해외로 돈을 보낼 때 실제 비용은 화면에 보이는 수수료만이 아니에요. 비용의 일부는 환율 속에 숨어 있어요. 이 계산기는 둘을 합쳐서 보내는 금액 대비 총비용 비율을 보여주고, 미국에서 같은 나라로 보낸 다른 송금인들이 평균적으로 낸 비용과 비교해 줘요. 어떤 업체도 추천하거나 평가하지 않아요.
모든 송금에 있는 두 가지 비용
- 선불 수수료예요. 돈을 내기 전에 달러로 표시돼요.
- 환율 마진이에요. 중간 시장 환율(mid-market rate)은 외환 시장의 매수 가격과 매도 가격의 중간값이에요. 업체가 달러당 이 환율보다 적은 현지 통화를 수취인에게 준다면 그 차이가 비용이에요. 수수료가 0달러여도 마찬가지예요.
계산기는 세계은행의 방식을 써요. 총비용 = 수수료 + 환율 손실이고, 이를 보내는 금액으로 나눠요. 환율 손실은 보내는 금액 × (1 − 업체 환율 ÷ 중간 시장 환율)이에요.
가상의 예시예요. $200 송금에 수수료가 $4예요. 중간 시장 환율은 달러당 18.00페소인데 업체는 17.28(4% 낮음)을 적용해요. 수취인은 3,600페소 대신 3,456페소를 받아요. 모자라는 144페소는 $8에 해당하므로 총비용은 $4 + $8 = $12, 즉 보낸 금액의 6.0%예요.
국가를 고르고 금액과 수수료를 입력한 다음, 업체가 보여준 환율이나 수취인이 받을 금액을 입력하세요. 미리 채워진 수수료와 업체 환율은 예시일 뿐이에요. 엘살바도르, 에콰도르, 파나마, 라이베리아, 레바논처럼 주로 미국 달러로 지급되는 곳에서는 수수료만 비용이에요. 아이티와 에티오피아는 달러와 현지 통화 지급이 섞여 있어요.
송금인들이 낸 비용: 세계은행 Q3 2025 조사
세계은행의 Remittance Prices Worldwide 프로그램은 나라별 송금 가격을 추적해요. Q3 2025 조사는 미국발 송금 서비스의 가격 1,010건을 2025년 7월부터 2025년 9월까지 조사했고, 환율을 공개하는 서비스만 집계했어요.
- $200 송금 시 평균 5.04%, $500 송금 시 평균 3.44%가 들었어요. 금액이 클수록 비율은 낮아지는데, 수수료 일부가 고정이기 때문인 경우가 많아요.
- $200 기준으로 온라인이나 앱으로 보낸 서비스는 평균 4.66%, 대면 또는 전화 서비스는 6.02%, 은행은 11.15%, 송금 전문 업체(온라인 전용 회사 포함)는 4.70%였어요.
- $200 기준 예시예요. 멕시코 4.54%, 필리핀 4.52%, 베트남 5.27%, 인도 3.68%.
이 수치는 당시 제공되던 가격의 평균이지, 앞으로 내실 비용을 약속하는 것이 아니에요. 한국은 이 조사가 확인하는 미국발 송금 구간이 아니라서 계산기에 한국 평균은 없어요.
현금 송금: 연방 세금 1%
2025년 12월 31일 이후의 송금 중 현금, 머니 오더, 캐셔스 체크 등으로 결제한 송금에는 연방 소비세 1%가 붙어요. 미국 은행이나 신용협동조합 계좌, 또는 미국에서 발급된 체크카드·신용카드로 결제한 송금은 해당되지 않아요. 세금은 송금인이 내고 업체가 걷어요. IRS 제안 규정에 따르면 수수료가 아니라 보내는 금액에 계산되므로, 현금으로 결제한 $200 송금에는 $2가 붙어요. 최종 규정은 아직 나오지 않았고 내용이 바뀔 수 있어요.
계산기는 이 세금을 "총 결제 금액"에는 더하지만, 세계은행 평균과 비교하는 비율에서는 빼요. 세계은행 평균은 세금이 생기기 전인 Q3 2025에 수집됐기 때문이에요. 자세한 내용은 가이드 송금하기: 1% 세금과 내 권리에서 볼 수 있어요.
해외로 송금할 때의 내 권리
CFPB의 송금 규정(Regulation E)은 해외로 보내는 소비자 송금을 다뤄요. 요약하면 다음과 같아요.
- 돈을 내기 전에 업체는 수수료, 세금, 환율, 받게 될 금액을 공시해야 해요. 일부는 추정치일 수 있어요(12 CFR 1005.31).
- 결제 후 30분 안에 업체가 요청을 받고 돈이 아직 수령되거나 입금되지 않았다면 취소할 수 있어요(1005.34).
- 돈이 도착하기로 한 날부터 180일 안에 오류를 신고할 수 있어요(1005.33).
제안을 비교하는 방법
- 수수료만 보지 말고 수취인이 받는 금액을 같은 날 여러 옵션에서 비교하세요. 환율은 일일 기준 환율과 견줘 보고, 이 계산기가 빼놓은 수취인 은행의 비용도 물어보세요.
- 갑작스러운 송금 요청은 조심하세요. FTC가 경고하듯이 전신 송금은 현금처럼 작동하고 되돌리기 어려워요.
데이터와 한계
평균은 세계은행의 Remittance Prices Worldwide 데이터(Q3 2025)에서 가져왔고, 이 데이터는 Creative Commons Attribution 4.0 라이선스로 제공돼요. CentDaily가 이 데이터로 계산했고, 세계은행은 이 사이트를 보증하지 않아요. 기준 환율은 ExchangeRate-API에서 가져오며 실시간 중간 시장 환율과 조금 다를 수 있어요. 비교를 위한 추정치이며 금융, 세금, 법률 자문이 아니에요.
자주 묻는 질문
중간 시장 환율이 뭔가요?
업체의 마진을 붙이기 전, 통화의 매수 가격과 매도 가격 사이의 중간 지점이에요. 업체의 환율을 판단하는 공정한 기준이 돼요. 이 환율과 제안받은 환율의 차이는 수수료에 더해지는 비용이에요.
업체가 수수료 없다고 하는데 왜 비용이 있나요?
비용이 환율에 들어 있을 수 있기 때문이에요. 업체의 환율이 중간 시장 환율보다 낮으면 수취인은 시장 환율일 때보다 적게 받아요. 계산기는 이 차이를 비용에 포함해요.
1% 송금 세금이 제 송금에도 적용되나요?
현금, 머니 오더, 캐셔스 체크 등으로 결제할 때만 적용돼요. 미국 은행이나 신용협동조합 계좌, 또는 미국에서 발급된 체크카드·신용카드로 결제한 송금은 해당되지 않아요. 업체가 걷고, 수수료가 아니라 보내는 금액에 계산돼요.
일반 정보일 뿐이며 법률, 세금, 금융, 이민 자문이 아니에요. CentDaily는 어떤 정부 기관, 세계은행, 송금 업체와도 관련이 없어요. 수치와 규정은 2026년 10월 14일 기준이며 바뀔 수 있어요.