यह कैलकुलेटर क्या करता है
एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (ARM, बदलती दर वाला होम लोन) में पहले कुछ साल, अक्सर 3, 5, 7 या 10 साल, दर फ़िक्स्ड रहती है, और फिर तय समय पर दर बदलती है। अपने लोन के कागज़ों से लोन, शुरुआती दर, index की वैल्यू, margin और caps भरें, और कैलकुलेटर पहले रीसेट पर, बाद के रीसेट पर, और caps के हिसाब से सबसे बुरी स्थिति में नई दर और किस्त दिखाता है।
ARM की दर कैसे तय होती है
- Index (सूचकांक): बाज़ार की एक दर जिसके साथ लोन चलता है, जैसे Secured Overnight Financing Rate (SOFR) का औसत।
- Margin (मार्जिन): वह तय राशि जो लेंडर index में जोड़ता है। Index + margin को "fully indexed" दर कहते हैं।
- Caps (सीमाएँ): पहले बदलाव पर, बाद के हर बदलाव पर, और लोन की पूरी अवधि में दर कितनी बदल सकती है, इसकी सीमाएँ। "2/1/5" वाले लोन में दर पहले रीसेट पर 2 पॉइंट तक, बाद के हर रीसेट पर 1 पॉइंट तक और शुरुआती दर से कुल 5 पॉइंट तक बढ़ सकती है।
आपके Loan Estimate (लोन का अनुमान पत्र) और note में index, margin, caps और दर कितनी बार बदलती है, यह लिखा होता है (CFPB, Consumer Handbook on Adjustable-Rate Mortgages)।
यह कैसे निकाला जाता है
हर रीसेट पर नई दर = index + margin, लेकिन मौजूदा दर से cap से ज़्यादा ऊपर (या नीचे) नहीं और लाइफ़टाइम cap से ज़्यादा नहीं; नई किस्त = वह किस्त जो बचे हुए बकाया को बची हुई अवधि में चुका दे। उदाहरण: 5.5% पर $400,000 का 30 साल का 5/1 ARM हर महीने $2,271.16 देता है। अगर index 4.3% और margin 2.75% है, तो 5 साल बाद दर 7.05% हो जाती है (2 पॉइंट की cap के भीतर) और किस्त लगभग $2,626। 2/1/5 caps के साथ सबसे बुरी स्थिति में दर 10.5% तक और किस्त लगभग $3,454 तक पहुँच जाती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
5/1 या 5/6 ARM का क्या मतलब है?
पहला नंबर बताता है कि कितने साल तक शुरुआती दर फ़िक्स्ड रहेगी। दूसरा बताता है कि उसके बाद दर कितनी बार बदलती है: 1 का मतलब हर साल, 6 का मतलब हर 6 महीने।
2/1/5 caps का क्या मतलब है?
दर पहले बदलाव पर 2 प्रतिशत पॉइंट तक, बाद के हर बदलाव पर 1 पॉइंट तक, और शुरुआती दर से कुल 5 पॉइंट तक बदल सकती है।
क्या मेरी ARM दर घट सकती है?
हाँ, अगर index गिरता है, आमतौर पर उन्हीं caps के भीतर। कई लोन में एक न्यूनतम सीमा (floor) भी होती है, अक्सर margin, जिसके नीचे दर नहीं जा सकती।
ARM रीसेट होने से पहले मैं क्या कर सकता हूँ?
बदलाव से पहले आपका servicer जो नोटिस भेजता है, उसमें तारीख और नई दर देखें, फ़िक्स्ड दर पर रीफ़ाइनेंस की तुलना करें, और caps के हिसाब से सबसे ऊँची किस्त के लिए अपना बजट बनाएँ।
क्या मेरी जानकारी सेव होती है?
नहीं। नंबर इसी पेज पर रहते हैं।