Que sont les frais de clôture ?
Les frais de clôture (closing costs) sont les frais et les sommes payées d’avance lors de la signature finale (closing) d’un achat immobilier, en plus de votre apport initial (mise de fonds). Les acheteurs paient souvent de 2 % à 5 % du montant du prêt. Le calculateur les regroupe en cinq parties :
- Frais du prêteur : frais de dossier ou d’analyse du prêt, souvent de 0,5 % à 1 % du prêt, plus les points d’escompte que vous achetez, le cas échéant.
- Évaluation et inspection : l’évaluation demandée par le prêteur et votre propre inspection du logement.
- Titre de propriété et règlement : recherche de titre, assurance titre du prêteur et du propriétaire, et honoraires de l’agent de clôture ou de l’agent séquestre (escrow).
- Frais d’enregistrement et droits de mutation : frais publics pour enregistrer l’acte de propriété et l’hypothèque. Les droits de mutation vont de zéro dans certains États à plus de 1 % du prix dans d’autres, et la personne qui les paie dépend des usages locaux.
- Sommes prépayées et compte séquestre : l’assurance habitation de la première année, quelques mois d’impôt foncier pour votre compte séquestre et les intérêts courus entre le jour de la clôture et la fin du mois.
Comment réduire les frais de clôture
- Comparez l’estimation de prêt (Loan Estimate) d’au moins trois prêteurs ; ils doivent vous l’envoyer dans les trois jours ouvrables suivant votre demande.
- Demandez au vendeur une participation à vos frais de clôture (seller concession), surtout quand le marché est calme.
- Comparez les offres d’assurance titre et de services de règlement lorsque votre État le permet.
- Renseignez-vous sur les programmes d’aide de votre État et de votre collectivité pour l’apport initial et les frais de clôture.
Questions fréquentes
Quand connaîtrai-je le montant exact de mes frais de clôture ?
Votre prêteur doit vous remettre un relevé de clôture (Closing Disclosure) au moins trois jours ouvrables avant la signature. Comparez-le à votre Loan Estimate et demandez des explications sur chaque écart.
Peut-on ajouter les frais de clôture au prêt hypothécaire ?
Pour un achat, c’est en général impossible, mais vous pouvez demander au vendeur une participation, ou une « remise du prêteur » (lender credit) en échange d’un taux légèrement plus élevé. Pour un refinancement, ils peuvent souvent être intégrés au nouveau prêt.
Qu’est-ce que le « cash to close » ?
C’est la somme totale à apporter le jour de la clôture : l’apport initial plus les frais de clôture, moins votre dépôt de garantie d’achat (earnest money) et les éventuelles remises.