Qu’est-ce que le FIRE, et qu’est-ce que le « nombre FI » ?
FIRE est le sigle de « financial independence, retire early » : indépendance financière, retraite anticipée. L’idée est simple : se constituer un portefeuille de placements assez important pour que ses retraits financent vos dépenses, de sorte que travailler devienne un choix. Le chiffre clé est votre nombre FI : la taille du portefeuille à partir de laquelle un taux de retrait donné couvre vos dépenses annuelles.
La formule est nombre FI = dépenses annuelles ÷ taux de retrait. Si vous comptez dépenser 40 000 $ par an avec un taux de retrait de 4 %, votre nombre FI est de 40 000 $ ÷ 0,04 = 1 000 000 $. Si vous dépensez moins, ou acceptez un taux de retrait plus élevé, ce nombre diminue ; si vous dépensez plus, ou prévoyez un taux plus bas, il augmente.
Comment fonctionne ce calculateur
Indiquez votre épargne actuelle, les dépenses annuelles que vous prévoyez à la retraite, la somme que vous épargnez chaque année, le rendement réel attendu et votre taux de retrait. Le calculateur ajoute votre épargne au portefeuille à la fin de chaque mois, le fait fructifier au rendement indiqué et vous donne le temps nécessaire pour atteindre le nombre FI. Il trace aussi un graphique année par année et un tableau montrant le résultat avec d’autres rendements et d’autres taux de retrait.
Tout est exprimé en dollars d’aujourd’hui. Le rendement saisi est un rendement réel, c’est-à-dire après inflation : inutile donc d’estimer un taux d’inflation à part, vos dépenses et votre épargne étant supposées garder le même pouvoir d’achat. Avec les valeurs par défaut (100 000 $ d’épargne, 30 000 $ ajoutés par an, 40 000 $ de dépenses par an, un rendement réel de 5 % et un taux de retrait de 4 %), le portefeuille atteint le nombre FI de 1 000 000 $ en 16 ans et 9 mois environ.
Le rendement de 5 % par défaut est une hypothèse, pas une prévision. Personne ne sait ce que rapporteront les marchés, et les résultats peuvent varier fortement d’une année à l’autre. C’est pourquoi le tableau vous permet de tester des rendements plus faibles.
À propos du taux de retrait de 4 %
Un taux de retrait de 4 % est une règle empirique très répandue. Elle découle de recherches, souvent appelées étude Trinity, qui ont examiné les rendements historiques des actions et des obligations américaines sur des périodes de retraite de 30 ans. C’est un repère général, pas une promesse : les données passées ne garantissent pas les résultats futurs, et un plan qui doit durer 40 ou 50 ans fait face à une période plus longue et au risque de mauvais rendements en début de parcours. Certains testent donc des taux plus bas, comme 3 % ou 3,5 %, que le tableau présente. Le calculateur ne modélise ni les impôts, ni les frais de placement, ni Social Security (le régime fédéral de retraite), ni l’assurance santé, ni l’évolution des dépenses, alors que tout cela compte dans un vrai plan.
Comptes à avantage fiscal et retraits anticipés
Les comptes de retraite peuvent vous aider à constituer plus vite votre portefeuille. Pour 2026, le plafond fixé par l’IRS (le fisc fédéral américain) pour les cotisations du salarié à un plan 401(k) (épargne-retraite par l’employeur) est de 24 500 $, plus 8 000 $ supplémentaires à partir de 50 ans (11 250 $ entre 60 et 63 ans) ; celui de l’IRA (compte de retraite individuel) est de 7 500 $, plus 1 100 $ supplémentaires à partir de 50 ans. Les comptes traditionnels sont généralement imposés au moment du retrait, tandis que les comptes Roth sont alimentés avec de l’argent déjà imposé. Consultez l’annonce de l’IRS sur les plafonds 2026.
Si vous prévoyez de prendre votre retraite tôt, n’oubliez pas la règle des retraits anticipés. L’argent retiré d’un plan 401(k) ou d’un IRA traditionnel avant 59 ans et demi est généralement soumis à un impôt supplémentaire de 10 %, en plus de l’impôt sur le revenu ordinaire, sauf si une exception s’applique. L’IRS en énumère plusieurs, notamment le décès ou l’invalidité, une série de versements périodiques sensiblement égaux, le départ de votre emploi pendant l’année de vos 55 ans ou après (plans d’entreprise uniquement), certains frais médicaux, et des montants limités pour un premier logement, des études, une naissance ou une adoption. Les cotisations à un Roth IRA, mais pas leurs gains, peuvent généralement être retirées à tout moment. Lisez la rubrique n° 557 de l’IRS et la liste des exceptions de l’IRS avant de compter sur l’une d’elles.
Pour atteindre plus vite l’indépendance financière
- Épargnez davantage. Dans les premières années, votre épargne pèse plus lourd que votre rendement : augmenter la somme annuelle est donc ce qui raccourcit le plus le délai.
- Dépensez moins. Vous épargnez plus et vous abaissez le nombre FI à atteindre.
- Prévoyez les frais de santé. Si vous prenez votre retraite avant le début de Medicare (l’assurance santé fédérale des 65 ans et plus), le coût de la couverture peut représenter une grande part de vos dépenses.
Ce calculateur est un outil de calcul général, et non un conseil en placement, fiscal ou juridique ; il ne prédit pas les rendements. Pour votre propre argent, adressez-vous à un professionnel qualifié.
Questions fréquentes
Quel rendement dois-je saisir ?
Saisissez le rendement annuel que vous voulez tester, après inflation et frais. Les 5 % par défaut ne sont qu’une hypothèse du calculateur. Comme personne ne peut connaître les rendements futurs, essayez plusieurs valeurs : un plan qui ne tient qu’avec un rendement optimiste n’a guère de marge d’erreur.
La règle des 4 % est-elle sûre pour une retraite anticipée ?
La règle des 4 % est un repère fondé sur des données historiques américaines sur des périodes de 30 ans, et non une garantie. Si vous prenez votre retraite à 30, 40 ou au début de la cinquantaine, votre argent doit durer plus de 30 ans, et un marché faible en début de retraite peut faire plus de dégâts. Beaucoup testent des taux de retrait plus bas ; le tableau montre l’effet d’un taux plus bas sur votre nombre FI et sur votre délai.
Le calculateur inclut-il les impôts et Social Security ?
Non. Le nombre FI repose sur les dépenses que vous saisissez et sur le taux de retrait ; le calculateur n’estime ni l’impôt sur le revenu, ni l’impôt de 10 % sur les retraits anticipés, ni les frais de placement, ni Social Security. Saisissez vos dépenses comme la somme dont vous avez besoin en provenance du portefeuille.