Ce que fait ce calculateur
Un prêt hypothécaire à taux variable (adjustable-rate mortgage, ARM) a un taux fixe pendant les premières années, souvent 3, 5, 7 ou 10, puis le taux change à des dates prévues. Saisissez votre prêt, le taux de départ, la valeur de l'indice, la marge et les plafonds indiqués dans les documents de votre prêt, et le calculateur affiche le nouveau taux et la nouvelle mensualité à la première révision, aux révisions suivantes, et dans le pire des cas que permettent les plafonds.
Comment le taux d'un ARM est fixé
- Indice (index) : un taux du marché que le prêt suit, comme une moyenne du Secured Overnight Financing Rate (SOFR, taux de financement garanti au jour le jour).
- Marge (margin) : le montant fixe que le prêteur ajoute à l'indice. Indice + marge est le taux « entièrement indexé ».
- Plafonds (caps) : limites de variation du taux à la première révision, à chaque révision suivante et sur toute la durée du prêt. Un prêt « 2/1/5 » peut augmenter de 2 points au maximum à la première révision, de 1 point à chaque révision suivante et de 5 points au total au-dessus du taux de départ.
Votre Loan Estimate (estimation de prêt) et votre contrat de prêt indiquent l'indice, la marge, les plafonds et la fréquence de révision du taux (CFPB, Consumer Handbook on Adjustable-Rate Mortgages).
Comment le calcul est fait
À chaque révision, nouveau taux = indice + marge, sans dépasser le plafond au-dessus (ou en dessous) du taux actuel ni le plafond à vie ; nouvelle mensualité = la mensualité qui rembourse le solde restant sur la durée restante. Exemple : un ARM 5/1 de 400 000 $ sur 30 ans à 5,5 % coûte 2 271,16 $ par mois. Si l'indice est de 4,3 % et la marge de 2,75 %, le taux après 5 ans passe à 7,05 % (dans le plafond de 2 points) et la mensualité à environ 2 626 $. Dans le pire des cas avec des plafonds 2/1/5, le taux monte à 10,5 % et la mensualité à environ 3 454 $.
Questions fréquentes
Que signifie un ARM 5/1 ou 5/6 ?
Le premier chiffre est le nombre d'années au taux fixe de départ. Le second indique la fréquence de révision ensuite : 1 signifie chaque année, 6 signifie tous les 6 mois.
Que signifient les plafonds 2/1/5 ?
Le taux peut varier de 2 points de pourcentage au maximum à la première révision, de 1 point à chaque révision suivante et de 5 points au total au-dessus du taux de départ.
Le taux de mon ARM peut-il baisser ?
Oui, si l'indice baisse, généralement dans les mêmes plafonds. Beaucoup de prêts ont aussi un plancher, souvent égal à la marge, en dessous duquel le taux ne peut pas descendre.
Que puis-je faire avant la révision de mon ARM ?
Vérifiez la date et le nouveau taux dans l'avis que votre gestionnaire de prêt envoie avant le changement, comparez avec un refinancement à taux fixe et prévoyez votre budget pour la mensualité la plus élevée que permettent les plafonds.
Mes informations sont-elles enregistrées ?
Non. Les chiffres restent sur cette page.