O que esta calculadora faz
O seguro hipotecário privado (PMI, private mortgage insurance) protege o credor quando um financiamento convencional é de mais de 80% do valor do imóvel, e quem paga é você, geralmente todo mês. A lei federal define quando ele pode e quando deve terminar. Informe o seu empréstimo, o valor original do imóvel e o custo do seu PMI, e a calculadora mostra o mês em que você pode pedir o cancelamento do PMI, o mês em que ele deve terminar sozinho e quanto de PMI você paga até cada data.
As três datas
- 80% do valor original: você pode pedir por escrito ao seu servicer (a empresa que recebe os pagamentos do financiamento) que cancele o PMI quando o seu saldo chegar a 80% do valor original do imóvel, no cronograma normal ou antes com pagamentos extras. Você precisa estar em dia com os pagamentos, ter um bom histórico de pagamentos, não ter um segundo empréstimo sobre o imóvel e mostrar que o valor dele não caiu, muitas vezes com uma avaliação.
- 78% do valor original: o servicer deve encerrar o PMI na data em que o seu saldo está programado para chegar a 78% do valor original, se você estiver em dia. Pagamentos extras não mudam essa data.
- A metade do prazo: o PMI deve terminar no mês seguinte à metade do cronograma do empréstimo, por exemplo depois de 15 anos de um empréstimo de 30 anos, se você estiver em dia.
O valor original geralmente é o menor entre o preço de venda e o valor da avaliação na época em que você comprou o imóvel. Estas regras valem para empréstimos de uma casa unifamiliar usada como residência principal, feitos a partir de 29 de julho de 1999; os empréstimos FHA e VA seguem outras regras (CFPB).
Como é calculado
A calculadora monta o cronograma padrão de pagamentos mensais do seu empréstimo e encontra o primeiro pagamento depois do qual o saldo fica em 80% e em 78% do valor original ou abaixo. Exemplo: um empréstimo de US$ 360.000 para um imóvel de US$ 400.000, a 6,5% por 30 anos, começa em 90% do valor. O saldo chega a 80% depois do pagamento 95, cerca de 8 anos depois, e a 78% depois do pagamento 109. Com US$ 300 extras por mês, chega a 80% depois do pagamento 56.
Perguntas frequentes
Quando posso parar de pagar o PMI?
Você pode pedir quando o seu saldo chegar a 80% do valor original do imóvel. Ele deve terminar automaticamente quando o saldo estiver programado para chegar a 78%, ou na metade do prazo do empréstimo, se você estiver em dia com os pagamentos.
Pagamentos extras podem eliminar o PMI mais cedo?
Sim. Se pagamentos extras levarem o seu saldo a 80% do valor original antes do previsto, você pode pedir o cancelamento do PMI nesse momento. A data automática de 78% continua no cronograma original.
Uma valorização do imóvel pode eliminar o PMI?
As regras federais usam o valor original. Alguns credores e investidores, como Fannie Mae e Freddie Mac, permitem o cancelamento com base em uma nova avaliação, segundo as suas próprias diretrizes. Pergunte ao seu servicer.
Isso vale para empréstimos FHA?
Não. Os prêmios de seguro hipotecário do FHA e as taxas de financiamento (funding fees) do VA seguem regras diferentes.
As minhas informações são salvas?
Não. Os números ficam nesta página.