Что такое расходы на оформление сделки?
Расходы на оформление сделки (closing costs) — это сборы и предоплаты, которые вы вносите при завершении покупки жилья сверх первоначального взноса. Покупатели нередко платят от 2 % до 5 % суммы кредита. Калькулятор делит их на пять групп:
- Комиссии кредитора — за оформление кредита или андеррайтинг (проверку заемщика), часто 0,5–1 % от суммы кредита, плюс дисконтные пункты (discount points), если вы их покупаете.
- Оценка и осмотр — оценка жилья по заказу кредитора и ваш собственный осмотр дома.
- Титул и расчет по сделке — проверка прав собственности на жилье (title search), страхование титула для кредитора и для владельца и плата агенту, который проводит сделку (closing или escrow agent).
- Регистрационные сборы и налоги на передачу — государственные сборы за регистрацию акта о передаче права и ипотеки. Налоги на передачу в одних штатах отсутствуют, а в других превышают 1 % цены; кто их платит — зависит от местных обычаев.
- Предоплаты и эскроу-счет — страховка жилья на первый год, налог на недвижимость за несколько месяцев вперед для эскроу-счета (счета, с которого кредитор оплачивает налог и страховку) и проценты за период от дня сделки до конца месяца.
Как снизить расходы на оформление
- Сравните Loan Estimate (предварительный расчет кредита) как минимум от трех кредиторов; кредитор обязан прислать его в течение трех рабочих дней после вашей заявки.
- Попросите продавца дать вам кредит на покрытие этих расходов (seller concession), особенно когда рынок вялый.
- Сравнивайте цены на страхование титула и услуги по оформлению сделки там, где это разрешено в вашем штате.
- Поищите программы штата и местные программы помощи с первоначальным взносом и расходами на оформление.
Частые вопросы
Когда я узнаю точную сумму расходов?
Кредитор обязан выдать вам Closing Disclosure (итоговые условия сделки) не позднее чем за три рабочих дня до закрытия сделки. Сравните его с Loan Estimate и спросите об изменениях.
Можно ли добавить эти расходы к ипотеке?
При покупке их обычно нельзя включить в кредит, но можно попросить у продавца компенсацию или кредитную скидку от кредитора (lender credit) в обмен на чуть более высокую ставку. При рефинансировании их часто можно включить в новый кредит.
Что такое cash to close?
Cash to close — это общая сумма, которую вы приносите в день сделки: первоначальный взнос плюс расходы на оформление за вычетом задатка (earnest money) и любых компенсаций.