Comment fonctionne le calculateur de refinancement
Indiquez ce que vous devez encore, votre taux actuel et le nombre d’années restantes, puis le nouveau taux, la nouvelle durée et les frais de clôture (closing costs). Le calculateur compare votre mensualité actuelle (capital et intérêts) à la nouvelle et affiche le délai de rentabilisation : les frais de clôture divisés par l’économie mensuelle. Si vous comptez rester dans le logement plus longtemps que ce délai, le refinancement est généralement rentable.
Il compare aussi les intérêts restant à payer sur votre prêt actuel avec ceux du nouveau prêt, frais de clôture compris, car une mensualité plus basse ne signifie pas toujours un coût total plus faible.
Quand le refinancement est-il pertinent ?
- Les taux ont baissé – une baisse d’environ 0,5 à 1 point de pourcentage suffit souvent à couvrir les frais de clôture.
- Vous resterez au-delà du délai de rentabilisation – si vous risquez de déménager dans deux ans, un délai long est mauvais signe.
- Vous voulez une durée plus courte – passer de 30 à 15 ans augmente la mensualité, mais peut faire économiser beaucoup d’intérêts.
- Vous voulez supprimer l’assurance hypothécaire – refinancer un prêt FHA (garanti par l’État fédéral) en prêt conventionnel peut mettre fin au MIP (assurance hypothécaire FHA) une fois que vous avez 20 % de valeur nette (equity) dans le logement.
Prenez garde à ne pas repartir sur un nouveau prêt de 30 ans alors que vous remboursez déjà depuis de nombreuses années : la mensualité baisse, mais vous risquez de payer des intérêts plus longtemps.
Questions fréquentes
Combien coûte le refinancement d’un prêt hypothécaire ?
Les frais de clôture représentent souvent de 2 % à 5 % du montant du prêt : frais du prêteur, expertise, assurance de titre et frais d’enregistrement. Certains prêteurs proposent des refinancements « sans frais de clôture » en facturant plutôt un taux plus élevé.
Le refinancement nuit-il à mon score de crédit ?
La vérification de crédit approfondie du prêteur et l’ouverture d’un nouveau compte peuvent faire baisser votre score de quelques points, pour une courte période. Comparer plusieurs prêteurs à quelques semaines d’intervalle compte généralement pour une seule demande.
Qu’est-ce qu’un refinancement avec retrait de liquidités (cash-out) ?
Un refinancement avec retrait de liquidités remplace votre prêt hypothécaire par un prêt plus élevé et vous verse la différence en espèces. Le taux est généralement un peu plus élevé, et vous empruntez en donnant votre logement en garantie : à utiliser avec prudence.