Что такое FIRE и число FI
FIRE — это сокращение от «financial independence, retire early», то есть «финансовая независимость и ранний выход на пенсию». Идея проста: накопить инвестиционный портфель такого размера, чтобы изъятия из него покрывали ваши расходы и работа стала вопросом выбора. Ключевой показатель — число FI: размер портфеля, при котором выбранный процент изъятия покрывает ваши расходы за год.
Формула такая: число FI = годовые расходы ÷ ставка изъятия. Если вы рассчитываете тратить 40 000 $ в год и берете ставку изъятия 4 %, ваше число FI равно 40 000 $ ÷ 0,04 = 1 000 000 $. Тратите меньше или соглашаетесь на более высокую ставку — число уменьшается; тратите больше или планируете более низкую ставку — растет.
Как работает этот калькулятор
Введите текущие накопления, годовые расходы, которые вы ожидаете на пенсии, сколько вы откладываете за год, реальную доходность, на которую рассчитываете, и ставку изъятия. Калькулятор в конце каждого месяца добавляет ваши накопления в портфель, начисляет рост по вашей доходности и показывает, за какое время вы достигнете числа FI. Он также строит график по годам и таблицу с результатом при других значениях доходности и ставки изъятия.
Все суммы указаны в сегодняшних долларах. Введенная доходность — это реальная доходность, то есть доходность после вычета инфляции, поэтому отдельно угадывать инфляцию не нужно: считается, что ваши расходы и накопления сохраняют покупательную способность. При значениях по умолчанию (100 000 $ накоплений, 30 000 $ в год на пополнение, 40 000 $ расходов в год, реальная доходность 5 % и ставка изъятия 4 %) портфель достигает числа FI в 1 000 000 $ примерно за 16 лет и 9 месяцев.
Значение по умолчанию 5 % — это допущение, а не прогноз. Никто не знает, какую доходность принесет рынок, а результаты от года к году могут сильно отличаться. Поэтому таблица позволяет проверить и более низкую доходность.
О ставке изъятия 4 %
Ставка изъятия 4 % — часто используемое практическое правило. Оно выросло из исследования, которое обычно называют Trinity study: в нем изучали исторические доходности американских акций и облигаций за 30-летние периоды выхода на пенсию. Это общая справка, а не обещание: прошлые рыночные данные не гарантируют будущих результатов, а если плана должно хватить на 40 или 50 лет, период длиннее и выше риск слабой доходности в первые годы. Поэтому некоторые проверяют более низкие ставки, например 3 % или 3,5 %, — они есть в таблице. Калькулятор не учитывает налоги, комиссии за управление инвестициями, Social Security, медицинскую страховку и изменения расходов, а в реальном плане все это важно.
Счета с налоговыми льготами и досрочное снятие средств
Пенсионные счета помогают быстрее собрать портфель. В 2026 году лимит IRS (Налоговая служба США) на взносы работника в план 401(k) (пенсионные накопления через работодателя) составляет 24 500 $, плюс ещё 8 000 $ начиная с 50 лет (11 250 $ в возрасте 60–63 лет), а лимит для IRA (индивидуальный пенсионный счет) — 7 500 $, плюс ещё 1 100 $ начиная с 50 лет. Обычно по традиционным счетам налог платится при снятии денег, а на Roth-счета деньги вносятся уже после уплаты налога. См. сообщение IRS о лимитах 2026 года.
Если вы планируете выйти на пенсию рано, помните о правиле досрочного снятия средств. Деньги, снятые с плана 401(k) или традиционного IRA до достижения 59½ лет, как правило, облагаются дополнительным налогом 10 % сверх обычного подоходного налога, если не применяется одно из исключений. IRS приводит несколько таких исключений: смерть или инвалидность, серия существенно равных периодических выплат, увольнение в год 55-летия или позже (только для планов через работодателя), некоторые медицинские расходы, а также ограниченные суммы на первое жилье, образование, рождение или усыновление ребенка. Взносы в Roth IRA (но не доходы на них), как правило, можно снять в любой момент. Прежде чем на что-то рассчитывать, прочитайте IRS Topic No. 557 и список исключений IRS.
Как прийти к финансовой независимости быстрее
- Откладывайте больше. В первые годы ваши накопления важнее доходности, поэтому большая годовая сумма сильнее всего сокращает срок.
- Тратьте меньше. Так вы сможете больше откладывать, а нужное число FI станет меньше.
- Продумайте медицинские расходы. Если вы выходите на пенсию до 65 лет, когда начинает действовать Medicare (федеральная медицинская страховка для людей от 65 лет), стоимость страховки может составить значительную часть расходов.
Этот калькулятор — общий математический инструмент, а не инвестиционная, налоговая или юридическая консультация, и он не предсказывает доходность. По поводу собственных денег обратитесь к квалифицированному специалисту.
Частые вопросы
Какую доходность вводить?
Введите годовую доходность после вычета инфляции и комиссий, которую вы хотите проверить. Значение по умолчанию 5 % — лишь допущение для калькулятора. Будущую доходность никто не знает, поэтому попробуйте несколько значений: план, который работает только при оптимистичной доходности, не оставляет запаса прочности.
Безопасно ли правило 4 % для раннего выхода на пенсию?
Правило 4 % — практическое правило на основе исторических данных США за 30-летние периоды, а не гарантия. Если вы выходите на пенсию в 30, 40 или в начале 50 лет, деньги должны прослужить дольше 30 лет, а слабый рынок в первые годы пенсии способен нанести больше вреда. Многие проверяют более низкие ставки изъятия; таблица показывает, как более низкая ставка влияет на число FI и срок.
Учитывает ли калькулятор налоги и Social Security?
Нет. Число FI рассчитывается из введенных вами расходов и ставки изъятия, а калькулятор не оценивает подоходный налог, налог 10 % за досрочное снятие, комиссии за управление инвестициями и Social Security. Вводите расходы как сумму, которая должна поступать из портфеля.