dans le taux de change. Si le taux du prestataire est inférieur au taux moyen du marché, votre bénéficiaire reçoit moins qu’au taux du marché, et le calculateur compte cette différence dans le coût.
La taxe de 1 % sur les envois d’argent s’applique-t-elle à mon transfert ?
Seulement si vous le financez en espèces, par mandat, par chèque de banque ou par un instrument similaire. Les transferts payés depuis un compte dans une banque ou une coopérative de crédit américaine, ou avec une carte de débit ou de crédit émise aux États-Unis, n’y sont pas soumis. Le prestataire la perçoit, et elle se calcule sur le montant envoyé, pas sur les frais.
Informations générales uniquement : ce n’est pas un conseil juridique, fiscal, financier ou en matière d’immigration. CentDaily n’est affilié à aucun organisme public, à la Banque mondiale ni à aucune société de transfert d’argent. Les chiffres et les règles sont ceux du 14 octobre 2026 et peuvent changer.