Что делает этот калькулятор
Частное ипотечное страхование (PMI, private mortgage insurance) защищает кредитора, когда обычный (conventional) кредит превышает 80 % стоимости жилья, а платите за него вы, обычно каждый месяц. Федеральный закон определяет, когда его можно и когда нужно прекратить. Введите данные кредита, первоначальную стоимость жилья и стоимость PMI, и калькулятор покажет месяц, когда можно попросить отменить PMI, месяц, когда оно должно прекратиться само, и сколько вы заплатите за PMI до каждой из этих дат.
Три даты
- 80 % первоначальной стоимости: вы можете письменно попросить обслуживающую компанию (servicer — компанию, которая принимает платежи по кредиту) отменить PMI, когда остаток долга достигнет 80 % первоначальной стоимости жилья — по обычному графику или раньше благодаря дополнительным платежам. У вас не должно быть просрочек, должна быть хорошая история платежей, не должно быть второго кредита под это жилье, и нужно показать, что его стоимость не снизилась, часто с помощью оценки.
- 78 % первоначальной стоимости: обслуживающая компания должна прекратить PMI в дату, когда остаток долга по графику достигнет 78 % первоначальной стоимости, если у вас нет просрочек. Дополнительные платежи эту дату не сдвигают.
- Середина срока: PMI должно прекратиться в месяце после того, как вы достигнете середины графика кредита, например через 15 лет при кредите на 30 лет, если у вас нет просрочек.
Первоначальная стоимость — это, как правило, меньшая из двух сумм: цены покупки и оценочной стоимости на момент покупки жилья. Эти правила касаются кредитов на основное жилье на одну семью, выданных 29 июля 1999 года или позже; для кредитов FHA и VA действуют другие правила (CFPB).
Как это рассчитывается
Калькулятор строит стандартный ежемесячный график платежей по вашему кредиту и находит первый платеж, после которого остаток долга равен 80 % и 78 % первоначальной стоимости или ниже. Пример: кредит 360 000 $ на жилье стоимостью 400 000 $ под 6,5 % на 30 лет вначале составляет 90 % стоимости. Остаток достигает 80 % после 95-го платежа, примерно через 8 лет, и 78 % — после 109-го платежа. При дополнительных 300 $ в месяц он достигает 80 % после 56-го платежа.
Часто задаваемые вопросы
Когда можно перестать платить PMI?
Попросить можно, когда остаток долга достигнет 80 % первоначальной стоимости жилья. PMI должно прекратиться автоматически, когда остаток по графику достигнет 78 %, или в середине срока кредита, если у вас нет просрочек.
Могут ли дополнительные платежи отменить PMI раньше?
Да. Если благодаря дополнительным платежам остаток достигнет 80 % первоначальной стоимости раньше, вы сможете тогда же попросить отменить PMI. Автоматическая дата 78 % остается по первоначальному графику.
Можно ли отменить PMI, если жилье подорожало?
Федеральные правила используют первоначальную стоимость. Некоторые кредиторы и инвесторы, например Fannie Mae и Freddie Mac, по своим правилам разрешают отмену на основе новой оценки. Спросите свою обслуживающую компанию.
Относится ли это к кредитам FHA?
Нет. Для страховых взносов по ипотеке FHA и сборов VA (funding fee) действуют другие правила.
Сохраняются ли мои данные?
Нет. Числа остаются на этой странице.