FIRE 계산기

FIRE란 무엇이고 FI 숫자란 무엇일까요

FIRE는 "financial independence, retire early(경제적 독립, 조기 은퇴)"의 줄임말이에요. 생각은 간단해요. 인출금으로 생활비를 댈 만큼 큰 투자 포트폴리오를 만들면 일은 선택이 돼요. 핵심 숫자가 FI 숫자인데, 정해 둔 인출률로 1년 생활비를 감당할 수 있는 포트폴리오 규모예요.

공식은 FI 숫자 = 연간 생활비 ÷ 인출률이에요. 1년에 $40,000을 쓸 예정이고 인출률 4%를 쓴다면 FI 숫자는 $40,000 ÷ 0.04 = $1,000,000이에요. 덜 쓰거나 더 높은 인출률을 받아들이면 숫자가 줄고, 더 쓰거나 더 낮은 인출률로 계획하면 숫자가 커져요.

이 계산기가 작동하는 방법

현재 저축액, 은퇴 후 예상 연간 생활비, 1년에 저축하는 금액, 기대하는 실질 수익률, 인출률을 입력하세요. 계산기는 매달 말 저축액을 포트폴리오에 더하고 수익률만큼 불려서 FI 숫자에 도달하기까지 걸리는 시간을 알려줘요. 연도별 차트와 다른 수익률·인출률일 때의 결과 표도 보여줘요.

모든 금액은 오늘의 달러예요. 입력하는 수익률은 실질 수익률, 즉 인플레이션을 뺀 수익률이라서 인플레이션율을 따로 짐작할 필요가 없고, 생활비와 저축액은 구매력이 그대로인 것으로 봐요. 기본 입력값($100,000 저축, 연 $30,000 추가, 연 $40,000 지출, 실질 수익률 5%, 인출률 4%)이면 포트폴리오는 약 16년 9개월 뒤 FI 숫자 $1,000,000에 도달해요.

기본값 5%는 예측이 아니라 가정이에요. 시장 수익률은 아무도 모르고 해마다 크게 달라질 수 있어요. 그래서 표에서 더 낮은 수익률도 시험해 볼 수 있게 했어요.

4% 인출률에 대해

4% 인출률은 흔히 쓰는 경험 법칙이에요. 흔히 Trinity study라 부르는 연구에서 시작됐는데, 미국 주식과 채권의 과거 수익률을 30년 은퇴 기간으로 살펴본 연구예요. 일반적인 배경일 뿐 약속은 아니에요. 과거 시장 데이터가 미래를 보장하지 않고, 40년이나 50년 이어져야 하는 계획은 더 긴 기간과 초기 수익률 부진의 위험을 안아요. 그래서 3%나 3.5% 같은 더 낮은 인출률을 시험하는 사람도 있고, 표에서 확인할 수 있어요. 계산기는 세금, 투자 수수료, Social Security, 건강보험, 지출 변화를 반영하지 않지만 실제 계획에서는 모두 중요해요.

세제 혜택 계좌와 조기 인출

은퇴 계좌는 포트폴리오를 더 빨리 키우는 데 도움이 돼요. 2026년 IRS 한도는 401(k) 근로자 납입이 $24,500이고 50세부터 $8,000 추가(60~63세는 $11,250), IRA는 $7,500에 50세부터 $1,100 추가예요. 전통형 계좌는 보통 인출할 때 과세되고 Roth 계좌는 세후 자금으로 넣어요. 2026년 한도 IRS 발표를 보세요.

일찍 은퇴할 계획이라면 조기 인출 규정을 기억하세요. 59½세 전에 401(k)나 전통 IRA에서 돈을 꺼내면 예외가 없는 한 보통 소득세에 더해 추가로 10% 세금이 붙어요. IRS는 여러 예외를 나열하는데, 사망이나 장애, 실질적으로 균등한 정기 인출, 55세가 되는 해 또는 그 이후에 퇴사한 경우(직장 플랜만 해당), 일부 의료비, 첫 주택·교육·출산·입양에 대한 제한된 금액 등이에요. Roth IRA에 넣은 원금(수익은 제외)은 보통 언제든 꺼낼 수 있어요. 기대기 전에 IRS Topic No. 557과 IRS 예외 목록을 읽어 보세요.

경제적 독립에 더 빨리 가는 방법

• 더 저축하기. 초기에는 수익률보다 저축액이 더 중요해서, 연간 저축을 늘리면 기간이 가장 많이 줄어요.
• 덜 쓰기. 저축을 더 할 수 있고 필요한 FI 숫자도 낮아져요.
• 의료 비용 계획하기. 65세에 시작하는 Medicare 전에 은퇴하면 보험 비용이 생활비의 큰 부분이 될 수 있어요.

이 계산기는 일반적인 계산 도구이며 투자, 세무, 법률 자문이 아니고 수익률을 예측하지 않아요. 내 돈에 대해서는 자격을 갖춘 전문가와 상담하세요.

자주 묻는 질문