이 계산기가 하는 일
민간 모기지 보험(PMI)은 일반 대출이 주택 가치의 80%를 넘을 때 대출기관을 보호하는 보험이고, 보험료는 보통 매달 내가 내요. 언제 끝낼 수 있고 언제 끝나야 하는지는 연방법이 정해요. 대출, 주택의 원래 가치, PMI 비용을 입력하면 계산기가 PMI 취소를 요청할 수 있는 달, 저절로 끝나야 하는 달, 각 날짜까지 내는 PMI 금액을 보여줘요.
세 가지 날짜
- 원래 가치의 80%: 잔액이 주택 원래 가치의 80%에 도달하면 서비서(servicer, 대출 관리 기관)에게 서면으로 PMI 취소를 요청할 수 있어요. 정상 일정대로든 추가 납입으로 더 빨리든 상관없어요. 연체가 없고, 납부 기록이 좋고, 주택에 2순위 대출이 없고, 주택 가치가 떨어지지 않았다는 것을 보여줘야 해요(감정평가로 확인하는 경우가 많아요).
- 원래 가치의 78%: 연체가 없다면 서비서는 잔액이 일정상 원래 가치의 78%에 도달하는 날 PMI를 끝내야 해요. 추가 납입을 해도 이 날짜는 바뀌지 않아요.
- 중간 지점: 연체가 없다면 대출 상환 일정의 절반에 도달한 다음 달에 PMI가 끝나야 해요. 예를 들어 30년 대출이면 15년 후예요.
원래 가치는 보통 주택을 살 때의 매매 가격과 감정 가격 중 낮은 쪽이에요. 이 규칙은 1999년 7월 29일 이후에 받은 단독주택 주 거주용 대출에 적용되고, FHA와 VA 대출은 다른 규칙을 따라요(CFPB).
계산 방법
계산기는 내 대출의 일반적인 월 상환 일정을 만들고, 잔액이 원래 가치의 80%와 78% 이하가 되는 첫 납입을 찾아요. 예: $400,000 주택에 $360,000를 6.5%, 30년으로 빌리면 가치의 90%에서 시작해요. 잔액은 95번째 납입 후(약 8년 후) 80%에, 109번째 납입 후 78%에 도달해요. 매달 $300를 더 내면 56번째 납입 후 80%에 도달해요.
자주 묻는 질문
PMI는 언제 그만 낼 수 있나요?
잔액이 주택 원래 가치의 80%에 도달하면 요청할 수 있어요. 연체가 없다면 잔액이 일정상 78%에 도달할 때나 대출 기간의 중간 지점에서 자동으로 끝나야 해요.
추가 납입으로 PMI를 더 빨리 없앨 수 있나요?
네. 추가 납입으로 잔액이 일찍 원래 가치의 80%에 도달하면 그때 PMI 취소를 요청할 수 있어요. 자동 종료되는 78% 날짜는 원래 일정 그대로예요.
주택 가치가 오르면 PMI를 없앨 수 있나요?
연방 규칙은 원래 가치를 기준으로 해요. Fannie Mae와 Freddie Mac 같은 일부 대출기관과 투자자는 자체 지침에 따라 새 감정평가를 기준으로 취소를 허용해요. 서비서에게 물어보세요.
FHA 대출에도 적용되나요?
아니요. FHA 모기지 보험료와 VA 펀딩 수수료(funding fee)는 다른 규칙을 따라요.
내 정보가 저장되나요?
아니요. 숫자는 이 페이지에만 머물러요.