Ce que fait ce calculateur
L’assurance hypothécaire privée (PMI, private mortgage insurance) protège le prêteur quand un prêt conventionnel dépasse 80 % de la valeur du logement, et c’est vous qui la payez, en général chaque mois. La loi fédérale fixe quand elle peut et quand elle doit prendre fin. Saisissez votre prêt, la valeur d’origine du logement et le coût de votre PMI : le calculateur indique le mois où vous pouvez demander l’annulation de la PMI, le mois où elle doit prendre fin d’elle-même, et combien de PMI vous payez jusqu’à chaque date.
Les trois dates
- 80 % de la valeur d’origine : vous pouvez demander par écrit à votre gestionnaire de prêt (la société qui encaisse vos paiements) d’annuler la PMI quand votre solde atteint 80 % de la valeur d’origine du logement, selon le calendrier normal ou plus tôt grâce à des paiements supplémentaires. Vous devez être à jour de vos paiements, avoir de bons antécédents de paiement, n’avoir aucun second prêt sur le logement et prouver que sa valeur n’a pas baissé, souvent par une expertise.
- 78 % de la valeur d’origine : le gestionnaire de prêt doit mettre fin à la PMI à la date où votre solde doit atteindre 78 % de la valeur d’origine selon le calendrier, si vous êtes à jour. Les paiements supplémentaires ne changent pas cette date.
- La mi-parcours : la PMI doit prendre fin le mois suivant la moitié du calendrier du prêt, par exemple après 15 ans d’un prêt sur 30 ans, si vous êtes à jour.
La valeur d’origine est en général le plus bas entre le prix de vente et la valeur d’expertise au moment de l’achat. Ces règles concernent les prêts pour une résidence principale individuelle accordés à partir du 29 juillet 1999 ; les prêts FHA et VA suivent d’autres règles (CFPB).
Comment le calcul est fait
Le calculateur établit le tableau d’amortissement mensuel standard de votre prêt et trouve le premier paiement après lequel le solde est inférieur ou égal à 80 % et à 78 % de la valeur d’origine. Exemple : un prêt de 360 000 $ sur un logement de 400 000 $ à 6,5 % sur 30 ans démarre à 90 % de la valeur. Le solde atteint 80 % après le paiement 95, soit environ 8 ans plus tard, et 78 % après le paiement 109. Avec 300 $ de plus par mois, il atteint 80 % après le paiement 56.
Questions fréquentes
Quand puis-je arrêter de payer la PMI ?
Vous pouvez en faire la demande quand votre solde atteint 80 % de la valeur d’origine du logement. Elle doit prendre fin automatiquement quand le solde doit atteindre 78 % selon le calendrier, ou à la mi-parcours du prêt, si vous êtes à jour de vos paiements.
Des paiements supplémentaires peuvent-ils supprimer la PMI plus tôt ?
Oui. Si des paiements supplémentaires ramènent votre solde à 80 % de la valeur d’origine plus tôt, vous pouvez alors demander l’annulation de la PMI. La date automatique des 78 % reste celle du calendrier d’origine.
Une hausse de la valeur du logement peut-elle supprimer la PMI ?
Les règles fédérales utilisent la valeur d’origine. Certains prêteurs et investisseurs, comme Fannie Mae et Freddie Mac, permettent l’annulation sur la base d’une nouvelle expertise selon leurs propres directives. Renseignez-vous auprès de votre gestionnaire de prêt.
Cela s’applique-t-il aux prêts FHA ?
Non. Les primes d’assurance hypothécaire FHA et les frais de financement VA suivent d’autres règles.
Mes informations sont-elles enregistrées ?
Non. Les chiffres restent sur cette page.